来用车张广利谈普惠金融发展：消费观念转变将影响传统购车行为

凤凰网WEMONEY讯 9月14日，凤凰网WEMONEY第二届新金融·普惠实践峰会在北京举办，本次大会围绕普惠金融实践及未来发展展开深入讨论。来用车风险管理中心负责人张广利对新金融机构如何利用金融科技手段给普惠金融赋能做出了分享。

“如果说普惠金融的话，从我们来用车所处的汽车融资租赁行业来说，我们算普惠金融大的范围。普惠金融强调的是哪个环节？我的理解强调的是惠字。”谈及普惠金融的理解，张广利说，“惠字体现在两点上，第一点它的惠及范围或者说群众的范围比较大或者广，而且你要覆盖的往往是以前传统金融无法覆盖的人群，而他们分布的特点可能三四五线城市甚至更下沉。另外一个惠，近来我们也看到，因为很多的行业专家都在讲，从事普惠金融的行业，意味着你的盈利可能是微利的，你可能很难获得高利润。”

同时，张广利还分享在来用车实践普惠金融的过程遇到的困难和阻碍。 “比如说消费者观念的转变，我们知道对于传统购车行为来说，客户一般都希望车在自己名下，直租业务形态是新兴事物，接触程度小，推广困难。尤其是在往三四五线城市推广的时候，客户对这一个行为会与传统观念进行碰撞。”

此外，谈及科技助推普惠金融未来的发展时，张广利表示未来会继续下沉布局三四五线城市，让更多的人能够享受到金融的服务，并通过金融科技的力量，进一步简化客户的审核材料，让客户享受金融服务的时候，能够在非常短的时间内无感地实现融资购车服务。（凤凰网WEMONEY 张国栋/编辑）

附张广利发言全文（节选）：

今年以来，在新金融领域最为热门的词汇就是金融科技。大众也实实在在看到了科技对金融的改造，越来越多“零征信”、“弱征信”的群体开始享受到高效率、低利率的贷款服务，这让普惠金融的可获得性和金融服务的便利性大大提升。新金融机构如何利用金融科技手段给普惠金融赋能？洋钱罐首席产品官贾旭东先生，来用车风险管理中心负责人张广利先生、有利网总裁助理吴敏先生、向上金服CTO马跃先生。

来用车风险管理中心负责人张广利：

首先如果说普惠金融的话，因为从我们所处的行业来说，其实我们算普惠金融大范围的行业。普惠金融当中强调的是哪个环节？我的理解我们强调的是惠字。惠字在两点上。

第一点它的惠及范围或者说群众的范围比较大或者广，而且你要覆盖的是往往以前传统金融无法覆盖的人群，而他们分布的特点可能三四五线城市甚至更下沉，在一二线城市也有，但是很少，普遍都在三四五线城市，甚至是中西部的城市，他们的基础设施不太发达，互联网的使用率不高，这样的人群怎么能够让他享受到金融的便利，这个惠是要惠到这样的层面。

另外一个惠，近来我们也看到，因为很多的行业专家都在讲，从事普惠金融的行业，意味着你的盈利可能是微利的，你可能很难获得比如说高利。因为这个普惠本身就带有一定的社会责任在，它是有一定的社会担当在里面的。这种情况下那么大家从事普惠金融领域的企业，可能我们就要做一定区分了，因为你既然要有社会责任的话，无论你的价格还是服务，都不可能定价过高，要既能被用户接受，又能达到可持续性，所以说普惠金融的发展将会是任重道远的。

如果说联系到金融科技的话，那么我们说金融科技确实是为普惠金融的发展带来了很大的便利。我们觉得金融科技要从几个方面来看。第一就是说首先是大数据，大数据的内容丰富了，人的各种各样的行为因为互联网技术的发展，而使得他更加的生动和丰富化，我们传统一直关注的，比如客户一些能获得的数据，如客户的收入、年龄、资产、负债、工作等等，这是我们传统审核关注的。但是对于普通大众这些很多要惠及的区域，这些数据是弱化的，是不太容易获取的。

另一方面我们知道人是社会化的人，除了正常的工作和生活还有其他的需求，比如说要购物，比如说要有一些社交的网络和社交圈子，这在互联网发展不发达的情况下很难能够获得，或者说这些行为很难被数字化。现在基于现在互联网技术的推广，使得这样的行为被数字化之后就会丰富大数据，大数据的丰富结合各种算法，各种统计模型，最后产生了风控模型。那么我们认为这样的一个分析得出来的结论或者模型，我们把它为数据金融。数据金融带来的就是精准营销。在数据金融基础上，从个人信用行为角度出发，将央行征信包含在内的各个维度的信用分析，最终形成数据征信。可以说，数据金融解决了获客问题，降低了获客成本，提高了运营效率。数据征信降低了风险管理成本。金融科技从三个维度解决了金融机构所面临的规模收益问题。随着互联网技术的普及，金融科技大力推动数字化金融的发展，相信普惠金融将会更加深入人心。

来用车风险管理中心负责人张广利：

困难还是有的，比如说消费者观念的转变，我们知道传统对于购车行为来说，客户一般都希望在自己名下，对于直租的业务形态是新兴事物，接触程度是推广的困难。尤其是在往三四五线下沉的时候，客户对这一个行为会有一个传统的观念进行碰撞。所以可能这个我们相信随着生活水平的提高，消费者的消费观念会逐步的改变和升级，大家对这种业务形态也逐步的会大规模接受。随着人民生活水平的提高和消费观念的升级，消费者也会把车辆不再看作是自己的财产，而是当做出行的工具，在实际的租赁期间，消费者也发现这种业务模式并没有给他带来任何不利的影响。同时，直租业务模式也终将会推动促进二手车产业的升级及健康发展，解决二手车所面临的发展窘况。=

来用车风险管理中心负责人张广利：

简单第一点是业务壁垒，我们这个行业属于高额低频的特点，可能跟信贷领域的高频低额是不一样的，客户一般购车之后很少会在很短的时间内第二次进行购买，所以客户的数据个性化或独有性特点，相对强一些。先进入者会形成一定的数据积累，对客户的整体把控，会产生一定的业务壁垒。

第二个刚才其实几位谈到了系统问题，一方面是业务系统，另一方面是风控系统，就是说系统的这种高效运转以及风控系统的科学设计，会大大地提升我们的审核效率，其实从另外一个角度来讲，就是来降低我们的审核成本，同时增强我们的运营效率。这在一定程度上能大大降低运营成本，进而增强盈利性。所以说我们觉得系统这一块也是比较重要的。

还有一点就是资金，无论是在普惠金融这个行业还是汽车金融领域，资金都是很重要的一块。包括你是在先期的业务资金启动及后续业务资金的持续投入，这块也是行业的壁垒。

来用车风险管理中心负责人张广利：

我们希望借助金融科技的力量，使得更多的人的金融属性更强，通过数据推动让他具有鲜活性，在这个过程当中我们会继续一如既往的实践我们的理念，我们会将我们的布局继续下沉至三四五线城市，让更多的人能够享受到金融的服务，另外因为我们对外所有的价格是公开透明的，我们也让客户能够看到他所享有的金融是实实在在的。另外在客户的这种体验感上是我们一直致力追求的，我们相信客户能够在非常短的时间内，在无感的情况下来实现他所有金融的申请和愿景，来改变他的生活。