新网银行赵卫星：定位开放、连接 通过数字化实现从“普”到“惠”

凤凰网WEMONEY讯 9月14日，在凤凰网WEMONEY主办的第二届新金融·普惠金融峰会上，新网银行行长、执行董事赵卫星就“如何打造一家数字科技普惠银行”，与现场嘉宾分享了自己的观点。

赵卫星表示，新金融机构的优势应更多立足于科技所带来的革新，正因如此，新网银行自筹备之初便提出了数字普惠和万能连接的概念，要通过链接：一方面链接到在线场景和用户中；一方面要链接到中国千千万万的金融企业来提供数字普惠的定义，来实现“普”到“惠”的进程。

事实上，早在五六年前，很多金融机构都提出了流程银行的改革，但数字化应用在各个金融机构并不普遍，并没有真正意义上的数字化全流程的应用，新型的民营银行可以让这样的流程银行在数字化时期里面全面进行变革。新网银行的做法是，先从大数据系统开始，往核心系统，往信贷系统进行了流程化改造，业务处理流程是通过信息流全面触发和完成的，在实践中用数字真正驱动一家银行的变革需要全面进行变化。

与此同时，他提出底层“开放平台”这一模式，即与在线平台进行对接、进行数据化对接，无论是金融产品要素层，还是平台客户行为、客户交易层数据化来对接，这样的对接更致力于服务C端用户、服务于小微企业的客户，通过平台化的对接帮助金融机构的服务更加精准化和数字化。

截至8月22日，新网银行已累计放款已经1000亿元，最快7秒完成一笔信贷审批，日批核贷款峰值33万笔，阻断欺诈攻击次数160万次；此外，新网银行的服务范围已覆盖了全国各个市场，同时打开世界地图有5%由中国公民在世界上，尤其是小微企业主在世界交易中来启用我们在线的数据。

“眼下金融业正在逐步进入开放银行、开放平台的建设过程，这才是真正意义通过数据化打通底层要素，只有相互打通才能真正从普到惠。”赵卫星总结到。

以下是赵卫星发言全文：

赵卫星：各位好，简单介绍一下新网银行，刚才听了很多的专家学者的意见，深受启发，日本其实是我筹建两家银行首去的一个地方，有很多的经验，包括乐天，包括其他欧美地区的偏线上银行的作业模式，但是中国普惠金融确实跟其他国家地区有很大的差异，我从新网银行开始讲再说普惠金融如何从普到惠。

新网银行，三个主发起人，一个是农业产业链，刚才提到了很多农民的事情，目前新网正在打造十万绿户，不仅仅是农户，昨天有一位跟我交流的时候，农民这个概念到底准不准确，到今天是不是要重新定义目前的新农民，新希望确实在打造十万绿户，从事于绿色产业链。

第二个就是小米集团。

第三个偏向于线下O2O模式连锁餐饮的红旗连锁，形成了整个新网银行的发起股东。这样的发起股东更多的在大家看来具有了线上线下的优势，但是新网银行偏偏没有更多的利用股东优势，而去利用了更多科技所带来的技术上革新，我们提出了数字普惠和万能连接的概念，在我们看来今天更多的普惠要通过链接的方式，一方面链接到在线场景和用户中。一方面要链接到中国千千万万的金融企业来提供数字普惠的定义。

在这里提出了一个新的概念，今天监管部门也在提，在新网筹建初期我们就已经在打造的“开放平台”概念，从欧美到东南亚、中国地区大家已经逐渐感受到开放银行的概念在逐渐席卷而来，在我看来“开放银行”更多的是在底层，不仅仅是底层技术的开放，在底层数字的建设，数字资产的建设以及信用资产里面进行不停的开放，这个是改变中国普惠金融最需要在前沿干的一件事情。

新网银行在筹建阶段，我们在系统建设里面就做了很有意思的安排，大家都知道一家金融机构做系统建设的时候，初期都是从核心系统做到信贷系统，做到背后贷后的活动，我们在核心系统建设过程中同步进行大数据平台的建设，这个是很有意思的组织架构的变化，我们叫做数字银行的流程变化。

早在五六年前，很多金融机构都提出了流程银行的改革，我相信在座的各位或多或少都听说过这个词，真正意义上做流程银行变化的到今天为止没有看到一家金融机构在做流程化，因为数字化应用在各个金融机构并不普遍，并没有真正意义上的数字化全流程的应用，新型的民营银行可以让这样的流程银行在数字化时期里面全面进行变革，这个时期里面新网银行做的挺有意思的，先从大数据系统开始，往核心系统，往信贷系统进行了流程化改造，业务处理流程是通过信息流全面触发和完成的，跟我们原先从产品制造到业务流程的变化是非常不一样的，刚才专家学者都聊过这个话题，在实践中用数字真正驱动一家银行的变革需要全面进行变化。

在这里我们推出了平台化策略，简单来说跟在线平台进行对接，进行数据化对接，有点像刚才说的开放平台概念在底层，无论是金融产品要素层，还是平台客户行为、客户交易层数据化来对接，这样的对接更致力于服务C端用户、服务于小微企业的客户，在运用中平台化策略在新网银行这两年的实践里面起到了非常核心重要的作用，今天我们已经服务了上千万C端的用户，上百万小微企业的客户，这些客户不原生于银行机构，但是由于平台化的对接让你的服务更加精准和数字化、到位。

