度小满金融CEO朱光：消费信贷业务3-5线城市用户占比42%

凤凰网WEMONEY讯 9月2日，中国金融四十人论坛（CF40）举办的“第三届全球金融科技（北京）峰会”在京召开。度小满金融CEO朱光发表主题演讲时表示，未来3-5线城市消费信贷市场的潜力巨大。

朱光透露，“从度小满金融消费信贷服务的客群来看呈现两个趋势，一方面3-5线城市的信贷市场正在快速增长，从过去的31%增长至42%；另一方面‘两栖青年’在业务中的占比超三成。”

据悉，“两栖青年”是指年轻群体中有主业（工作）的兼职者和有主业的创业者。为什么会存在“两栖青年”现象，朱光认为，“一份职业收入可能不能满足他们（年轻群体）的消费需求或者兴趣的需求，另外，有些年轻父母为孩子支付的义务教育之外的教育费用逐年在增加，所以很多年轻父母也在找第二份工作。”（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/编辑）

附朱光主题演讲全文：

朱光：大家下午好！很高兴今天跟大家交流一下度小满金融在金融科技领域的一些实践。我们百度金融事业群是2015年12月份成立，到现在大概不到三年的时间。但是在这三年的时间里边，我们在金融科技领域做了很多的投入，也做了一些实践，我跟大家做一个分享。

今年4月28号，百度金融从百度公司里边拆分出来，我们起名叫度小满金融。为什么叫度小满？小满，是中国一个重要的节气。小满，是24节气之一，这个起名主要是夏暑的作物灌浆饱满的时候还没有成熟的状态，就是小满的状态，我们这个团队其实很喜欢小满这个状态，最好人生是小满，花未全开月未圆，就是属于这样一个状态。但是更重要的是做金融，不管自己做金融还是为金融机构提供科技的服务，都还是要保持克制，小得盈满是最好的状态，永远保持这样的心态，所以我们来自百度，我们这个品牌就叫度小满金融。

在我们这个生态里本身孕育着非常丰富的金融场景，比如说信贷场景，在信贷场景里面每天有十亿次的搜索，大家在百度里面找家装方案，找旅游，比如大家为十一安排做计划，包括出国旅游，国内旅游，还有教育，职业教育培训。还有小微的经营，小微企业主在网上搜索与小微经营相关的信息，还有租房等等。当大家在搜索后，同时派生出重要的场景，就是信贷服务的场景。大家获取信贷服务之后，再进行家装或者旅游，就会变得更加完整，所以搜索生态和金融生态实际上是一种有机结合。

在理财场景中搜索投资基金。最近大家对结构性存款可能关注比较高。结构性存款，我们知道才打破刚兑理财，也有P2P暴雷让投资人投资行为更加理性，大家很多资金开始回归银行，包括股票，这些也都是搜索的场景，大家在百度上表达了非常强烈的理财需求。但实际上真正能够满足中国用户的理财产品的并不多。

第三个场景，我们觉得保险场景。像无人车，现在无人车已经开始逐步的量产，对无人车进行保险是一个非常新的课题，百度金融度小满金融也在这方面做积极的部署。

正是因为刚才基于非常多的信贷的场景，使得我们推出一个产品叫“有钱花”。“有钱花”信贷产品主要有三个方向。一个是职业培训，像IT、汽修、烹饪，给学生提供一种职业技能去改变他的命运。第二是针对小微主。在我们产品里边有一类是做小微企业经营，尤其做微型经营的企业主非常多，他们用于发放工资、小额周转。第三类是消费信贷。家装、旅游、租房等各个方面上可能有这种需求。“有钱花”这个信贷产品满足了这几个方面的业务需求。

过去这半年我们发现了非常有意思的趋势。我们可以看到从度小满的信贷业务的发展数据中可以看出，一个数据是三到五线城市信贷市场正在快速增长。过去只占31%，现在已经快接近50%的信贷客户是来自三到五线城市的了。这个需求增长非常快。

第二个，我们把它叫“两栖青年”。就是有一群人，他们已经有一个固定的主业了，但还要再做一份兼职。这个群体增长也是非常非常快。一份职业收入可能不能满足他的消费需求或者不能满足他的兴趣的需求，所以这个叫“两栖青年”，这个比例已经在我们的贷款人群中占到31%了。所以这也是一个非常重要的趋势，尤其是三到五线城市。

现在我们看到很多的年轻父母，他们在做另一份职业，不管你是线下开一个便利店的加盟连锁店，还是开一个线上的网店，还是做一个小的培训机构，这样的情况特别多。我觉得还有一个主要的原因就是，这些年轻的父母为孩子支付的义务教育之外的教育费用逐年在增加。这给家长造成很大的负担。实际上这些钱拿给孩子学英语、学奥数，很早给孩子很大的负担，我们认为并不是非常好，但是它就是这个现状，所以很多年轻父母也在找第二份工作，这是“两栖青年”另外的一个原因。

