蚂蚁金服黄超：打通普惠金融最后一公里，要充分利用政府等资源

凤凰网WEMONEY讯 “要打通普惠金融最后一公里，互金从业人员应扎根到广大农村，充分利用好政府、保险等资源，并结合大数据风控，使普惠金融服务真正有效触达到地区客户。”9月14日，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理黄超在凤凰网WEMONEY2108 普惠金融实践峰会上说。

一直以来，国家不断强调要提升“三农”、小微企业等薄弱领域金融服务能力和水平，对边远地区、分散农户、小微企业和社会低收入群体提供及时和有效的金融服务。在黄超看来，普惠金融之所以可以在农村得到很好的尝试或突破，是因为农村存在着大量金融需求，综合来看，主要表现在三个方面：

一、金融机构下乡成本较高。现阶段，真正下乡的金融机构多是农信社、村镇银行、小贷公司，国有大型商业银行、股份制银行网点主要分布在县域以上经济发达地区，县域及以下农村地区人均金融网点占有率很低，正规金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区；

二、传播能力有限。在我国很多偏远村镇地区，金融知识匮乏，互联网金融技术使用率不高，依赖银行柜面服务习惯难以改观，也难以实现“人人有信用，信用有价值”这一理念；

三、无有效抵押物。传统金融机构抵押贷款的模式，则无法匹配农村无物可押的现状。

那么，互联网金融平台如何运用大数据、移动互联网和区块链数据实现金融服务能力的传播，服务广大农村消费群体和小型生产者，更好地获取农村客户、服务农村客户、留住农村客户和开发农村客户？

根据蚂蚁金服在农村普惠金融领域的经验，黄超提到，首先要打造数据化发展模式，通过数据采集，让消费场景和生产场景达到信息采集与授信融合的状态，为广大客群建立最精准画像，实现个性化金融服务。

同时，贷款发放方面应融入授信管理的概念，要让老百姓认知道自己不仅仅需要贷款，更需要管理好自己的负债，成为每一位小B以及大C身边的CFO，教他们在应用贷款的同时如何管理好自己的负债，只有这样，平台才能真正把贷款应用到农户生产扩建的范围，并有效提升他们的收入。

其次，要坚持线上、线下相结合的模式，基于监管的最新要求以及互金平台沉淀下来的科技金融能力，风控是普惠金融发展的重中之重，而要打好风控壁垒，就要切实将线上线下结合起来，让信用等于财富，从而实现即便广大农民生活中没有很多有效抵押品能够提供给传统金融机构，互金平台依然可以判断农户在当下以及未来很长的时间，有比较稳定的营业收入或比较稳定的贷款偿还来源。

在黄超看来，要打通普惠金融最后一公里，互金从业人员应扎根到广大农村，充分利用好政府、保险等资源，并结合大数据风控，使普惠金融服务真正有效触达到地区客户。

最后，要打造供应链金融模式，黄超表示，“三农”用户包括农村消费者、农村种养殖户、农村小微企业与个体经营户等，而只有由点及面，把更多的群体串链到金融服务的链条中来，解除抵押物对农民融资的掣肘，才能让“三农群体”真正享受到纯信用的数字贷款的服务。

以下是黄超演讲全文：    

感谢主办方，感谢今天到场的嘉宾，作为蚂蚁金服的代表向各位简单汇报我们在农村普惠金融上的尝试。我们更多的是以模式和我们在座的来宾交流，引起大家讨论的话题或者是大家讨论的方法，来请批评指正。

我们觉得蚂蚁金服为什么可以在农村金融这个领域做尝试或者是突破，首先要关注到的是现在农村金融或者是在农业信贷方面遇到的最大问题到底是什么，第一个在农村地区缺乏有效的信息以及有效的抵押物。

第二，中国广大的农村地区传统的银行业或者是广大的金融机构再去下探到广袤的农村地区铺设网点或服务，整体的运营成本、竞调成本和信贷获取和客户的信息采集成本过高，这是我们在农村金融企业方面依然面临的问题，我们觉得在移动互联网发展到今天，我们蚂蚁金服可能有一些能力能够解决类似的问题。

