挖财王志峰：一分钟获得金融服务的可能性将给普惠金融带来实质性变革

凤凰网WEMONEY讯 9月14日，在凤凰网WEMONEY第二届新金融·普惠实践峰会上，挖财副总裁王志峰表示，普惠金融解决问题的核心要从“最后一公里”转变为“最后一分钟”。此前，传统普惠金融物理上的最后一公里尤为关键。而今，一分钟获得金融服务的可能性越来越大，也必将给普惠金融带来实质性变革。

王志峰介绍，普惠金融在中国和全球的范围经历了两个阶段。2006年到2016年这十年是第一阶段，普惠金融更多是服务老少边穷地区，实现金融机构从零到一的过程，那时候没有互联网的概念，也没有移动服务的方式，更多是靠物理网点去解决这方面的问题。而2016年以后，普惠金融已经发展到数字普惠金融，其服务内容、服务客群发生了很大的变化，这也赋予了新时代的普惠金融更多的内涵。

王志峰强调，在金融科技日益发达的今天，普惠金融的服务方式从线下转变到线上，服务短板从满足地理的全覆盖转变到人群的全民化，让每个人随时随地获得所需的理财、信贷、记账等金融服务都可以通过线上解决，但如何评估个人信用、评价金融机构自身的抗风险能力以及所提供产品的风险等尤为关键，这些又依赖于信用体系、监管规则等金融基础设施的完善，这些设施的完善程度最终会体现在客户获得金融服务的“最后一分钟”。

在谈到对普惠金融未来发展方向的展望时，王志峰表示，第一，未来要沿着生态的路往下走。传统金融首先是以产品和牌照为切入点去驱动的，而互联网金融是以人的需求来驱动行业的发展，打造的是一个生态。第二，所有业务都要进到合规的体系里，为以后持续健康发展打下基石。（凤凰网WEMONEY赵梦男/编辑）

以下为王志峰发言（节选）：

我自己感觉普惠金融在中国和全球的范围内经历了两个阶段，第一个阶段2006年我就开始研究普惠金融，那会儿从银行做小微金融业务的角度研究怎么做普惠金融，那时候提纲里面大家也提到了解决最后一公里的问题，那个时候更多的普惠金融要服务老少边穷的地区，实现金融机构从零到一的过程，那时候没有互联网的概念，也没有移动服务的方式，更多是靠物理网点去解决这方面的问题。到了2016年，我参加了我们G20数字普惠金融原则的制定，我也是专家小组的成员之一，这个时候明显感觉到从中国和全球的概念来讲，普惠金融已经发展到数字普惠金融，第一个是我们服务的内容发生了很大的变化，第二个是服务的客群也发生了很大的变化，我们原来服务普惠金融更多的是到各个地方建网点，甚至搞流动服务车，那个时候农行或者是各种银行到年底就会有各种可歌可泣的故事，船翻了，来了抢劫之类的。到现在就变了，数字普惠金融全部架接到网上了，通过手机各种APP基本上能够实现除了现金收取之外其他的服务都能够实现了，借款理财、信贷，再包括支付都能够完成的，而且比以前完成的更好，更全面。第二个普惠金融内涵也发生了很大的变化，原来一直觉得在城市里面这么多的网点，这么多的机构是没有普惠金融的需求，但是我们可以看到这一轮互联网或者是金融科技之所以能够快速发展起来，是因为城市里的年轻人对于小额理财、小额借贷是我们传统金融机构没有关注或者是没有做到的，我把它归结为数字普惠金融时代的普惠金融的新需求，这个需求从目前P2P的增长，理财的增长来看，这个可能成为一个新普惠金融的主力服务的内容，这个跟以前就发生了非常大的变化。今天我们要重新回归到普惠金融主题来讲它的内涵会更加丰富一些，有点像前几年我们都觉得做互联网金融就是科技，很多概念上的东西，现在我们今天想普惠金融又回到了金融服务的本质，不管做金融科技、互联网金融也好，我们究竟是要解决什么痛点的问题，是要服务好哪些人群，这个题目非常好，讲到新金融时代普惠金融该怎么做，未来要更多关注这样一个新的形式下，新的特征下模式的应用，尤其是现在年轻人的消费行为，金融服务的需求也发生了很大的变化，线上产品的要求跟传统金融机构所提供的产品和服务又有怎样的差异性，各种不同决定了我们新时代的普惠金融应该有更多的内涵。

