普惠金融可持续发展之道：建设“基础设施” 解决普惠金融“最后一分钟”

凤凰网WEMONEY讯 当下，普惠金融发展是大势所趋，如何让普惠金融实现可持续发展，是一个值得深思的话题。

9月14日，在以“新金融机构共谋普惠金融可持续发展之道”为主题的凤凰网WEMONEY第二届新金融·普惠实践峰会的圆桌论坛上，中国社科院金融法律与监管研究基地副主任尹振涛，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理黄超，腾讯研究院金融研究中心副主任杜晓宇，挖财副总裁王志峰，和网贷天眼合伙人、副总裁李光耀，就普惠金融可持续发展之道展开探讨。

打破“普”、“惠”、“险”三元悖论

普惠金融的内涵是什么？不同行业的嘉宾对普惠金融有着不同的定义。

挖财副总裁王志峰阐述了普惠金融的定义发生变化的两个阶段。“2006年，从银行做小微企业的角度去研究普惠金融，当时传统的普惠金融解决的主要问题是老少边穷地区的金融覆盖性问题，实现金融机构从零到一，物理上的最后一公里就尤为关键。”

2016年，G20数字普惠金融高级原则的出台。“那个时候明显感觉到了普惠金融发展到了数字普惠金融的阶段，服务的客群和服务的内容发生了很大的变化。”王志峰表示。

王志峰所述的变化包括两方面，一是服务方式从线下转变到线上，线上APP就能完成借款理财、信贷和支付；二是传统金融机构没有关注到的城市年轻人对于小额理财、小额借贷的需求成了数字普惠金融时代的普惠金融的新需求。

腾讯研究院金融研究中心副主任杜晓宇则将普惠金融拆成“普”、“惠”、“险”三个字来解释。他认为，普惠金融要解决的是普遍、优惠、风险三个问题，但这三者存在三元悖论，一般只能取其二。如果做到“普”，又做到“惠”，就会有风险；但如果既要“普”，又要防范风险，只能用高收益覆盖，这样就解决不了“惠”；如果解决“惠”，又解决了“险”，但这只能面向特定的人群，就解决不了“普”。杜晓宇进一步指出，“普惠金融概括起来就是寻找打破‘普’、‘惠’、‘险’三元悖论的模式、方法。”

对于杜晓宇的观点，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理黄超表示认同，他进一步补充说，普惠金融的“普”还具有普通的意思，就是要接地气。“普普通通的人能够享受到的，这是未来普惠金融要去挖掘和追求的东西，更多要讲究便民。”黄超举了一个例子，比如支付宝和腾讯都推出了收钱码，这解决了街边小贩收假币的痛点问题。

网贷天眼合伙人、副总裁李光耀则表示，一开始，普惠金融偏政策性，比如扶贫。后来网贷行业在数字化、平台化的推动下，普惠金融慢慢和商业模式结合在一起，变成既做了事情又可以赚钱。

解决普惠金融“最后一分钟”

普惠金融现阶段发展存在什么样的问题？什么才是可持续发展之道？

杜晓宇打了个比方，现在普惠金融还是“骑着共享单车走二环”的方式，既危险、又累、离家还远，目前离下一步还有距离，先把这一步做好。“普惠金融现在有了‘路网规划’，即发展规划、有指导意见和落实框架，但是缺少了‘基础设施’，比如征信体系建设、技术风控水平的建设、企业破产退出的制度不完善，自然人破产制度不完善等。”

对此，王志峰表示认同，并提出普惠金融要解决“最后一分钟”的问题，“怎么在这一分钟内下载一个APP，把自己的信息传上去，把信贷给提供了，把支付给付了，把理财产品给买了。基础设施做到位，‘最后一分钟’就解决了。

黄超则认为，接下来要做的是让更多的人享受到普惠金融的产品，再去谈基础设施和改造的问题，“互联网有一个迭代思维，就是如果你不去尝试服务，先让情景发生，你永远不知道问题在哪儿，如果让更多的情景发生变化，就有可能寻找到解决的办法。”（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/编辑）