我们就用过往积累的一些数据叠加我们现在智能信贷、智能风控的提升，在有效的信息和抵押物缺失层面我们通过大数据收集以及大数据的整理和分析，建立了一套完全数字化分析客户身份、画像以及贷款授信额度等等一系列的数据风控模型。

第二个通过技术手段、移动互联网这样的方式，我们在高运营成本和风险降低上也做了自己的尝试和努力，基于大数据和互联网技术的发展，我们在后面根据我们服务的三类客群，制定了三套服务我们对应客群的业务模式。这个是我们简单对于农村信贷客群的定位和分析，我们认为最普遍的农村客群还是我们广大的农村小型生产者以及消费者，这个在农村地区还是最大的群体，腰部客户经过一定发展之后具备了一定产业规模，比如说我现在养了几百头猪，几万只鸡，包了几百亩土地，这些腰部客户是我们经常提到的新型的中小型的规模经营生产主体，我们农业产业核心的头部客户，类似于我们的工业生产客户已经是我们农业发展的龙头，在这一块龙头的服务里边，不管是传统的金融行业还是现在互联网金融企业服务的都比较彻底了。从三个客户的分类来看我们用了不同三种业务模式对应分析，第一个是供应链产业金融模式，其实服务我们农业龙头企业以及核心农业产业链条的，这一块是比较成熟的。

对于腰部客户，我们制定一套线上+线下的熟人模式，我们跟很多的地方金融机构以及政府机构合作的模式，包括刚才主持人提到的兰考模式，我们现在叫做智慧县域模式，一会儿也会跟各位来汇报。

第三个基于底层的大数据，服务最广大的农村消费群体和小型生产者，我们是用纯数据化的业务模式进行覆盖。

接下来对于三种业务模式做简单的分析。

第一块讲到最广大的农村最普遍的群体，我们用数据化的模式来服务它。我们可以看到在数据采集方面，我们把整个消费场景和生产场景做了简单信息采集与授信的融合，在蚂蚁金服或者是阿里巴巴生态发展的这十几年的时间里边，我们对于个体信息的采集有了多维度的认知，我们是把原来大家在生活中点点滴滴的行为通过移动互联网多年的发展，我们把它信息化，把原来比较分散的基点通过信息的手段有效采集上来，让它变成客观可看见的数据，我们把日常除了有效抵押物，除了有效抵押品以外的日常经营生活的信息我们把它客观积累到我们现在整个云系统平台上，这样对于数以亿计的客户就有更多行为、生活行为的认知，把它过往的表现通过数据化的形式沉淀下来，其实即便你离我千里万里我也和你之间如同每一天见面，我们有了对于这个广大客群最精准的画像，我们可以精准定位客群你是谁，你在哪里，你有多大的能力，你有多大的生产经营规模，我应该为你提供何等的金融服务，我应该为你提供多大金额的金融服务，这是来源于过往几十年或者是数十年之内我们采集到的信息。

通过过往数据的采集，我们看到了在广袤地区的农民百姓他们在生活和生产中有效积累了非常多的信息，而在蚂蚁金服我们有一句愿景让信用等于财富，当你的信息被大家充分认知到的时候，即便你的日常行为中没有很多有效的抵押品能够提供给传统金融机构，我们依然可以判断出你这个人在当下以及未来很长时间里是有比较稳定的营业收入或者是比较稳定的贷款偿还来源，我们可以在日积月累的信息收集中为客户来定义。

