从被“拒之门外”到“一拍即合” 钱保姆的大健康供应链金融生意经

凤凰网WEMONEY讯 近年来，互联网领域掀起“供应链金融热”，银行、互联网巨头、互金公司等一大片玩家纷纷涌入，并找准各自切入点逐步发力。

不过，各玩家切入的方式不一，电商领域、农业领域、健康领域、建筑领域、零售领域……可预见的是，供应链金融发展至今，往垂直化突围已成为行业趋势。

金融科技企业钱保姆选择的是往大健康领域垂直化发展。日前，钱保姆在三周年发布会上公布，与健康行业知名企业达成战略合作，将发力大健康领域及在中药行业的战略布局，深耕中药产业，探索农村供应链金融全新模式。

公开资料显示，钱保姆成立于2014年11月1日，隶属于浙江佰财金融信息服务有限公司（下称“佰财金融”），股东为辽宁森森农业集团股份有限公司（下称“辽宁森森”）、上海晶峰投资咨询有限公司、浙江五松资产管理有限公司。据悉，佰财金融于2014年9月26日成立，注册资金1亿元人民币。

据介绍，钱保姆已拥有完整的产品、研发、风控、财务等职能体系。截至目前，钱保姆累计投资额超130亿元，注册用户数逾150万。

能为农户做什么？

一直以来，我国大健康产业发展有着良好的政策环境，2016年10月，国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，明确提出健康服务业总规模于2020年、2030超过8万亿和16万亿。而作为十九大重点提出的健康中国战略，发展大健康产业迫在眉睫。

基于此背景，2017年11月8日，钱保姆宣布了未来战略布局：借助大健康龙头企业多年的产业链优势，将深挖大健康领域产业价值，并通过金融服务打通产业链上下游中的环节痛点，打造“FinLife+大健康”生态链。

钱保姆副总经理方安海告诉凤凰网WEMONEY，供应链金融广泛存在的一个痛点就是上下游企业贷款难、贷款贵，其布局的大健康领域尤是。目前，中药材生产与大健康产业息息相关，但由于人们健康意识的提升对健康类产品需求快速增加，加之土地资源减少和环境的问题，中药供应短缺，在种植过程中融资渠道狭窄，发展资金严重不足。此外，很多中药农户缺乏金融意识，并不知道供应链可以帮助他们做产业支撑。

据了解，在中药生产地，企业主通常会抵押名下房屋等不动产去银行寻求贷款，但一系列流程走下来后，时间花费比较长，贷款额度也较低。而没有抵押物的企业主，得不到资金支持，企业发展规模被抑制，产品技术没有更新，发展几年后便逐步被市场淘汰。

“很多中药生产企业主不知道，除了传统的贷款模式之外，他们还可以有更多的选择余地。”方安海称，在上述背景下，钱保姆为当地各中小型企业主进行金融培训，通过培训班，向企业主普及理财和金融知识。

方安海认为，就大健康领域来说，供应链金融还处于空白阶段，这将是一个千亿级的市场。随着逐步的深入撬动，这个市场规模还会更大。

“这个市场实在太大了，并不是一两家公司或几家公司可以做下来的。需要整个行业去做，这个市场才有可能把这个蛋糕吃完。”方安海感慨道。

从被当做“骗子”到谈成第一单生意

尽管是千亿级市场，但要啃下这块蛋糕并不容易。摆在钱保姆面前的第一道槛儿，就是前期的风控、客户获取问题。

据了解，钱保姆以供应链模式代入到农村金融中运营，主要一个切入点就是核心企业。方安海告诉凤凰网WEMONEY，在整个供应链中，核心企业主要起承上启下的作用。围绕核心企业，可将单个企业或企业主不可控风险转变为供应链企业整体可控风险，从而有效加强风控能力。

具体来看，钱保姆首先与核心企业接触，考察核心企业的规模、市值及经营状况，一系列评估后，再通过跟核心企业与上下游企业之间供销关系产生的应收账款质押借款，为基层种植户、加工商等上游企业提供金融贷款服务。其中，核心企业在整个环节中承担连带担保，钱保姆则扮演资金撮合、风控审核的角色。

提到上下游企业的借款资质，方安海透露，钱保姆的审核标准首先是，借款公司须为5年以上经营稳定的企业。此外，钱保姆还会考察借款企业与核心企业的合作年限、银行流水、风控报告借款企业的征信报告，核心企业是否愿意为其进行连带责任担保、担保公司是否愿意出具担保函等因素。

从上述流程来看，核心企业所起到的作用不容小觑。但是，要想得到核心企业的信任并成为他们的合作伙伴，并不容易。

钱保姆在大健康供应链金融领域谈的第一单业务就遇到了不少挑战。“第一次我们去找江西英孚健康管理有限公司（下称“英孚健康”）谈合作时，对方很抗拒。首先对方不知道我们具体业务是什么，再加上口音问题，以致我们初次拜访时，对方甚至觉得我们是骗子，没谈多久就把我们赶走了。”方安海说。

第一次合作沟通受挫后，钱保姆开始调整策略：联系当地政府，通过政府介绍信与企业取得进一步联系。有了政府的信用背书，钱保姆解决了英孚健康的第一道信任难题。在英孚健康对钱保姆发展模式有了深入了解后，双方便达成合作。

据了解，当时钱保姆向英孚健康提供500万授信额度，再由后者对上下游企业进行授信。一般上游农户生产企业的借款额度相对较少，为20万左右，下游供应商企业借款额度则在100万以内。方安海称，钱保姆希望服务更多上游农户，这样也更能回归普惠金融服务的初衷。

凭借前期的业务开展经验，钱保姆后期与核心企业的合作基本上是“一拍即合”。目前，基于在借款企业取得的良好口碑与深度信任，再加上股东辽宁森森的助力，钱保姆已与多家大健康企业达成战略合作。

方安海称，钱保姆下一步发展规划依旧是深耕大健康产业，助力整个中药草供应链闭环更大更全面。其目标是：加大开拓大健康供应链上游资产，从东北地区出发，向全国各大中药材农户深入，为其提供金融服务。（凤凰网WEMONEY 刘四红/文 张颖馨/编辑）