9月1日，本是开学的“大喜”日子，一家消费金融公司却收到了史上最严的消费金融罚单。当日，北京银监局发布的一张行政处罚单显示，北银消费金融（以下简称“北银消费”）因多项业务违规，被罚款900万，4位相关责任人一并受到处罚，其中2位高管被禁业。
北银消费金融公司是中国第一家消费金融公司，也曾是国内最大的消费金融公司。
2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》。北银消费金融作为首批4家消费金融公司于2010年获准成立，由北京银行主导。
从2011年开始，北银消费金融逐渐进入高速扩张阶段。据《金融时报》2015年12月媒体报道：截至2015年9月末，我国消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元。
其中，北银消费金融公司，截至2015年11月末，公司贷款余额近200亿元，累计发放贷款超350亿元。这意味着，以贷款余额计算，北银消费金融在持牌消费金融公司中的市场份额超过43%。
然而乱象也开始逐渐显现，从2015年开始，社会上针对北银消费金融的投诉和举报越来越多，最终引发银监部门介入。
2015年11月银监会就对北银消费金融有限公司开出人民币150万元的罚单。原因是北银的业务模式之一，是和担保公司或资产管理公司等中介合作去拓展客户，其中有部分中介以“拉人头”的方式，从中套取资金。
据当时的报道，许多受害者声称，他们在不知情或者被欺骗的情况下，被中介公司从北银消费金融申请了消费贷款，此后被北银消费金融追债，乃至央行征信被影响。
所谓“拉人头”，指的是中介借个人用户的名义，从北银消费申请贷款。但这些款项最终并没有进入借款人的账户，甚至有人压根不知道自己名下还有这笔贷款。
拉人头的方式大概有三种。一是套取用户资料。比如担保公司号称推出某款理财或者贷款产品，拉客户去填资料，用他们的资料去北银消费贷款，然后告诉客户贷款没有批下来。
二是贷款后审批钱被转走。有客户在北银消费的贷款代办点提交申请后，得到了20万元贷款发放的通知，钱却被第三方转走了。
三是花钱拉人头。部分中介会直接明码标价，以每单800~1000元的回报，要求客户以“协助贷款”的方式，签订贷款协议。由于担保公司会提供房产等抵押物，并和客户签订免责协议书，不少客户会以为没有风险。
2015年12月南宁新闻综合频道曾对北银消费的中介公司涉嫌骗贷一事展开调查，并在报道中指出仅南宁一地被欺骗的金额就达3000多万。
同时据媒体报道，当时被中介公司通过“拉人头”方式向北银消费贷款客户已经高达约200人。大多数“人头”的信用记录已经多次逾期，很多人已经向法院起诉，且拒绝向北银消费还款，客户和北银消费的冲突也不断升级。
持续维权的受骗者在苦苦维权未果之后，也将目光投向了北银消费的股东们。北银消费金融的第一大股东是北京银行。
值得注意的是，据证券时报报道，作为北银消费出资人的北京银行及旗下北银金融租赁有限公司也被媒体曝出，曾多次遭遇北京银监局处罚。
从北京银行的财报中可以看到，大股东北京银行与北银消费资金往来频繁。 2015年北京银行与北银消费的拆借资金总额为44.9亿元，期末余额21.8亿元；2016年，北京银行向北银消费拆出资金153.6亿元，期末余额67.4亿元。
而到了2017年上半年，北京银行向北银消费金融的拆出资金下降到了77.6亿元，期末余额为5亿元。
北京银行对北银消费金融的拆出资金在今年上半年的骤然大降，原因可能是违反了《消费金融公司试点管理办法》第二十三条规定：消费金融公司同业拆入资金余额不高于资本净额的100%。
2017年8月8日，北京银行遭遇50万元处罚，主要违法违规事实为“北京银行未经核准提前授权部分人员实际履行高管人员职责。北京银行同业业务严重违反审慎经营规则，张慧珍为责任人”。
同日，北银金融租赁遭遇40万元罚款，主要违法违规事实为“融资租赁业务严重违反审慎经营规则”，行政处罚决定为“责任当事人北京银行改正，并对其给予50万元罚款的行政处罚。对张慧珍给予警告的行政处罚”。
而此次北京银监局对北银消费金融开出的罚单显示，其重要“罪状”为北银消费金融因贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
其总经理宋文昌被处50万元罚款。副总经理袁耀璋被取消10年的董事、高级管理人员任职资格，禁止2年内从事银行业工作；副总经理尹峥被禁止12年内从事银行业工作；副总经理顾弢给予警告并处20万元罚款。
作为消费金融试点企业，北银消费金融先后收到两张罚单，似乎表明其先发优势已经不再。而对于此次再度被罚，有媒体分析认为，此一事件最直接的原因就是此前北银消费金融“欺诈门”事件的直接后果，是北京银监局给社会的一个交代。
同时，也有业内人士表示，该事件反映了北银消费金融风控存在的巨大漏洞，甚至公司内部人员与中介勾结套现。而与北银类似，银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得，这也是欺诈风险的根源所在。
对于金融机构来说，如何做大资产获得高额回报是其核心目的。即使正规的金融公司，在利益的诱惑下，还是会做出各种难以想象的违规违法事件。小白们进行资金借贷或者投资理财时，一定不要因为是大机构而忽视风险呀。
推荐
阅读
风靡一时的“一元购”，终被定性为涉嫌诈骗和变相赌博，这些平台的真相又是什么？
