百乘金科邹洋：如何用金融科技突破普惠金融的三大难题

凤凰网WEMONEY讯 “在普惠金融上，很多‘惠’的价格无法降下来，不单因为风控相对复杂、抓手较少，更多的是因为在目前的金融形势下，不可获得性和稀缺性都使得资金价格、服务价格超出了正常定价范围。”9月14日，在凤凰网WEMONEY主办的第二届“新金融·普惠实践”峰会上，百乘金科联合创始人、高级副总裁邹洋如是说。

就目前我国小微企业的贷款状况，邹洋表示，“普惠金融目前的现状跟我们想达到的结果之间还有漫长的路程要走，中国的小微企业提供了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的发明专利，80%以上的就业岗位，企业总数在中国企业总数占到90%。但另一方面，截止到2017年末，中国人民银行普惠金融研究报告显示，小微企业贷款总额占人民币贷款总额不到6%，这是一个反差特别大的数据。”

与此同时，针对传统普惠金融难以逾越的三个痛点，邹洋也为现场嘉宾分享了自己的一些看法：

其一，效益低，借款金额比较小，但所要覆盖的客户、接触的数据比较大，通过人工去解决效率很低；

其二，成本高，做同样一项业务，从获客到风控，再到最后的放款流程，像一个亿，或是一万两万，单笔不同金额都是同一套流程，普惠金融由于它的单笔金额特别小，相对成本较高；

其三，风控难，比如很多小微企业的内部管理系统、财务系统、税收体系等不完善，它可以给金融机构提供的传统金融机构的风控抓手非常少。

“目前，随着金融科技的发展，这三个问题正在逐步改善，随着包括大数据、信用体系不断的发展，以及风控模型不断完善，正在逐步解决此前横在普惠金融前面的三个难题。”邹洋介绍道。

作为金融科技行业的代表企业，邹洋对百乘金科未来的发展给出了一个大方向：业务板块将不断进行全面提升，要实现全面自动化、风控智能化、资金资产匹配多样化，个性化以及去中心化服务。值得注意的是，目前百乘金科正在落地区块链的技术应用，在征信方面和去中心化方面服务于整个集团的普惠金融业务。

以下为邹洋发言全文：

大家好，感谢凤凰网WEMONEY以及王主编的邀请，今天借此机会跟各位领导、媒体专家、业内同行一起思考普惠金融这个话题。

普惠金融在全球范围内都是比较难以解决的问题，刚才各位领导、专家从比较宏观的层面讲述了普惠金融在中国以及在全球包括在日本的发展，也给了我很大的启发，接下来更多的从一个行业从业者跟大家讨论一下普惠金融科技赋能助力实体经济的发展。

刚才很多专家已经讲到普惠金融最主要的两点一个是普，普是让更多的客户更公平的享受到金融资源。惠是以一个客户可以承担的金融成本、服务成本让客户享受到金融服务。

在普惠金融惠这个问题，刚才各位也都提到就是一个难以解决的问题，很多情况下，惠的价格无法降下来，不单因为风控相对较复杂，比较难，风控抓手比较少，更多是因为在国内目前的金融形势下，因为其不可获得性、稀缺性使得它的资金价格、服务价格超出了正常资产定价范围之内。以小微企业在中国的贷款为例，普惠金融目前的现状跟我们想达到的结果还有漫长的路程要走，中国的小微企业提供了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的发明专利，80%以上的就业岗位，企业总数在中国企业总数占到90%，但截止到2017年末，通过中国人民银行普惠金融研究报告可以显示出，小微企业贷款总额只占到人民币贷款总额不到6%，这是一个反差特别大的数据。

哪些原因导致了目前的状态？传统普惠金融有几个难以逾越的痛点，比如说效益低，刚才专家也提到它单子的金额特别小，它所要覆盖的客户、接触的数据都是海量的数据，靠人工去解决这些问题，显然是一个效率特别低，基本上是不太可能解决的问题。另外一个成本高，做同样一项业务，我从他的获客到风控，到最后的放款流程，单笔一个亿也是这套流程，单笔一万、两万，一两百万这样的级别也是这一套流程，普惠金融由于它的单笔金额特别小，相对成本较高，风控难，特别是中国好多小微企业，企业的内部管理系统也好，财务系统也好，包括税收体系也好都不完善，给金融机构提供的传统金融机构的风控抓手非常难的，这三个难题，是小微企业贷款这一块一直是老大难的原因；随着金融科技的逐步发展，这三个问题正在被逐步瓦解以及变化，随着金融科技包括大数据，包括信用体系不断的完成、建立以及风控模型不断的完善，其实正在逐步解决横在普惠金融前面的三个难题。