我们在提供信贷服务的过程中，我们也在不断打磨我们的金融科技，度小满金融科技，我们从智能获客，刚才讲用户画像，响应模型。一个好的客户，他一年可能只有比较低频的信贷需求，买个车、做一次出国旅游时会有一个大额需求。我们能不能及时把握趋势，给他提供这个服务，这是百度数据的优势和场景的优势，同时我们提供反欺诈产品、大数据风控，还有智能催收等一系列的服务，这些服务都是我们在做信贷业务过程中不断打磨、积累的，利用百度人工智能的技术和大数据做的一系列服务，我们要把这些服务和能力开放给金融机构，一起来提升金融科技的能力。百度做大数据风控和其它公司不太一样，我们是以央行征信为基础的，百度大数据是在传统金融机构做风控的基础上提供一个有益的补充。比如说我们的画像，情绪、兴趣、学历、城市、职业的稳定性，这些数据的描述加上央行征信的数据，可以让风险模型区分度提升15%。所以说我们的方法和别人不太一样，我们是在央行征信基础上的一个增量，让银行机构很容易使用这样的科技产品。如果你全新打造一套以大数据为基础的风控体系，是很难帮到传统的金融机构的，而有15%的提升，会让过去银行不能做的那些客户又下探一些，因为他的区分度提升了，所以这是一个可以让银行接受的比较容易的方式。这是百度的大数据模式。

所以我们和银行对接也很容易。银行那套方法我们也都掌握，在央行征信为基础做消费金融。但同时我们给它加入了更实时的数据，更多的维度，更多的科技，让它的风控能力增强。这是我们的一个优势。

第二个是智能机器人。我们现在用在两个场景上用得非常好，一个是客服场景，一个催收场景。客服场景，每天有很多人在申请你的信贷服务，但是可能一千个人最后走到后边只有十个人完成了，有80%的人因为各种原因他在过程中就断掉。这时候通过智能客服机器人帮助他顺利完成借鉴，对企业来说不会让客户流失，对于消费者来讲你提供的服务帮助他更好去获得金融服务，我们用在智能客服的场景中。

另外一个催收场景。催收场景已经帮我们节约了40%的人力，回款率也有5%的提升，更重要的是用机器人催收，不会受情绪化的影响，不会有投诉。机器人做催收基本上是零投诉，不会有暴力催收，不会有各种各样的现象。

最后跟大家分享的是度小满的智能投顾。我们知道国家打破刚兑，这对于投资市场来讲是一个很大的机遇。我们在一年以前就开始通过技术来做基金投顾组合方案了。我们大概这里边列了三个方向。中国的消费者，投资人群，如果你要让他一下子从固收类的产品完全转向净值类的产品，这个需要比较长的教育的时间，这个对于公众的接受程度实际上有一个过程。但是我们能不能找到一种组合？让他的回车比较小，风险波动相对较小，但收益还比较好，比如说比银行存款能够稍微好一点，让他在打破刚兑和转向纯净值之间有一个过渡的桥梁，度小满过去在这个方向上做了研究和积累。我们可以肯定几个策略，动态平衡、全球配置还有货币加趋势。最近刚刚拿到基金销售牌照，我们的产品也会陆续就会上线。我们也认为智能投顾是将来投资的机会，这个市场甚至是比消费信贷更大的市场。

还有一个方向就是监管科技。我们在数据、技术和平台的优势，一体化的监管科技整体解决方案，服务金融监管机构。我们P2P风险监控平台，我们给好几个省金融办提供服务，已经起到比较好的效果。

从宏观到微观，金融脉搏还有金融地图、政务百家号还有微观风险监控系统、机构服务平台，我们有一揽子监管科技的方案，监管科技也是度小满非常重要的一个科技方向。

到目前为止，我们已经携手了数百家金融机构，在普惠金融的道路上，我们觉得还是有一些成绩的。截至目前，我们已经为114万人发放教育分期贷款130亿，其中130万人是大专以下学历，很多高中生，要么他就回家务农，要么他就学一个汽修或者厨师融入到城市生活里，去改变他的命运。而这个产品平均利率只有13%左右，确实是一个利率非常低的产品。

百姓银行、温州银行服务小微企业200万，累计发放贷款700亿。我们今天服务小微主还是小而分散小微企业服务，将来我们还会联合更多的金融机构，通过科技能力输出去服务更多的人群。

我们用金融科技为更多人提供值得信赖的金融服务，这就是度小满的使命。谢谢大家！