芦山地震保险业赔付或不超9000万巨灾保险难产

2013年04月25日 01:03
来源：华夏时报作者：叶琪

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难产的巨灾保险

芦山地震保险业赔付或不超9000万

虽然“4·20”四川芦山地震所造成的经济损失远远不如2008年的汶川地震，但5年过去了，巨灾险制度仍空白却不能不引发思考。

保监会数据显示，截至4月21日零时，保险业对芦山地震已赔付1002万元，该数据还不到险企向灾区捐款数额5150万元的五分之一。多家券商发表研究报告认为，芦山地震对保险公司的影响有限，总赔付预计不超9000万。

对于捐款超过赔款的现象，中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受记者采访时表示：“就中国的国情，目前的某些救助方式有一定的合理性，但并不科学，可持续性也不稳定，因此长远来看，还是应尽快建立一个巨灾保险基金来应对巨灾风险。

保险业反应迅速

和5年前汶川地震相比，此次保险业的反应显然更迅速。

4月21日，保监会工作组召集在川保险机构有关负责人，要求在川险企倡行“应赔尽赔、通融赔付”的理念，并就灾后保险理赔服务工作提出十项要求，包括给予无保单赔付、放宽身份证明要求、取消定点医院限制、延长保单缴费期等。

“也就是说只要确定是保险客户，不管责任如何，都一律赔偿。”在一位人保财险四川分公司人士看来，这次保监会对财产险提出的宽赔要求甚至比汶川地震时的力度还要大，比如首次提出先行赔付不低于预估损的80%。

而事实上，保险机构对此次地震的应对处理也成熟了许多。

记者了解到，此次各大保险公司都在第一时间启动了重大突发事件应急预案，如国寿在震后当日立即表示，将向参与救灾的新闻工作者、医护人员、公安民警等捐赠每人保额为20万元的人身意外伤害保障；人保调遣了“中国人保”号无人航拍飞机与帐篷等救灾物资运往现场支援救灾；阳光人寿在第一时间筛选出家庭地址为雅安地区的客户后，迅速组织四川分公司人员进行电话回访；在地震次日，新华保险主动回访四川芦山、保兴、天全、名山县客户的工作已经完成。

但低额保险赔偿在中国巨灾面前再一次发生。据保监会统计，截至21日零时，保险业共接到涉震保险报案295件，涉及28家保险公司，已经赔付1002万元。另据各公司统计，截至4月23日中午12时，中国人寿已赔付地震身故赔案10件，总保额45.34万元；中国人保财险共接到地震报案447笔，已经赔付24笔共计148万元，其中企财险部分105万元，家庭财产保险逾3万元，人身伤亡部分赔款40万元。

而从雅安的投保情况看，其2012年财产险保费为4.12亿，寿险保费为6.62亿，意外险保费为0.41亿，健康险保费为0.65亿，总保费在四川省21个地级行政区划中排倒数第三，仅多于阿坝羌族自治州和甘孜藏族自治州。

“从承保范围看，地震一般为财产险的除外责任，仅部分建筑工程险和安装工程险会包括地震险，所以财产险赔偿金额不会太大。国金证券分析师陈建刚指出。据悉，目前最大一笔财产险赔付为平安产险赔付农行芦山支行100万元，以及人保财险向四川省电力公司预付赔款100万元。

巨灾保险机制缺位

作为风险转移最有效手段的保险，在灾难面前“捐助”多于“赔付”，这种尴尬局面在业内看来正是因为巨灾保险机制的缺位。

在我国，虽然2009年5月1日起施行的《中华人民共和国防震减灾法》中有“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险”的条文，但时至今日，我国巨灾保险制度的建立一直举步维艰。

但保险行业和企业对此一直不乏热情。5年来，几乎每年都有多位险企高管在全国两会上呼吁建立巨灾保险制度，认为面对巨大的损失，仅仅依靠政府财政或捐款只能解决一时的问题，必须明确巨灾保险的政策性保险的地位，充分发挥政府在巨灾保险体系中的支持和引导作用。

一位财险业内人士坦言，目前理论研究并不缺乏，其中也有切实可行的，但关键力量还在于政府。“在汶川地震之后我就参加了不少于二十次的中央各机关相关会议，但都是雷声大雨点小。”郝演苏也指出，从规范的角度看，中国未来确实需要建立一个巨灾保险基金，该基金可逐年累积，积累到一定规模之后，甚至可以某些年暂缓或降低收费。

对于巨灾保险制度的“难产”，上述财险业内人士分析，虽然从理论上说巨灾保险制度亟待建立，但我国灾害分布并不均匀，像地震是巨灾但并不是多发，而一旦推出巨灾保险就是半强制状态，因此会面对很多需要平衡的关系，如各地区之间、保险行业与政府之间利益的平衡，并且建立巨灾保险基金后，由谁管理，如何运作，也是一系列不小的问题。

在2013年两会期间，保监会主席项俊波已透露下一步重点研究巨灾保险问题，而对于其实质性进展，郝演苏直言“难度也很大”。