度小满金融CEO朱光：差异化的额度、利率 将成为信贷领域核心竞争力

凤凰网WEMONEY讯“度是百度的度，小满则来自于中国节气，是一种恰到好处的状态。金融行业的特殊性需要永远满怀精准之心，把握尺度，遵循健康发展，永远避免贪婪之心。”7月4日，在百度AI开发者大会智能金融分论坛上，百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光简述了“度小满”的由来。

朱光指出，百度要让每一个开发者获取百度最先进的AI技术，而金融是AI技术实现商业化最快的一个赛道。经过两年半的实践，度小满金融已将AI技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能催收等多个领域。

“通过度小满自身的金融场景应用以及与合作伙伴的实践过程中，我们认为，AI技术在金融领域的应用已从实验室阶段，正式进入规模化的应用阶段。”朱光说。

在获客方面，朱光介绍，百度有一个天然的场景，用户在百度生态里真实地表达着自己来自购物、旅游、读MBA、学习职业技能、租房、装修、结婚等各种大额需求，同时，用户还有很多包括理财、基金投资、财富管理的需求。

“受限于业务范围、资金等各方面因素，我们评估后发现，在百度场景中产生的金融需求，只有1%得到了满足，大部分的金融需求实际上是并没有得到很好的满足。未来的空间是非常大的。”朱光说。

朱光表示，度小满基于用户的真实需求、用户的习惯、生活状态等数据信息，并应用AI技术为用户信息进行进精准画像，从而解决用户准入问题，更能够给出差异化的信贷额度和利率，大大提升用户满意度，同时也提升了合作伙伴的盈利性。朱光进一步强调，“我们认为差异化的额度和利率，也是未来在信贷领域非常重要的一个核心竞争力。”

在智能催收方面，朱光介绍，度小满金融的智能催收机器人可以取代将近50%的人力，并且催收效果有很大的提升，汇款率也可提升3%到5%。

“目前我们已与500多家金融机构在科技金融领域合作，像南京银行、温州银行等等金融机构，我们和30多家机构在云帆平台上进行项目合作，半年内产生数百亿资产，而坏账率不到0.5%，所以风控，互联网的数据加上央行征信数据，实时的数据和传统的金融风控方式结合，将会大幅提升我们的风控效率。”朱光说。（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑）

附朱光演讲全文：

各位来宾，各位新老朋友，大家下午好。首先非常欢迎大家来到“智能新引擎金融新动力”智能金融论坛。这次论坛和以往我们召开的论坛都不太一样，对度小满来讲，有着非常特殊的意义。大家都知道，两个多月以前，百度宣布旗下的金融业务完成19亿美金的融资，开始了独立运营，百度金融正式启用了新品牌，这个品牌就叫度小满。

  我先介绍一下这个度小满的由来。度就是百度的度，小满对于我们来讲是我们团队最喜欢的一个名字。这个名字来自于中国那个节气，小满的节气，它更是一种恰到好处的状态。正所谓最好人生是小满，花未全开越未圆。我们在座的各位都是从事着金融行业的朋友，金融行业的特殊性更需要永远满怀敬怀之心，把握尺度，永远遵循健康发展，永远避免贪婪之心，我也跟我们同事讲，即使是我们提供信贷服务，我们也希望我们控制好客户的杠杆，能够让它满足它的基本要求，但是不要过多的透支自己的未来，达到一种小满状态。我们理财、投顾服务，我们为客户创造资管理财服务的同时，也更要遵循这个原则，让客户能够达到一种小满的状态，永远保持一种稳健，保持这种财富能够持续稳健增长的一种幸福感，而不是过渡的追求过大的利益和回报。

