趣分期的三大原罪 “冒名注册”显现风控漏洞

校园分期平台趣分期因高额罚息再度被推到风口浪尖。据媒体报道，日前，长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，因为逾期总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。据了解，趣分期之前逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，而这种征收标准相当于高利贷利率的罚息。除此之外，校园贷曝出的冒名注册、套现问题以及商品售价过高等也使其陷入舆论漩涡中。

　高额罚息引大学生入虎口

虽然“欠债还钱，天经地义”，但作为几乎没有工作收入的大学生来说，校园贷带来消费快感的同时，更是近乎于高利贷利息的逾期违约金。日前，校园分期平台趣分期高额罚息事件持续发酵，有媒体报道，长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要还款金额为13354.88元，逾期违约金甚至超过本金。

据北京商报记者了解到，此前趣分期逾期违约金金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。

此外，趣分期的用户服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。

趣分期逾期违约金是每天按照所有未还款金额1%收取，而业内不少平台则是按照当期还款金额的1%征收违约金，如果不考虑其他因素，客户借款5000元，分10期10个月偿还，即每期偿还500元。如果该客户第一期就违约，那么逾期第一天，则需要缴纳的趣分期违约金为5000×1%，为50元；以当期还款金额的1%计算的话，违约金为500×1%，为5元，二者相差甚大，趣分期违约金的计算方式很容易出现利息超过本金的情况。

就在这一事件曝出后，趣分期却转而表示，看似算法复杂、利息高昂的逾期违约金早在5月就实施了更改，由此前每日1%的标准降至每日万分之五。不过，令人疑惑的是，如此大力度的举措却在这一高额罚息事件曝出前没有更多的消息传出。

北京商报记者注意到，除了降低违约金利率之外，目前趣分期的还款计算方式也发生了变化，违约计算方式为“所有逾期未偿还价总金额”为计算基数。对此，趣分期CEO罗敏表示，此前趣分期有过一段时间较高的逾期违约金。他解释称，当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。

“不少大学生对罚息、滞纳金并没有概念，高昂的滞纳金主要也是覆盖平台风险，但是1%的每日罚息确实高得吓人，加上超出10天再追加罚息的做法，算下来，如果产生逾期，大学生需要缴纳相当于高利贷利率的罚息。”一位互金行业内人士直言。

北京寻真律师事务所律师王德怡表示，如果平台和客户发生争议诉至法院，若趣分期平台不能证明因客户逾期造成相当的损失，则客户有权请求人民法院予以降低。

北京大成律师事务所资深律师肖飒表示，对于校园贷的违约金并没有相关规定。但是如此之高的违约金，对于学生来讲难以承受，不利于学生的健康成长。法律在这方面是滞后的，应建立立法部门完善立法。

　“冒名注册”显现风控漏洞

除了之前实施的高额罚息以外，学生身份被冒名注册的问题也是趣分期陷入争议的原因之一。

在一个趣分期被注册的维权群里，北京商报记者联系到一位在校学生王同学（化名），据王同学介绍，他的趣分期被冒名注册，并且还产生了少量的逾期借款，目前该同学表示他已经把账号和身份证解绑，不过程序繁琐。王同学还担心这样的事件会给自己的信用留下污点。

对此，趣分期方面回应，冒名注册的情形在行业的早期确实出现过，但只是个例，并不是主流，相关的风控措施也在不断升级。

网贷之家首席分析师马骏表示，个人身份被冒名注册的情况很常见，原因就在于社会上存在的大量骗贷的人或者机构，他们利用这些放款机构的风控漏洞骗取贷款。

事实上，在冒名注册的背后是倒卖学生信息的利益链。北京商报记者发现，在不少社交软件上，一些社会人员在网络上大量收购学生证，其中涉及的信息包括：学生照片、姓名、学号，即注册时所必填选项。而一位在校学生对北京商报记者表示，校园里确实存在买卖学生信息的现象，尤其是一些学生身份证正反照片和手持照片。据该同学透露，一些分期平台的校园代理为了获得高额的提成，会采取各种手段。他举例，在同乡群里，一位未曾露过面的李同学（化名），有一天突然提出请大家吃饭，但条件是只请没有注册过趣分期的同学，并要求每人注册一个。

网贷315首席信息官李子川也指出，信息安全问题普遍存在，一是信息主体自身保护意识淡薄，二是信息使用方审查不严，为追求规模与回报降低门槛也是常见现象。一位不愿具名的分析人士表示，不少学校代理为了冲用户量，可能会出现违规注册的行为，而这背后还是平台在管理方面的不严格。他建议平台应该将资格审核与市场推广权责分离，避免一些员工为了冲业绩降低审核标准。

商品高售价陷舆论漩涡

除此之外，商品售价较高、滋生套现风险以及催收不当等也使得校园分期借贷陷入舆论漩涡。

从商品售价来看，北京商报记者调查发现，同一款笔记本电脑在趣分期分3期的手续费共167.62元，在苏宁使用建行信用卡分3期手续费为104.82元，使用工行网银为78.27元；在京东使用京东白条分期为104.81元。趣分期的手续费明显高于其他电商平台。

对此，李子川表示，校园分期平台在消费链条中本身是中介平台性质，学生使用分期或者直接资金服务，资金成本会有相应上升，这也会体现在商品的价格上。一位分析机构研究总监认为，出现这种现象，一是因为其他电商平台面对的借贷人群比较成熟，风险相对较低，而学生的还款能力不及社会人士，所以分期费率更高；另一方面，校园平台在获客渠道上比较占优，比如他们可以通过进校园进行宣传推广，因此有制定价格的优势。

趣分期方面回应称，趣分期的商品定价主要参考各大主流电商平台，价格会随市场波动。和国内几家主要的校园贷平台相比，趣分期的费率更低。马骏表示，分期网站的营收有很大一部分是靠返佣来赚钱。罗敏也介绍，趣分期不靠滞纳金来赚钱，其本质是规模分销。

据悉，趣分期利用规模经济，将不同用户需求汇集起来与大企业洽谈，从而获得低价，并从中获得提成。趣分期较早与苹果达成合作，分销苹果手机，据悉，光iPhone手机，趣分期一次就有10亿元的销售额，从中得到苹果的分成。

事实上，校园分期平台遭到诸多争议，来源于其本质上向没有偿还能力的学生放贷的模式。

马骏表示，校园贷本质上是一个有原罪的产品，本身没有道德支撑，一个没有道德支撑的行业做大肯定会遇到很多的风险和问题。因为其本质上是给学生放高利贷，学生逼迫着家长给生活费去还款，事实上，之前银行也推出了针对学生的信用卡，但是之后也是因为坏账、道德风险等问题，银行都暂停了学生信用卡，这才给了校园贷一定的市场空间。

对于校园分期平台频繁曝出负面，上述研究总监表示，教育部近期已出台相关文件规范校园借贷，同时，此类平台应规范宣传和推广，不应过度诱导学生，给真正有需要的学生提供贷款即可。

在李子川看来，校园分期在市场上的需求客观存在，不过多数学生的风险意识确实不强，另外会放大自身未来的收入能力，分期平台只要把握好度的问题，模式是较好的尝试方向。他补充道，互联网金融下的学生助资模式是教育渠道的补充之一，但要考虑学生群体的风险承受能力，平台的商业化发展更应建立在针对特殊群体的社会责任之上。

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