我们百乘金科集团是一个以金融科技、金融创新以及技术创新应用为核心竞争力的服务于普惠金融的科技集团，我们集团旗下主要有几大板块，房互网是集中服务于小微企业的房产经营抵押贷款这个细分领域，有金蛋理财、百乘财富为理财客户提供更便捷、方便、性价比更加高、更加安全的理财服务，还有小额分散支持消费场景的趣花钱，以及我们集团正在落地的、通过区块链技术更加完善普惠金融整个服务体系的创新型业务板块。

我们集团通过三年多的努力与发展，目前已经覆盖全国20多个城市，我们服务的小微客户的贷款成本比2015年平均下降70%以上，目前30多家银行、信托、保险、基金等各大金融机构和我们合作，我们为他们服务，完善他们的普惠金融业务板块，我们集团整体累计提供八百亿以上的金融服务以及放款，日活跃用户达到100万以上，累计帮助一万四千多个小微企业主完成了他的借款需求服务。

下面以一个细分领域给大家介绍我们怎么在普惠金融领域进行不断的服务、完善。

我们房互网是服务于小微企业主，他把自己的房产拿出来抵押进行公司经营性贷款服务，在2015年我们房互网刚进入这个领域的时候，这个领域资金提供价格是超乎大家想象的，2015年小微企业主即便是想把自己的房产拿出来进行企业经营贷款抵押，他的选择是极为有限的，一方面虽然银行的利率相对较低，但是当时各大银行，国有银行、股份制银行他们的审核效率相对有限，一到两个月。另外一种选择民间金融机构小贷公司、典当行等民间机构，他们的借款利率基本上是在月息两分到月息三分，大家说的年化24到36，有房产，而且有质押，风控条件下房产是相对安全的资产，在当时的市场它的资产定价是极为扭曲的，就是因为它的稀缺性、不可获得性，传统金融机构没有覆盖到这块细分领域，小微企业主拿到手的资金成本是特别可怕的，房互网进入这个领域以后，通过大数据，通过网上轻资产的获客能力，包括线上+线下机器审核辅助人工审核整个的风控体系迅速把这个行业进行了整合，而且使小微企业主的资金成本下降了70%，逾期45天以上我们内部称作坏账，坏账率是1%，最后这些有房产抵押不会产生坏账，最后都可以在市场上进行流通。房互网现在整体来说累计协助贷款金额266亿元，累计服务小微企业主14000多家，合作渠道经纪人达到60000多个，平均为企业主降低了融资成本70%以上，合作的持牌机构30家以上。我们集团另外一个平台是金蛋理财，通过在网上提供快捷安全的理财服务，累计服务出借人超过155万，为投资人带来累计收益18亿以上的收益，平台累计交易额445亿元，累计借款人数达到34万人，提到金蛋理财，我们在科技风控、透明运营的核心竞争力之下，最底层的核心竞争力是我们的合规性，主动合规、积极拥抱监管，金蛋理财去年已经通过了一次金融局指定的律师事务所跟会计事务所的检查，今年区里面认可的、市里面认可的会计师、律师都已经在我们企业入场检查完毕。

我们集团另一个业务板块魔方百乘，魔方百乘最早是金蛋理财内部的风控体系，随着金蛋理财的规模不断扩大，合作的资产方不断增加，魔方百乘的风控能力也不断的深入，特别是在我们目前对接的各个细分领域它的数据积累量，它的模型已经达到比较完善的程度，这样魔方百乘目前是向全市场的金融机构输出风控能力，直接把金融机构跟最底层的资产、数据进行打通，协助金融机构开展普惠业务，开展放款业务。

我们整个百乘金科集团目前已经形成内部循环的体系，有借款用户，小微企业主，包括当资金充裕的时候他们也有理财的需求，大量客户需求，另外一方面我们通过与各大互联网巨头合作，通过流量合作进行线上轻资产的运营获客。另外一边连接了大量金融机构，为金融机构提供安全的有长期数据表现的严格风控的资产；另一端连接大量的小微企业，包括消费金融各个细分领域的头部公司，更好的在实践普惠金融道路上不断的发展。

未来百乘金科在目前现有的业务板块不断的进行全面提升，要实现全面自动化、风控智能化、资金资产匹配多样化，个性化以及去中心化服务，特别是最后一个目标，目前我们集团正在逐步落地研究区块链的技术应用，在征信方面，在去中心化方面的探索尝试，用于服务集团的普惠金融业务。

感谢大家。