我们简简单单只定义一套他当前的信用信息体系下，我们还不能完全精准的定位我未来提供的贷款你是不是能够精准的偿还，我们更多的需要与他的生活场景、消费场景强相关，我们要把他更多得到资金之后的生产和经营、消费关联起来，这样我们才能在信息维度层面形成一个小小的闭环，而把更多的信息线上化，通过不同设计的场景，比如说我们生活类的消费平台，像淘宝、天猫，以及现在很多在农业产业里建立起非常多小型的应用场景里，大家现在认识到的无人机的买手，生产销售平台、农资销售平台这些都在我们的日常生活中已经在广大的地区普遍了，只要我们能够连接到更多的生活、生产的场景，农村的各个场景我们就可以把它与消费的种种业态连接在一起，这样信息可以形成一个小型的闭环。

310模式，310模式3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预，这个就是基于我们对客户非常精准的画像认知以及近十年来蚂蚁发展到今天上千种人工智能授信的模型，完全根据客户的申请以及授权我们得到相应的信息，通过他自身的信息积累提供给他对应的金融服务。通过310模式服务农村现在累计放款的金额达到7500亿左右，我们户均贷款金额只有3千元左右，在这里面我们更多传导的是一种大C以及小B CFO角色，是赋能的意义，我们不希望我们提供的金融服务能够完全满足客户所有的日常需求，我们更多希望的是在传统金融机构外我们能够提供一种辅助的赋能，让老百姓认知道我不仅仅是需要贷款，而我是如何管理好自己的负债，如何管理好自己所有贷款的应用，我们在贷款发放方面更多的融入了授信管理的概念，我们希望成为每一位小B以及大C身边的CFO，教他们在应用贷款的同时如何管理好自己的负债，只有他长期负债基于一个合理的范围内，有效合理扩大自己的生产规模，我们才能够真正把贷款应用到他们能够生产扩建的范围，而且生产扩建的范围能够有效提升他的有效收入，而不是过度的去投入到无效的生产经营中。

第二个线上+线下模式。

更多的是如何和外部机构进行合作，现在跟各地银行做平台化联合贷款业务，基于监管的最新要求以及我们蚂蚁沉淀下来的科技金融的能力，我们更多的能力还是在于科技风控能力，刚才杨主任讲到了一些问题，我也向各位嘉宾汇报我们当前贷款的不良情况，我们现在比传统的涉农机构风控水平是有一定提升的，这也得益于我们整个数据模型的提升。

在整个银行合作中，我们更多的是用了地方银行的资金，用了我们风控技术赋能，给我们银行提供信用的打分卡，给我们银行提供一些个人信息的是与否的判断，辅助当地银行机构服务当地的三农客群。为什么我们希望跟地方更多的金融机构来合作，对于网商我们是一家民营商业银行，并没有吸储的网点，我们的融资成本并不是很低，但是地方商业银行有非常多自身的优势，他们能够拿到更加便宜的资金，他能够有效的降低去服务当地融资农民的利率，我们能够跟更多地方银行以及国有银行、股份制银行合作，我们能够有效降低我们服务三农客群的资金成本，能够让农民得到更多的优惠，也是我们饯行普惠的一种方式。

第二类跟政府、保险公司来做的，这里还涉及到一个所谓的农村金融最后一公里的问题，即便支付宝发展到今天，我们的活跃用户达到七亿规模，我们也不能够触发或者是触达所有实名的支付宝客户，在农村地区我们面临的仍然是相信和认知两个大难题，在广袤的农村地区我们是有很多的金融伙伴在这里扎根运行了数十年，例如地方金融机构、政府、保险公司这样的企业，我们的财政险公司有很多政策性农业保险，政策性农业保险是国家倡导的基于主粮提供的拥有农业财政补贴的政策性险种，他们的地方机构拥有非常庞大的以及非常丰富的网点资源，他们能够组织和有效的触达地区的客户，我们跟政府、保险公司的合作可以解决当前提到的农村金融最后一公里的问题，相信和认知的问题。