刚才杜主任做了一个很有意思的事情，蚂蚁金服的同事也讲了，普惠金融跟传统还有一个很不一样的地方，我们传统做金融，我原来在中国银行做了十几年的金融，我们做什么东西，产品上线，所有的东西都是为了挣钱去服务的，每一个产品服务，产品为主，服务为辅，服务也是为了产品配套服务的，这就是讲传统金融的模式和特色就是这样的，首先是以产品为切入点去驱动的，同时也是以牌照为切入点驱动的，有了牌照，就做一定的业务，我们跟互联网金融有一个差别，就是以人的需求来的，你做普惠教育金融，我们自己做了很多普惠金融教育，我们挖财社区有几百万的客群在里面，录制了几百个课程，包括金融教育基金会我们跟他也是有一些合作的，包括我们自己做个研究院，这些都是行业的发展，这是一个方面，打造的首先是一个生态。

第二个，  大家做互联网金融的这些人，开始不知道金融，这就涉及到挖财的模式，挖财是从一个计账软件起家的，老百姓有很多计账的需求，包括我们自己都是一个手工的账本，后来转到表格里面做，现在能不能再提供一个电子账本，实时帮他更新甚至帮他做分析，手工账本就很难做分析，你的支出结构一旦多元化就没办法分析。从2009年至2013年怎么提供电子账本，怎么管好财富做服务的，开始是手工计账，到后面导入各种账单，包括我们现在帮助客户把他的公积金账户、医保账户也都放进来，这样就可以对他的资产进行管理，每个人都希望知道自己的财富状况是怎么分布的，这是传统金融不能做的，更多是从老百姓人的角度，从这个角度这样的人，计账好的人，钱多的人愿意理财，缺钱的人愿意做信贷，基于这个我们自己做了生态圈，在这个过程中我们通过他积累的数据，帮他分析他的信用水平，去提升他的信用水平和能力对人的社会信用体系也是有帮助的，包括蚂蚁金服的培训都是这样的，2013年前后大家跑马圈地，就是这么一个过程，到了现在，因为有了监管的要求，我们现在把相应的业务切开，满足监管的要求，新时代或者是新的普惠金融跟传统金融在业务模式上也是完全不一样的，这个也是非常有意思的，这个决定了未来大家怎么去看待这样一个新的模式，包括现在的金融控股公司，包括蚂蚁，很多公司一开始他就是控股公司，对于这样的公司怎么监管，因为它的底层又存在平台系统，这个就涉及到怎么去监管层的发展，这个就是一个非常有挑战性的问题，这个事情一旦做好了，对于我们建立信用社会，提高每个人的信用都会起到决定性的作用。

到现在P2P走了这么多年，现在对于P2P是信息中介还是信用中介，还有争议，这个要阶段性去看，有些目标，P2P这个事情监管不会一蹴而就的，还是比较长的过程，现在到了这个关键时刻，最关键时刻现在比较巧的不管是网贷天眼还是其他的，现在就两三千家，未来符合要求的毕竟是少数，有一部分就会被公安抓走，这个事情本来是有志向做这个事情，但是他没有这个能力，但是他不符合监管的要求，这些怎么合理有效的退出，这是今年到年底最大的挑战，我在银监会旁边工作，那边天天停着警车，旁边就是大巴，以后这个事情解决了，整个行业就是良性发展了。

现在我们要解决最后一分钟的问题，怎么在这一分钟内下载一个APP把自己的信息传递下去，把信贷给提供了，满足了，把支付给付了，把理财给买了，怎么实现最后一分钟能把这个东西解决掉，实际上就是刚才杜主任所说的基础设施做到位，做到位最后一分钟就解决了。