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祁同伟的出轨对象靠这个让达康书记操碎了心!

 

 

 

 

2017-04-13 15:07:57

据说“一线女星”白百何出轨让围观群众今天为陈羽凡操碎了心。

你们这么快就忘了达康书记了么?  风流倜傥的祁厅长出轨的美女老板,可也是真真让我们了达康书记操碎了心呢! 

大风厂是怎么垮掉的还记得么?“过桥贷款”啦!

哎这边的同学先把手放下,不光你们不太懂,说起来,几天前的帮主也是一头雾水……今天是可爱的周三,来大声告诉我周三是什么日子!并不是什么特殊的日子

是的,周三是琥珀的强行教学时间!

 

来,一起学起来!

什么是过桥贷款?

过桥贷款(bridge loan),又称搭桥贷款,指的是金融机构A拿到贷款项目之后,本身由于暂时缺乏资金没有能力操作,于是找金融机构B商量,让它帮忙发放资金,等A金融机构资金到位后,B则退出。这笔贷款对于B来说,就是所谓的过桥贷款。在这个解释里面,过桥贷款有一个参考人的问题,就是说,这笔贷款相对于B来说,才能称作过桥贷款,看明白没,其实B在这笔贷款的按时成功发放过程中起了一个桥梁的作用。

暗搓搓搬来一张图,希望大家能更好理解这个弯弯绕的概念。(此处小明同学友情出镜)

新事物的兴起永远伴随着风险。过桥贷款作为银行贷款的神奇物种,不断有媒体曝出关于过桥贷的风险事件,公众也逐渐关注起其风险。

《银行信贷员主动找上小贷公司》小剧场走起

话说一个曾是银行小企业贷款部总经理的人名叫苏瑜(化名)。凭借着手上掌握了大批企业资源,苏瑜做起了“私活”。

2012年从事房地产的郑利(化名)通过业务往来认识了苏瑜。苏瑜向郑利介绍,银行有过桥贷款业务,期限一般是20天,可以给借贷方借款全额5%的高额利息。通过高额的利息回报以及其银行管理人员的身份,苏瑜成功说服了郑利。

林源(化名)是一家小贷公司的负责人,他的公司每年放贷额大约有1亿元,其中三分之一业务量来自银行的过桥贷款业务。与苏瑜这样的资金掮客合作正是他过桥贷款业务的主要来源。

林源称,小贷公司和银行的关系一般都比较好,特别是和银行的信贷部工作人员要保持良好的关系。“有过桥贷款的需要,银行信贷人员会找上门,介绍业务。”林源称,“虽然我们业务员也会上门去问银行,有没有业务介绍,但银行信贷人员来主动找我们做过桥贷款的次数较多。”

林源表示,虽然小贷公司业务量不同,但大概每年都有相当的量是做银行过桥贷款业务。

而在林源看来,这样的过桥方式风险不大。“除了恶意诈骗外,坏账都很少,就算有到期还不了的,通过走法律程序都能把钱拿回来。”林源说。

作为银行管理人员,苏瑜能够事先得知哪些企业可以获得续贷审批单。这正是出资方最为看中的一点。

每次过桥贷款,苏瑜都会带借贷双方见面,双方签订合同,苏瑜附带签署一份担保协议。

郑利开始时投入的资金都比较少,只有一两千万,后来看到苏瑜经手的过桥贷款都没有问题,投入金额也逐渐加大。

据一位和苏瑜共事过的银行员工表示,苏瑜提供给大家看的借贷企业信息以及银行续贷审批单都可能是真的,“他可以拿着这一份材料,利用信息不对称,给10个不同的人看,然后就可以获得10份过桥贷款的资金。”

林源说,做银行过桥贷款业务,一定要有银行的客户经理从中牵线,借贷双方签署合同。“否则我们不敢做,害怕钱收不回来,毕竟银行客户经理知道银行的续贷情况。”

