写在朗迪｜全民金融科技：细分的To B服务会成为“风口上的猪”吗？

凤凰网WEMONEY讯 “中国金融科技还是一个‘小学生’。”

“金融科技行业已进入‘中场战事’。”

“金融科技站到了发展的‘快车道’。”

“金融科技在中国仍未成格局。”

“金融科技已进入下半场，孤木不成林，大家都开始注重规模效应。”

……

9月6日至7日，全球金融科技峰会“2018朗迪中国峰会”在上海召开，金融科技再次成为被广泛关注和议论的热点。

本次参与朗迪峰会的企业大多为金融科技企业，业务以服务B端为主。凤凰网WEMONEY走访数家参会企业发现，各家机构对金融科技的认识和理解不尽相同，但达成一致的是，To B服务或将成为接下来金融科技行业发展的重头戏。金融为本，科技为器，金融科技与传统金融逐渐走向融合、优势互补将成为不可逆转的趋势。

值得注意的是，尽管金融科技To B市场规模庞大，但竞争也愈发激烈。BATJ等互联网巨头群雄逐鹿，垂直领域的互联网公司和各类科技公司、区块链企业跑步入场，甚至许多此前服务C端的机构也纷纷加入To B赛道。全民金融科技时代，如何在这个市场立足扎深，成为诸多金融科技机构共同思考的问题。

一千个人眼里有一千个哈姆雷特

早在2016年，中国金融科技便崭露头角，如今，其发展势头更是一日千里。从最早的信息金融发展至互联网金融，再从互联网金融逐渐向智能型金融科技转型，中国的金融服务在科技的助力下，效率和质量不断提升。

正如Lendlt联合创始人Peter Rentons在开场致辞中所说，“我们正身处于金融改革的风暴之中。银行关注金融科技，希望能够获得更多的帮助，金融科技也更加开放与银行的合作，帮助银行走进我们的现代世界。”

不过，迄今为止，我国对金融科技的定义尚未统一。因从业领域、切入角度不一，业内对金融科技的理解也可谓是“一千个人眼里有一千个哈姆雷特”。

融360、简普科技联合创始人兼CEO叶大清指出，除了跑得最快的支付行业外，中国金融科技大部分仍处在“刚读小学”的阶段，如中国在线信贷的比例是15%，相当于美国90年代末的水平，处在“有了老师监管”的阶段。由此来看，中国市场金融科技仍有巨大机会，在将来的十年或者二十年仍大有可为。

而在乐信集团CEO肖文杰看来，中国金融科技行业已进入“中场战事”，“智慧金融”将成为必然选择。他指出，过去人们讲“智能金融”，更多是聚焦于技术层面的创新，而“智慧金融”的内涵显然更丰富，除了技术创新之外，更重要的是利用新技术服务用户、金融机构，服务实体经济。“智能金融”与“智慧金融”仅一字之差，却反映了金融科技行业发展趋势的深刻变革。

智融集团CEO焦可则指出，随着互联网金融行业发展，中国金融科技已进入到了下半场，不像早期群雄逐鹿的过程，下半场大家都意识到的一点是“孤木不成林”。大家都意识到要扩大自己的规模，形成一定的规模效应，无论从获客角度还是风险角度，规模效应变得非常明显。

“每个人对金融科技的理解都不一样，对中国金融科技落地情况的理解也不尽相同，而这正反映出，金融科技在中国市场格局未成，其仍处于在前半场时期，大的机构没有做的特别好，小的平台看起来仍有机会，而BATJ类互联网巨头在其中会有得天独厚的优势。”向上金服CEO袁成龙如是説。

风口吹向To B服务

值得关注的是，进入“全民金融科技”的时代，To B服务或将成为行业的新方向和投资的新风口。

一方面，在监管指挥棒的调动下，金融归金融，科技归科技这一理念不断深化，此前服务C端的新金融机构，为求合规不得不向服务B端转移；另一方面，C端服务几近饱和，在市场不断被头部平台垄断的前提下，很多机构自发将重心向服务B端转移。

对此，富数科技创始人兼CEO张伟奇指出，原来互金机构大多面向C端服务，但监管逐渐趋严后，此业务掣肘较多，同时会存在很多风险，因此不少机构开始转型To B。他认为，目前To B市场很少有寡头可一统天下，不管是大小机构都还有饭吃，可以持续竞争。在此市场情况下，To B业务或将成为一个不错的竞争点。

一方面，To C的市场现状和监管环境推着互金机构向传统金融服务；另一方面，传统金融的发展需求也在吸引各类机构入局To B市场。百融金服副总裁陈雷提出，在成本与效率上，巨大的客户数量、很小的贷款金额，导致传统金融人工服务成本太高、效率太低；客户习惯上，在互联网的冲击下，小微企业与消费者对金融服务的便捷性、及时性要求越来越高。因此，科技是普惠金融、消费金融的唯一出路，接下来，金融科技与传统金融的合作将会不断深入。

值得一提的是，包括银行、信托、保险等金融机构，其最终竞争都不仅仅是规模和品牌，精细化运营能力也尤为重要。MinTech联合创始人兼CEO李英浩指出，在美国，不同借贷领域中不同的人群、行业细分越发明显，不同公司都做自己擅长的事情，而这个时代在中国也已经到来。“这是最好的时代也是最坏的时代。虽然监管不断趋严，但我们的行业在进一步成熟，自身有核心竞争优势的公司将赢得发展机会。其中，消费金融金融科技肯定是一片蓝海。”李英浩称。

如何寻找制胜之道

不过，互金机构们要想在To B市场做好做大并不容易。

“这是一个规模庞大的市场，竞争也同样激烈。尤其是在这两年，银行自己开始布局，互联网巨头也在加力输出，还有一些自身沉淀了很多C端资源的平台也跑步入场，我们的生存压力越来越大。”一名在AI机器人领域深耕4年的创业者向凤凰网WEMONEY说道。

正如查尔斯·达尔文在《物种起源》如是描述，能够存活下来的物种既不是那些最强壮的，也不是那些最聪明的，而是那些最能适应变化的。这句话同样适用互联网金融领域。

政策的引导和技术的发展，大大加快了金融科技行业的创新，新金融也站到了发展的快车道。在变幻莫测的市场环境中，机遇与挑战并存。什么才是金融科技的核心竞争力？企业又将如何寻找制胜之道？

飞贷联合创始人卜凡德表示，在跟金融机构合作的过程中，对其金融业务的理解非常重要。一方面可以大胆创新，另一方面要注意稳步求进，可以先开拓并深入合作一些标杆性合作案例，把“第一步”做好后，再去稳步迈出“第十步”、“一百步”。

张伟奇也指出，“要多方位去理解B端每个团队的诉求，做过一遍就基本了解了，做了一片之后，积累沉淀的自身资源、能力，将会成为竞争壁垒，这才是一个持续挣钱的商业模式。”

除了理解B端业务、集中资源、切忌贪大求全外，还有业内人士建议道，金融科技公司可根据B端业务需求，在某一技术细分领域或者某一业务深入研发运用。上述人士预测，未来5年到10年内，移动信贷、保险等或将是被金融科技服务程度最高的领域。如果这些行业能够像移动支付发展势头一样迅猛，潜力将无可限量。（凤凰网WEMONEY 刘四红/文）

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