“相互宝式”网络互助救济 社会文明的另一扇窗？

『尽管网络互助同样具备了一些保险特征，但从相互宝的名称可以看出，其本质上是和保险业务有着本质区别的，虽仅为一字之差，但也明确了该产品只是基于互联网及科技之上的互助计划“身份”。』

文|王曼卿

来源|互金通讯社

近日，支付宝官方微博发布消息称，大病互助计划“相互宝”的用户数已超过5000万人，平均每一分钟就有近200人加入的速度，也使其成为目前全球最大的互助社群。从0到5000万的用户速度，甚至超过了2013年出世的余额宝。

对于这一新兴事物的超预期发展，业内人士指出，这也反映出了大众人群对大病保障的巨大渴求，而相互宝作为社保、医保之外的互助救济保障，带给人们的不仅仅是患病期间的经济帮助，更有助于缓解因疾病而衍生出来的社会不安定因素，是协助政府调节社会关系的重要机制之一。

舶来品的本土化落地

那么，像相互宝这样的网络互助模式到底由何而来？这与保险业务又有着怎样的本质区别？这种创新型模式的社会价值何在？让我们一同来看一下。

事实上，网络互助源发于国外的相互保险，国际市场中，网络互助平台多与保险公司或保险经纪公司合作为自己的用户提供保险服务，用户选择共保小组或被匹配至风险相似的小组中，小组成员缴纳的保费主要分成两部分：一部分构成共保小组资金池，用于应对小额赔付，另一部分保费交给传统保险公司，由保险公司承担发生的大额赔付。

只不过，这种模式进入中国以后，在本土特殊国情和监管环境下形成的一种变体。目前国内网络互助平台主要经营的是大病互助，比如相互宝、水滴互助、康爱公社（原名“抗癌公社”），等等。主流经营模式分为两类：一类是无需预付费，事后按照所需赔付额再要求会员均摊；另一种是需要预付一定数额的资金，以维持其成员资格，并每次分担帮助项目的费用。

整体来看，绝大多数平台都属于第二种经营模式，只有少数几家平台采用的是第一种无需提前预付费的经营模式，相互宝便是其中一家。

根据规则，支付宝芝麻信用600分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需缴纳任何交费，即可参与相互宝，获得包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等在内的100种大病保障：在他人患病产生赔付时，其他会员参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

需要说明的是，尽管网络互助同样具备了一些保险特征，但从相互宝的名称可以看出，其本质上是和保险业务有着本质区别的，虽仅为一字之差，但也明确了该产品只是基于互联网及科技之上的互助计划“身份”。

不难看出，这种方式确实给诸多中低收入人群带来了抵御部分重大疾病风险的机会，最直接的优势就是在低门槛的情况下获得高保障，像相互宝，背后的支付宝平台有着强大的风控能力，出现隐瞒、谎报病情等道德风险的几率相对可控。

保障背后的公益态度

眼下，重大疾病的频发让公众对健康有了更为迫切的需求，而受制于医疗资源分布的不均匀性，以及商业保险服务触达不足等多方问题，常常使那些存在真实需求的人群处于窘迫的境地。

据人社部公布的信息显示，我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿人，基本实现全民参保。但医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病重疾对于普通人来说，依然是一个沉重的负担。 每个人都希望自己的生活是有所保障的，这不仅是社会公众希望获得保障和救助的刚性需求，也是支付宝涉猎互助业务的公益“初衷”。

而相互宝的出现，正好是满足了普通人对于大病保障的需求。数据显示，在相互宝5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。而且因为整体成员数量众多，这24个人的救助金分摊到所有参与成员身上，每人才几分钱。

这种公益态度，不仅仅体现在用户数据及机构上，更体现在“以人的意愿”为处事原则上。在首例赔审案中，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷，家属向平台发起了互助金申请。由于核查中调查员发现唐某在加入相互宝前就已长期服用治疗皮肌炎激素药物，这一点不符合项目须知要求，因此作出了不给予互助金的初审结果。但唐某家属认为，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。

从投票过程和留言看，相互宝赔审员对于案件的分歧较大。反对给救助金的赔审员认为，成员应该在严格遵守健康要求的前提下加入，并且没有证据能证明昏迷与既往病史没有关系。而支持给救助金的赔审员则认为，申请人昏迷是因为意外，与皮肌炎没有关系，而且相互宝带有公益性质，就应该能帮一个是一个。

最终的结果是，在25万“赔审员”的讨论和投票下，申请人选择了“撤回”，客观来讲，相互宝本就不是保险产品，而是一种互助行为，参与成员既是受助者、又是供助者，因此此次评判的结果可以说是更具公平性和合理性。随着“赔审团机制”的不断完善，未来对于相关案件的判断将更加兼备人性和理性。

尽管目前监管层在个人救助领域还存在一些“盲区”，然而这种始终把公益慈善放置于首位的商业模式，还是需要市场去给予更多包容，让其有更多时间和精力去不断完善产品和服务，给亿万家庭提供更好的保障。而这种体现了“我为人人，人人为我”新型社会关系的互助服务，将在各方机构的认同下，获得更长足的进步。

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