据了解,作为中介的银行客户经理,会从中获取一定的中介费,根据每笔过桥贷款的金额和期限不同,中介费也不同,一般都是贷款全额的0.5%-1%左右。

这是一个看起来双赢的“三方合作”:商人赚钱、银行消除不良、掮客从中收取手续费。三方各怀鬼胎,但这一切都止步于苏瑜伪造企业资料“卷款跑路”林源近亿元的资金也因而“生死未卜”,如今林源悔不当初。

看到没,图里的“小明”华丽丽地从桥上掉下去了。

套路不止一个。

从这个案例中可以看出,一旦失去严格风控的约束,被坑方不仅限于借款方,还有银行、小贷公司、P2P平台以及资金端。

不过实际运作中,这些受害者在某些情况下本身就是这种脱缰行为的帮凶。

一些小贷公司和P2P平台的业务员,仗着手中的客户和资金资源,在利益的驱使下(据说业务员提成基本能达到贷款金额的1.5%-4%之间),放松审核的要求,对于一些超短期贷款甚至不做抵押登记就为其办理过桥贷款。其结果就是当遇到“蔡成功”式的资金掮客时,资金鸡飞蛋打就是必然。

我们还可以从这两个角度看过桥贷的风险:作为企业和作为居间人。

tips

居间人是提供过桥资金的人,同时也是企业过桥资金的“债主”。扮演这个角色的有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。

企业角度来看,据民间机构调查显示,过桥贷款的融资成本高达40%以上,企业规模及借贷资金越小、时间越短,利率就越高。背负如此高的贷款利率,很多小微企业显然支撑不住,使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴

一旦企业资金链断裂,无法还上贷款会牵涉到多方利益。

银行突然“撂挑子”断贷、高额利息以及抵押物的处理也都是企业必须承载的风险。

再说居间人。居间人可以说就是那座“桥”了,这头的银行不放款,那头的企业不还款,都是居间人可能面对的风险。

那么,过桥对于银行来说有没有风险?肯定也是有的,银行只有一种风险,那就是企业没有借到过桥资金,造成了企业的违约。一旦企业造成违约,银行和企业是两败俱伤。银行的逾期率甚至坏账率会上升,企业的征信也会受到影响。

一张图总结过桥贷风险↓

 

重点来了——最后教给大家,怎么规避风险。

如果你非要通过过桥贷款度过危机,一定要注意这几点:

1.充分审查贷款人在第一笔到期贷款偿还款付息中有无违约行为以及贷款人既往的信用记录(这也是综合评估银行批准续贷的重要参考价值,因为一个还息正常的客户银行或者贷款机构也是不会轻易放过的),这也是第一步,站在银行风控的角度来评估续贷的可能性,不必一味地听银行方面信誓旦旦的承诺,这些都是没有法律效力的承诺,而且也是口头支票。

2.判断完过桥的可操作性后,再锁定接下来办理过桥放贷的具体手续。一般是过桥方跟贷款人直接签订借款合同,注意签订借款合同,一定要将具体的借款用途和利息、还款方式约定清楚,最重要的是约定放款方式,即要求将该笔借款直接支付于银行,借款合同上约定的支付账户是银行指定的账户,也就是过桥资金是直接放给银行的。

3.最后一步也是最重要的一步,就是如何锁定届时银行下款回收的问题了。实务中银行一般建议过桥方跟贷款人签订一份假的业务交易合同,将过桥方列为收款方,贷款人列为支付方。然后借款用途是支付业务款,从而在银行的贷款合同中直接将贷款人接受贷款的账号约定为过桥方指定的账号,也就是在银行放款的账户是过桥方控制的,而贷款合同约定该账户是贷款人指定的收款账户,这样就较好保障了资金安全。

4.在办理过桥手续时,建议让贷款人为过桥提供担保或者其他抵押,总之多为你的过桥资金上几把安全锁。

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编辑:谭梦桐