  今天我想，度小满是第一次开一个对外的大会，我们最重要的一个会议就放在了开发者大会上，而且我们请到了在度小满未来发展过程中最最重要的合作伙伴，这是我们今天这个会议的一个主要的目的。我们请他们来主要是想跟大家分享，实际上上午大家已经听到robin的演讲，他核心讲的要点就是百度要让每一个开发者获取百度最先进的AI技术，百度的AI已经在自动驾驶、语音操作系统、金融等多个赛道进行布局，但其实金融是AI技术实现商业化最快的一个赛道，度小满金融在百度AI生态战略上经过两年半的实践，已经将AI技术应用在智能获客，身份识别，大数据风控、智能投顾智能催收等多个领域，经过两年半的探索我们也越来越清晰地感受到，AI技术正在对金融行业产生着深远的影响。通过在度小满自身的金融场景的应用，通过和合作伙伴携手的实践，我们认为AI技术在金融领域的应用已经从实验室阶段，正式进入到规模化的应用阶段。

为什么这么说呢？我举一个例子。去年6月，我们和中国农业银行达成战略合作，成立了金融科技联合实验室，这个实验室目的就是要共建智能银行。今年6月7号，我们已经为农业银行搭建了金融大脑，同时农行的智能掌银已经上线，已经开始正式为用户提供更加便捷高效的服务，用户可以通过语音交互在手机上操作，也可以通过刷脸确认身份和进行转账操作，这就是智能金融规模化应用的案例。也就是说中国农业银行作为AI技术的应用者，已经非常领先的作出了榜样，未来我们在智能营销、智能风控等多个领域还会展开密切的合作。

过去两年，我们在AI技术上的积累，以及在我们自己场景里的实践，到今年这个时点上，已经开始进入大规模应用的状态。比如说在获客领域，百度其实是有着一个天然的场景，用户在百度生态里，真实的表达着自己来自购物、旅游、读MBA、学习职业技能，还有包括像租房、装修、结婚等各种各样的这些要发生大额需求的这么一些场景，用户在搜索，在寻找他们所需要的信息和服务。

  同时，用户还有很多的包括理财、基金投资、财富管理的需求，这些真实需求的表达中，有海量的需求就是金融需求。受限于业务范围、资金等各方面的因素，其实目前百度产品中所产生的金融需求，我们评估了一下，目前可能只有1%得到了满足，大部分的金融需求实际上是并没有得到很好的满足。未来的空间是非常大的。

  我们了解到用户的真实需求，了解了用户的习惯、生活状态等数据信息，并应用AI技术为用户信息进行进精准画像，所以我们不仅能解决用户准入问题，更能够给出差异化的信贷额度和利率，大大提升用户满意度，同时也会提升合作伙伴的盈利性。我们认为差异化的额度和利率，也是未来在信贷领域非常非常重要的一个核心竞争力。我们过去做风控，我们在给一个客户额度和利率的过程中，我们以央行征信为基本的参考点，看他的资产情况和负债情况，结合百度数据，他此前，他此时的工作状态，比如是不是有一个比较稳定的工作，以及他的贷款需求，真实的需求用途，都可以作为我们的有价值的变量，来对我们做风控进行有价值的数据的补充，使我们的模型建的更好，我们的策略更加得当，更重要的是通过给一个用户合适的利率和额度，能够让他更好的得到金融服务的满足，同时也会提升我们和合作伙伴的盈利性。

  所以百度是一个有天然金融场景的一个公司，这种场景不是简单的购物，大家说购物的时候激发，更重要的是他在选择商品，在有购物意图，在有大额消费意图的真实意图表达过程中，买车、装修这些大额需求表达的过程中，实际上就衍生出很多信贷服务的真实需求，所以对消费金融的发展极其有利。

  而百度也有大量的高净值人群，在这里寻找他所需要的理财服务，获取资讯、投资信息，这些东西都会为互联网的财富管理提供很好的客群。

  在身份识别方面，我们的语音识别、人脸识别OCR等识别技术，已经在呵很多合作伙伴场景不同应用，其中人脸识别准确率达到98%以上，响应时间只有几十毫秒，过去我们看反欺诈，我们最早怕自己，我们做风控很多同事，今天在场很多专家大家希望得到真实身份验证，但是用准确化技术以后，准确在提高，很多时候客户是好客户，但是如果数据不精准就会被误杀掉很多有价值的客户，这样不仅影响客户体验，同时我们的获客成本也会增加。所以我们在利用AI技术做身份识别，做反欺诈过程中，我们不仅要求你要有精准，更要要求你的误杀率一定要控制在非常小的范围内，不要损失客户。