在这个基础上打造了数字化技术和风控的理念，这一张是一般性的主流银行的风控概念，以及数字化银行风控概念的区别，一般性主流银行风控核心来自于专家评审法，更多的来自于对行业长期的识读认识、财务、征信、报表等等，今天数字化银行就完全不是这样的，更多来自于各类行为数据形成决策链，这样的决策会产生什么样的效果？所谓的普就是成千上万、上亿的客户更加容易触达、识别。

第二个效率的提升是上千倍的提升，今天处理的时效是40秒完成一个小微企业的识读，一家主流银行没有两三个月是识读不了小微业务的，同时在客户资用环节里面也是秒级的完成，在场景中的完成，大家更清楚的是主流银行更多的是在场景外的触达，这样需要的是什么样的变化，人员，新网银行目前我们有六百人，四百人是程序员，一百人是数据建模专家，也就意味着算法这个科学+IT工程人员已经占到总员工70%，其实主流银行是倒过来的，营销端的人员占到70%，中后台人员占到30%，随着数字化改造，整个人员结构里面也是发生了变化。

在技术架构层也发生了非常大的变化，包括云计算、平台式对接以及分布式可弹性的伸缩，今天新网银行处理每天进见量已经达到了33万笔，大家可以做一些比较，比如说大型银行每天受理申请量也到不了10万笔，但是我们今天不仅仅是受理申请，而且是完成了处理、投放，更多是来自于在线端的一些多渠道接入，在这个接入上下需要独特化的数字风控系统，我们在跟国际多家金融机构的交流中发现中国在数字化风控体系形成了自有的知识产权，包括反欺诈、生物探征等等一系列的自主大数据以及反欺诈系统，远远的在数字化领域里提供了安全识别，在这个识别上下完成了三个真实，做金融最核心的完成是不是你在申请，你的意愿是什么样，实际大家栽的跟头就是在这里大量非真实的情况，包括如何识读中小微都是在真实性领域产生的栽跟头，但是数字化操作确实让大家更加的精准识别。

今天我们还做了一个事情，不仅仅在技术上实现了设备模拟器，今天我们算完了全国2.9亿设备单独指纹技术，同时我们做了一群新网关联的关系，这个关系代表了人与人之间，小微企业与小微企业之间，刚才专家提到的怎么样建立彼此之间的关系，今天我们很难识读小微企业或者是个人在在线领域是弱数据的情况，但是随着关联关系，企业之间同行业所处的区间以及企业与企业之间的交易以及企业与平台之间的交易我们可以算出来它的集中违约率，这一群人或者是这一群企业的违约率，这就解决了弱数据带来的关系。

向下还会做一些数据化智能的专利，包括大家提到的人脸复杂关系网络以及多维度的智能终端网络，形成反欺诈架构，这是新网银行的一位员工带来的新网关联关系，无论是工作地点、IP地址、毕业院校，亲属关系等等，比如工作关系上又辐射到了另外一位同事，它在不断的辐射形成了网状的结构，我们只是拉出了非常简单的网状结构，但是在今天新网银行两者之间的关系是密密麻麻的犹如繁空星状的过程，我们只是单独拿出其中的一条线路。

数字化比如说在贷后的关系上，一个事件在这一秒中，在成都一万四千多秒中，我们可以细化到其中某一个具体的经纬度，打开这个经纬度在这个事件上下我们可以清晰的去看到这个事件背后所有的数据以及数据分析的结果，当然这都是在40秒的时间里完成的上千决策数和上万字段的分析。

向下就形成了三个维度的数据，不仅仅有金融属性的数据，包括有社会的数据，每一家金融机构都有自身的数据能形成数据维度，在这个数据维度下就能够构成一个客户特征的指数，今天新网银行已经提供了八千多项客户特征的维度，不仅仅是个人的，也包括中小微企业的，核心思路方面就是数据+机器学习方式形成风险计量的审批方式。

这一系列会形成所谓的普，今天简单看一下新网银行的情况到8月22日已经累计突破放款1000亿，这背后就是户均2000一单所形成的一千亿，我们今天不做大企业业务、投行业务，通过普适性零售客户达到上千万形成一千亿的投放，同时实际不良率非常低，昨天是千分之1.9，昨天有朋友知道我们系统打开之后，同时提升了整个审核的效率，最快7秒钟完成日审批已经超过3万笔，自动化比例已经达到99.6%，其中0.4%部分是我们故意调到人工去进行核查，反欺诈阻断全年超过160多万次，反欺诈的规则产生了五千条规则，信用风险策略已经超过了一万一千条，决策树超过了八千棵的决策树，客户维度超过了三千，盗用率低于万分之一，这就是背后所带来的普惠金融真正意义上能够向世界阐述的。

今天我们助力的全国基本上覆盖了全国各个市场，同时打开世界地图有5%由中国公民在世界上，尤其是小微企业主在世界交易中来启用我们在线的数据。

最后总结一下今天的金融业在逐渐进入开放银行、开放平台的建设过程中，这才是真正意义上的通过数据化来打通底层所有要素，只有相互打通才能从普到真正的惠，今天我们的惠还没有完成，我们只是实践在普的阶段通过数字的领域。但是我相信随着金融业更加开放，惠的一天就会达到。谢谢。