马红漫:银行收费降低为何总是“知易行难”

信用卡分期手续费成为银行倚重的盈利增长点。据悉，近期已有三家股份制银行上调了信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费，而部分国有大行早在去年已经对分期手续费做出了调整。在监管机构一再要求降低银行收费的背景下，这一消息着实让人感到担忧。

银行多重收费已成为众矢之的，并被指为抬高企业运作成本、加剧融资难矛盾的重要原因。在这一语境下，主管部门频频勒令银行收费“瘦身”。发改委和银监会于今年2月联合发文，要求自8月1日起商业银行有条件免收个人小额账户管理费和养老金异地取款手续费，个人转账汇款手续费也将下调。然而媒体调查显示，一些银行对该新规的回应并不积极，延迟执行、告知不透明等现象较多。而新规中设置的“客户可以申请免费”条件，则给客户享受减免优惠带来了诸多不便之处，导致银行相关费用获得了继续留存的喘息之机。值得一提的是，为了弥补这些政策性的收入损失，商业银行纷纷从市场化业务中寻找“替代品”，而信用卡分期手续费就成为首选。据报道，多家银行在过去5年中银行卡手续费收入翻了3倍甚至更多，其中信用卡分期手续费增加则是主要的贡献因素。

事实上，利润最大化是商业银行的本性，单纯的行政管制无法遏制其趋利冲动。近年来，虽然主管部门已数次发文要求减免中间业务费用，但银行收费却呈“越减越多”之势，由2003年的300多项增加到目前的1000余项。可见，实现银行收费合理化还需要从市场机制改革中探寻可行路径，其中突围的关键就在于加强金融业竞争、提高客户话语权。

不可否认，在利率市场化加速、民营银行政策开闸的格局下，竞争气息已经开始向银行系统弥散开来。一方面，余额宝等互联网金融产品携新兴技术高调来袭，纷纷推出了门槛较低、收益较高、交易便捷的投资产品。为防止大量存款搬家，商业银行不得不调整既有理财产品体系，主动向客户示好。其结果就是，原本刚性的银行利率体系由此出现松动，让银行“躺着赚钱”的传统借贷利差实际上受到了大幅压缩。另一方面，银监会近期已正式批准三家民营银行的筹建申请，奏响了全面开放金融业竞争的“序曲”。从已获批的民营银行定位观察，其或致力于为商会企业融资服务，或聚焦特定区域存贷款业务，或鼓励互联网企业发挥大数据优势加速小额贷款扩容。可以预期的是，民营银行的正式运营将对传统银行服务的不足与瑕疵形成有效弥补，并倒逼商业银行不断提高资产管理能力、业务创新能力和服务水平。

当然，我国金融界市场化变革仍处于初始阶段，商业银行拥有强势垄断地位的局面尚未受到根本触动，是为其无视客户诉求屡屡提高中间业务收费的重要“底气”所在。行政主管部门与其头痛医头地治理收费之弊、与商业银行展开“猫鼠游戏”，不如集中精力进行制度化构建，完善市场竞争机制、夯实金融风控工作。而目前首当其冲的任务则在于，尽快让热议已久的存款保险制度走向前台。海外发达国家经验表明，存款保险制度在促进金融市场竞争、防范挤兑风险方面均发挥着不可忽视的作用。在这一制度框架下，不同出资性质、不同规模的银行均会由专业保险机构进行信用背书，其所面临的市场风险与机遇将会趋同，并在银行陷入经营危机之初最大限度地保障储户利益。可以说，没有存款保险制度就没有真正意义上的民营银行开放。与此同时，在放手民营资本逐鹿金融市场伊始，有关部门还应考虑向客户基础较弱的民营银行提出相对低标准的存款准备金率及存贷比要求，并在其成长初期提供一定流动性支持，以此培育银行领域的“鲇鱼”尽早释放出竞争活力。一旦各种背景下的商业银行均被放置在同一起跑线上公平角逐，生存本能将会促使这些金融机构放弃暴利思维、主动寻求借助优质与个性化服务博得市场青睐的发展道路。届时，任何不合乎市场逻辑的收费行为都会遭到客户用脚投票的惩戒，银行收费乱象也将会自发消弭。