“领跑”的中国金融科技：数据红利下不可“大跃进” 区块链故事不错但落地难

凤凰网WEMONEY讯 “这是一个悲伤的故事。”美国在线借贷平台Kabbage创始人Rob Frohwein在4月10日（旧金山当地时间）朗迪峰会上的演讲开篇，吸引了不少人的目光。

Rob Frohwein口中所说的悲伤故事，指的是他此前结束的一段长达22年的感情，这段感情对他来说，既美好又艰难。当然，Rob Frohwein不是来说感情故事的，他是想告诉大家，在线借贷平台与用户的关系，与自己的感情经历相似，很难维系。 

但这个问题也并非无解。Rob Frohwein给出了三个关键点：与用户的亲近度、对用户的了解程度以及用户的参与度。“一个伟大的公司做出来的品牌，应该是围绕用户需求，并与他们建立亲密的关系，提高用户的参与度。我们的时间不应该花在思考是否有足够的现金流，而是你的公司和生意能否围绕客户需求展开。”

无独有偶，包括房产按揭借款平台Quick loans、网贷平台Upgrade、校园贷款平台SoFi等在内的多家美国金融科技企业负责人也表达了类似的看法，即如何通过金融科技创新改善用户体验，满足用户需求，进而拥有竞争对手所不具备的优势。 

不过，这些关于金融科技、用户体验的观点，甚至是具体产品的应用实践，在中国金融科技企业看来，略显“过时”。不少国内与会嘉宾均向凤凰网WEMONEY表示，中国的金融科技在技术应用、用户体验等方面，均已“跑”在美国前面。 

数据红利下的挑战与机遇

中国金融科技企业“弯道超车”的第一个体现便是在移动支付领域。在国内几乎是遍地开花的移动支付，在美国却是鲜少触及。一个常见的场景是，美国大部分商场、便利店、餐馆等地的工作人员，在听到你询问是否可以使用移动支付时，他们几乎会不约而同地表示诧异，最终回复“Sorry”。 

出现这种情况的原因主要是因为美国信用卡发展相当成熟，渗透率较高，人们已形成了支付时刷卡的习惯。但显然，这种习惯并非短期内可以扭转。

“弯道超车”的另一体现主要在技术的应用上。凤凰网WEMONEY注意到，Upgrade在此次峰会上推出了新的借贷产品。据Upgrade创始人Renaud Laplanche介绍，这是一款将个人信用卡和贷款相融合的产品，根据信用评分、期限等，可给到个性化的信用额度和利率，产品具有信用卡、分期付款等特征。 

从Renaud Laplanche的介绍来看，Upgrade的这款新品与蚂蚁金服、腾讯金融，以及部分国内金融科技企业在做的事并无二致。“而且国内企业的相应产品已经过多次调试和完善，可以说更具优势。”与会人员告诉凤凰网WEMONEY。 

是什么原因使得中国金融科技企业在新一轮金融科技浪潮中“领跑”？这背后可能又面临着怎样的机遇与挑战？ 

曾在美投资机构Capital One任职的小赢科技总裁成少勇将“弯道超车”的原因归结为大量的用户和数据。“毕竟，仅有几十万客户，很难做出好的模型，但是基于几百万的客户，模型就能不断完善，做得更好。” 

“中国所有互联网产业的发展很大部分原因都基于人口红利和数据红利，很多领域目前都处于新兴萌芽阶段，所有人、所有企业都有机会去尝试、去创新，这就是目前中国金融科技领域最大的一个优势。”快牛金科CEO倪抒音认为中国金融科技企业有效地抓住了人口和数据的红利。 

此外，不同政策下的市场发展空间也是如今“反超”局面形成的重要原因。小赢科技首席风控官李侃以Lending Club为例进行说明，“在美国，Lending Club可以做的事，银行也可以做；而在中国，受政策等因素影响，银行无法服务的群体，正好给新兴金融科技企业留下了巨大的市场空间。” 

不过，尽管中国金融科技企业的“领跑”之势愈发明显，但并不代表他们面临的挑战会有所减少。金融不可“大跃进”，在科技等因素助力下，中国可能走得更快一点，但也必须要走完整个金融业发展的过程。 

具体来看，个人信用并非一两天就形成，是需要走一个完整的周期，才能进行判断。“国内也在谈大数据风控，但其实与美国有一定差异：一方面，真正优质和可靠的数据通常来自政府及相关机构、流量够大的互联网公司，但目前国内获取这些数据的渠道非常有限；另一方面，即便拿到了行为数据，也不能证明某个人欺诈。国内基本没有一家公司可以说完全通过拿到的用户数据去建模、进行评判。”华夏信财副总裁兼花虾金融CEO段念告诉凤凰网WEMONEY，肯定要付出一定的代价去摸索出精细化的风险评分卡，而这需要一个过程。 

此外，在联合建模等情况下，因部分投机取巧行为所带来的数据隐私泄露等风险，也亟需国内金融科技企业解决。 

区块链：故事不错 落地难

相比那些跑在美国前面的金融科技，中美企业在区块链上应该算是打了一个“平手”。对于区块链技术，中美金融科技企业的态度都是比较认可，但是谈到除数字货币外的具体应用时，大家普遍反映没有特别成功的案例。 

“区块链方面噪音比较多，但是我们能看到它带来的一些技术变革和转移。”原Prosper联合创始人Chris Larsen在谈到区块链全球化的应用思考时，重点强调了数据的可容性、货物的交易以及货币的可通性。 

Chris Larsen将区块比作货运集装箱，指出集装箱其实就在改变货运。进一步来看，在降低交易成本的同时，实现货币交易的可容性。“这其中涉及到价值互联网的概念，我们通常看到的可能是浮在水面上的问题，而水面下的机会就被我们忽略了。” 

凤凰网WEMONEY注意到，在朗迪峰会“BlockFin Vision Stage”会场，包括微软、富士康、星合资本、NEO、Cosmos等中美企业均在此进行了区块链项目路演。以富士康为例，其主要介绍了在区块链上的三方面应用：数据（如生产数据等等，具有交易价值）；通过数据和政府进行合作，实现溯源；利用数据进行设备与设备之间的交易确认。 

“区块链落地的最好场景并不是在金融，而是在制造行业。讲得比较实在，毕竟富士康有具体的场景。”此行将区块链作为重点关注内容的段念告诉凤凰网WEMONEY，很多故事听起来不错，但实际落地中仍存在很多问题。 

提及中美区块链在应用上的差异，融之家CEO张建梁表示，“国内比较浮躁，大部分都在做发币，想赚快钱。而国外的区块链创业者，则更多聚焦在‘如何提升区块链底层工作效率’等基础设施问题。”另据张建梁透露，目前，融之家正借助FISCO探索区块链在消费金融方面的应用。（凤凰网WEMONEY 张颖馨/文）