  同时，我们的一站式金融能力的开放平台盘石，可以解决贷前贷中贷后全流程风控难题，我们有170亿节点700多条边的关联网络，可以提前一个月准确的预测一个人的多头借贷状态。

在智能催收方面，我们的智能催收机器人可以取代将近50%的人力，并且催收效果有很大的提升，汇款率也可以提升3%到5%，这确实是非常难得的一个效果。上午大家看到的报告会，看到了一个demol，待会儿我们技术负责人还会给大家介绍AI在智能催收里面的应用。

所以目前我们已经有500多家金融机构在科技金融合作领域合作，像南京银行、温州银行等等金融机构，我们和30多家机构在云帆平台上进行项目合作，短短半年内产生数百亿资产，所以风控，互联网的数据加上央行征信数据，实时的数据和传统的金融风控方式结合，将会大幅提升我们的风控效率。

  今天我们将全面面向合作伙伴开放客户运营能力，开放优质资产，开放金融科技能力。我们的开放是希望通过金融合作为伙伴带来盈利，助力伙伴自身不断的迭代创新。

我们两年前，度小满前身百度金融在成立的时候，我们就立足于一间金融科技公司，所以我们的合作伙伴可以看到，也可以做比较，我们和合作伙伴合作，我们是真正的开放，客户的全面画像，我们很多的变量都会传给我们的合作伙伴。然后我们把客户的信息在客户授权的情况下，和合作的银行进行一个共享，让我们的银行真正在提供资金的过程中能够让自己的风控能力得到快速的提升。真正的是说我们希望把我们的AI运用到银行和金融机构的技术领域，能够不断的去提升技术能力。度小满是一间金融科技公司，所以我们未来得定位也很清楚，我们永远会致力于提供金融科技服务。

度小满金融刚刚成立，我们的品牌承诺和文化价值观高度统一，就是四个字，就是值得信赖。度小满金融要做一间值得信赖的金融科技公司，这意味着我们提供的信贷服务一定要吸费透明，不去赚钱不赚的钱，我们提供的理财服务一定要用户安心放心，我们提供的金融科技产品一定要真正的帮助合作伙伴解决问题。值得信赖衍生到对合作伙伴上就是八个字，伙伴先赢，持续共赢，这是我们秉承的合作理念。

今天中午和一些伙伴在交流，他问我说，你们对盈利性有什么要求？在这儿做一个统一的回答。  肯定是伙伴先赢持续共赢，我们希望伙伴能先赚到前，能够有很好的良性合作状态，后续我们才会考虑我们自己，所以这是我们秉承的理念。在这样一个AI+时代，度小满金融希望依靠智能金融科技，成为合作伙伴的加号，共同为用户提供更好的金融服务，共同践行普惠梦想。

不久前，央行宣布，自2018年7月5日起，定向降准释放资金7000亿，其中2000亿用于支持关于银行开拓小微企业市场，进一步缓解小微企业融资难融资贵的问题，支持实体企业经济发展。银行的环境为我们提供机遇，为我们践行普惠服务小微企业提供了更好的机遇。

推动普惠是度小满成立的初衷，我们是从学生贷款开始，就是想帮助职业教育需求的用户获取求学的机会，帮助他们去改变命运，改善生活，我们现在已经为114万人提供130亿的职业教育的贷款。这里面其实我们70万人是大专以下，连大专以下的学历都没有获得，这些客户是很难得到常规服务的，但是通过我们的技术和项目，他们得到了学习的机会，掌握了一技之长去改变自己的命运。在我们有钱花信贷业务服务客群里有34%是小微企业主，当然我们给小微企业主放款的额度受限于我们的风控能力还是非常谨慎的，但也是贡献，上半年也是有几百亿的贡献，这里面也离不开我们众多的银行机构合作伙伴对我们的支持。

所以度小满金融愿意未来与合作伙伴一起努力，通过拥抱智能金融时代，通过AI技术在金融领域的广泛应用，让普惠的道路走的更稳健更深远，希望我们能够加强合作，好，谢谢大家。