17载归来搞起了菜市场，她怎么将生意越做越宽？|看得见的普惠•第7期

『李恩娴客居俄罗斯17年后回国发展，没料想在国内却遭遇挫折，生意始终不见起色。凭借在国外各种经历磨炼的豁达心态，各种尝试之后发现了菜市场隐含的商机，但前期大额的资金投入，让她犯了难......』

文|闫晓真

编辑|吴龑

来源|互金通讯社

在大时代的背景之下，每个人的命运大相径庭，拥有着出人意料的人生归宿。就像故事的主人公李恩娴，客居俄罗斯17年后回国发展，没料想在国内却遭遇挫折，生意始终不见起色。凭借在国外各种经历磨炼的豁达心态，各种尝试之后发现了菜市场隐含的商机，但前期大额的资金投入，让她犯了难。

李恩娴承包的菜市场

从未接触过其他借款方式的李恩娴，在朋友的介绍下了解互联网金融之后，通过网贷平台的支持，生意逐步走向正轨。一笔带过的经历，其实包含了外人不曾了解的坎坷。

回国生意遭创不见起色

80年代作为中国改革开放的前十年，中国经济的发展远没有达到相对成熟的状态。在这样的大背景下，朝鲜族的李恩娴1989年横跨了欧亚大陆前往莫斯科开始她的淘金之旅，做起了服装生意。

恰逢80年代末，苏联经济一路下滑，物资匮乏，外贸服装十分抢手。这让初到俄罗斯的李恩娴生意红火起来，不到半年就小赚一笔。当李恩娴想要拓展生意的时候，第一笔钱却被抢劫一空。

同胞的支持以及对儿子的责任心使李恩娴重新开始布局自己的生意，在生意和生活步入正轨的时候，苏联解体，社会动荡不安，李恩娴遭遇了一次绑架，虽保全了生命，但损失了钱财，让她有了回国的念头。

李恩娴在自己投资的宾馆

2015年8年，在俄罗斯客居17年的她回国了。社会动荡、客居异国……不同的经历让李恩娴看待生活有了更豁达的心态。面对离开了17年熟悉又陌生的祖国，李恩娴把落脚地选在了有宾馆生意投资的天津。大概是命运想要试探一下李恩娴到底有多大的韧性。

在她回国的当月，震惊全国的“8•12天津滨海新区爆炸事故”发生，爆炸地距离宾馆仅几公里远——宾馆的门窗全部被震碎了。爆炸的影响是延时的，即使灾后修葺花掉七八万，宾馆很快恢复了本来的面貌，但入住率骤降20%，月营收缩水了2万多。爆炸后的两年，生意始终没什么起色。

发现商机却缺少发展资金

天灾人祸无疑是命运给她的挑战。李恩娴再次接受了挑战，面对没有起色的生意，开始开拓多条生意路子，比如食品进口与分销、售卖进口红酒、承包宾馆楼下的菜市场等。众多的尝试，让她打开了命运之窗。

菜市场这条路子歪打正着的顺应了当时政策的发展，获得意想不到的收获。

这还要从2005年说起，滨海新区被写入"十一五"规划并纳入国家发展战略，成为国家重点支持开发开放的国家级新区，滨海新区快速发展，不过基础设施建设一直在完善过程中。作为滨海新区为数不多的几个菜市场之一，李恩娴的菜市场受到了政府的重视，给予了不少优惠政策，客源也逐渐建立起来了。

菜市场的资金回笼、回报率是非常乐观的，市场前景也非常被看好，李恩娴决定加大投入。下定决心开拓菜市场的生意的时候，李恩娴就将菜市场做了中档的定位。

随着居民生活水平的提高，绿色、健康食材越来越有市场。这样一来，分租的二十多个摊位全部只卖绿色有机食材，宾馆楼下的菜市场升级改造，势在必行。

但是李恩娴却没有足够的建设资金。

前期的升级改造，需要较多的资金投入。李恩娴生意涉及各方各面，但是小生意资金回笼的速度和节点不尽相同，而菜市场晚装修一天，空置成本就是近5千，算上损失的租金，一天净亏损至少上万。在这种现实条件下，如何凑齐这笔装修款成了当务之急。

传统的思维模式下，需要用钱的时候，首先想到的是银行贷款，但李恩娴不是天津本地人，在当地也没有房产可以作抵押，很难贷到钱，更不提银行贷款的下款速度，如果一两个月之后才拿到钱都亏出去几十万了。

在家靠父母，出门靠朋友，这句话对李恩娴也不适用。不是害怕欠人情债，而是在俄罗斯客居17年，国内能够借钱的朋友太少了，认识的朋友寥寥无几，大多欠着她的钱迟迟不还。

其他借款渠道，李恩娴唯一能想到的就是在俄罗斯听说过一些民间小额贷款机构，专门为在银行得不到贷款的人提供紧急贷款。但是，这样的贷款机构是否可靠？贷款速度、金额是否能满足自己的需求？这些问题让李恩娴心生恐惧。

李恩娴周围的朋友开始向她介绍国内近两年兴起的互联网金融平台，可以尝试办理个人信用借款。从没找机构借过款的李恩娴，开始内心还有些忐忑，本着试试看的态度接触了人人贷。

几次打交道之后，逐渐打消了李恩娴对银行以外贷款途径的疑虑。申请当天，李恩娴就拿到了8万元借款。

李恩娴按照自己对菜市场原有的设想，把商铺和菜市场摊位进行了统一的装修，墙面、地砖都有严格标准。前期大额投入装修，并不是得到每个人的理解，但李恩娴坚持自己对菜市场的定位，现在生意上了轨道，稳定的客流量和良好的口碑终于说服了这些商户。

现在，李恩娴的菜市场生意发展得越来越好，生意的路子也越做越宽。

李恩娴在自己承包的菜市场

提及未来的发展规划，李恩娴说道：“打算开拓生意市场，做高品质食材，先在菜市场尝试销售进口的澳洲牛肉，试探一下市场的反应。至于宾馆的生意，李恩娴决定年内将宾馆重新装修一下，档次要再提高一点，并且把其中一部分房间打通改成大客房或者套房，充分利用20%的闲置房同时也能提供更优质的居住环境。”

网贷平台是借款渠道的重要补充

李恩娴作为一个“有故事的女同学”，只是众多小微企业主的缩影之一。数据显示，目前国内有超过8000万的小微企业主和个体工商户，他们在生产经营过程中需要的经营性资金需求难以被满足。在第十届陆家嘴论坛上央行行长易纲表示，小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用，金融服务的结构要考虑覆盖小微企业生命周期的各个阶段。

同时，中国人民银行近期发表的《2017 年中国普惠金融指标分析报告》指出，在个人信贷使用情况方面，人均个人未偿还贷款笔数与上年基本持平，银行仍是居民获得借款的主要渠道，银行以外的机构、平台是居民获得借款的重要补充。

一直以来，人人贷不断优化自身的风险管理与运营体系，通过网贷的交易模式，为解决小微企业主的融资问题提供了方案，提高了资金的运转效率。

根据人人贷发布的2018年半年度报告显示，截至2018年6月30日，借款人总数超过81万人，人均借款金额近7.9万元，远低于国家规定的同一自然人在一家网贷平台的借款余额20万的上限。此外，平台项目中，长期借款占比较高，借款期限主要集中在25-36个月。

互联网背景下，网贷平台的发展，对我国践行普惠金融有重要的作用。未来，中国的普惠金融之路会越来越好。