接下来汇报一下我们智慧县域其中的理念。

智慧县域，我们在这里面强调两部分内容：一、智能政务和智能民生的下沉。其实几年前支付宝就推出了智慧城市服务这样一个功能模块，很多省市级的单位，他们把一些代缴办，水缴煤，公交出行等等服务民生的东西都放在了支付宝通过移动手机端就可以日常行政办公问题，基于智慧城市不断的完善，把原来基于省以及地市维度的整个智慧政务的服务下沉到县级地区，因为我们的三农客群更多的是沉淀县以下的地区，也就是在六线以下的地区，如何触达农民这样的群体，如果你能服务好中国两千八百多个县域机构，政府机构，我们能够覆盖更多的农村客群，把我们理念和优秀的产品推广到地区。

在智慧县域普惠业务中各方都承担了什么样的角色，政府更多承担的是有效推广支持的角色，让老百姓认知、相信这款产品的角色，真正的使用决策权还在老百姓自己的手中，我们更多希望的是老百姓能够拥有更多选择的权利，能够拥有更多应用的手段，能够有效去管理自己的账户，有效管理自己的负债，当他想用钱的时候可以在田间地头，可以在炕梢边缘点点手机就可以拿到自己想要的贷款以及相应的额度，并且在有效的时间内在自己整个收入得到有效补充的时候可以偿还债务，我们希望把这种产品更多的送给地方的农民，如何让老百姓接受这样互联网金融服务，我们的政府机构在里面承担了非常多的宣传推广的角色，这也是地方政府反馈给我们希望这变成乡村振兴战略有效落地抓手的有效手段，我们非常感激很多地方政府在落实国家政策的时候，是不遗余力的，他们也是在想尽一切办法利用自己的能力来为当地的百姓提供更多的金融服务支持。

网商银行同样提供的是我们的技术风控手段包括我们的资金。

第三块是供应链金融模式，在供应链金融模式服务于我们最顶层的农业产业龙头客户已经是非常成熟的模式了，不管是互联网金融机构还是传统银行机构在这一方面已经非常成熟的，这是一个最主要的合作模式，我们在这里面更多的是把我们原来很多人为做的信息变成数据化采集的方法，能够有效降低运营成本。

最后向各位领导简单说明一下我们未来的合作方向，我们希望的是能够不断与各级政府机构以及不同的金融机构一起合作，能够有效的去触达到更多的三农群体。另外一方面我们希望有更多维度数据的交互以及认知，能够丰富我们的风控模型，能够在我们现在已经拿到这个风控水平上可以进一步降低我们的不良以及产生的多余的运营成本，这样我们在前端可以有效降低用户的融资成本，让更多的老百姓享受到我们的金融服务。举个例子，我们能够把未来农业这个领域里边，把原来产业链非常完整的链条，把这些链条化整为零，未来可以根据我们有效小小的连接把弱连接丰富起来，变成强的连接，我们与地方政府的交互中中国非常广袤的地区有非常多优秀的农产品，各级政府非常崇尚我如何把家乡的特产，家乡好的东西能够卖到全国去，这是很多地方政府给我们提出非常强烈的诉求，但是基于现在整个包括物流、运营成本以及地区不同链接的影响，我们很难做到完全把我们整个新金融供应链链条所有方面都串联起来，我们未来能做一些什么？我们希望把供应链链条化整为零，把销售端与生产端以及产地经纪人，产地经纪人供销商以及终端消费人群这样长的链条分成不同的几块，通过圈子的概念，能够把不同小的链条能够把它有效的通过信息连接起来，让更多小的链条传递到更多的人群中去，如果我是陕西州县卖猕猴桃的，首先把州县猕猴桃的产地经纪人连接到一起，能够让我这个地方的产品尽量先卖到临县的周边地区，由周边的地区再扩展到外围，由点及面，不断链接小的产业链，有可能实现把最终端的链条互联网化，而拥有了信息的节点，拥有了交易链和供应链的节点，我们就可以把更多的群体串链到金融服务的链条当中来，这样有效降低抵押物的掣肘或者是制约，让他们享受到纯信用的数字贷款的服务，这是我们未来在今后一年里可能会去尝试和拓展的领域，也请各位嘉宾以及学者给我们更多的指导意见，谢谢大家。