产品上新 超高性价比意外险和医疗险购买建议

InsurStar创新力评选是由曲速科技旗下保观、脚印联合推出的，此次活动于2017年12月20日正式启动，经过自主报名、筛选入围、补充自荐、网上投票、专家评定、最终公布结果等几个环节，历时一个多月，经过广大网友线上投票支持，行业内权威专家进行综合评定，最终，唐僧保拿下了“InsurStar-最具潜力产品奖”

（唐僧保创始人聂方义、联合创始人石赤）

在此，感谢所有支持唐僧保的用户朋友们，是您的帮助让我们坚定了在互联网上也可以卖真正优质、高保额保险的信心。

为表诚意，我们准备了几款超高性价比的意外险和医疗险供大家购买。

花了很长时间，终于将市面上在我们看来最好的意外险和医疗险整理出来了，这次产品上新，依然本着“让每个人都能够买到最优惠的保险产品和获得最优质的保险服务”的态度。

本篇文章主要内容：

1、意外险介绍

2、商业医疗险介绍

3、我们挑选产品的原则

4、上新产品介绍

一、意外险介绍

意外险可能是大家耳熟能详的保险了，我们在乘坐交通工具的时候经常会被要求购买的交通意外保险（PS:这种捆绑销售的产品太贵了！）就是意外险的一种。

意外险是指在约定的保险期间内，当被保险人发生合同约定的意外事故而导致死亡或残疾时，保险公司按照合同的约定给付保险金。

我们每天早睡早起，不吃油腻食品，也许能让自己的身体变得健康。但是对于意外我们没有办法避免，而这种不确定性的意外风险，可以通过购买一份意外险来对冲。购买一份意外险后，可以弥补因意外导致的保险事故给家庭和个人造成的经济损失。

二、医疗险介绍

商业医疗险是个人自愿和保险公司订立合同的保险，当被保险人因疾病或意外事故而发生医疗费用支出时，在扣除社保或其他途径获得的补偿金额后，保险公司对余下的部分给予保险合同规定的费用补偿。

那么有了社保的我们有必要购买商业医疗保险吗？

我的答案是肯定的。

首先，不管是商业医疗险还是社会医疗险，最大的作用在于报销一些大的医疗费用支出，而对于一些感冒发烧、磕磕碰碰导致的小支出并不会对我们的家庭财务造成巨大影响，在此不赘述。

弄懂这个问题的关键在于需要明确如果发生高费用医疗时，社保究竟能起多大作用？如果社保能全部报销，商业医疗保险便没了用处，但现实却不是这样的。

如以上图表给我们的展示：发生高昂的治疗费用后，灰色部分是社保不可以报销的部分，绿色部分才是社保报销的部分。

• 起付线以下部分是需要我们自己负担的费用，起付线是根据各地医保政策而设定的。以深圳为例：市内一级以下医院为100元，二级医院为200元，三级医院为300元；市外医疗机构已按规定办理转诊或备案的为400元，未按规定办理转诊或备案的为1000元。

• 自费部分是指不在社保科目范围内的治疗费用。社保对药品和治疗项目有严格的规定，在治疗过程中因为一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等都不予报销。而这一部分的费用通常来说是非常高的。

• 自付部分是指在扣除起付线、自费部分之后，由我们自己承担的部分，这部分一般占比10%-40%不等。

• 社保一般在扣除上述三个部分之后，才开始报销治疗费用,也就是我们从图中看到的绿色部分为社保报销的部分。

• 社保封顶报销以上的部分便是在以上四部分支付完之后，需要自付的部分。通常社保报销设有一个上限，超过上限的部分需要由个人承担。这个上限的规定根据不同地区的情况而不同。以深圳市为例，参加社保的年限决定了上限的高低，参保不满半年的，基本医疗保险统筹基金支付限额为深圳市上年度在岗职工平均工资的1倍，地方补充医疗保险基金的支付限额为1万元，而参保满6年，基本医疗保险统筹基金支付限额为深圳市上年度在岗职工平均工资的6倍，地方补充医疗保险基金的支付限额为100万元。

从以上的分析我们可以看出，一旦发生大的医疗事故后，社保还是有一定局限性的。社保报销之外，个人可能需要承担很大一笔费用开销。不过这并不是说社保不重要，社保的缺点虽明显，但社保非常便宜，能上社保还是尽量要上社保。

就比如在某论坛上看到这样一位用户的评论

当购买一份好的商业医疗险后，不但价格不会很昂贵，自己负担的大部分费用在扣除商业医疗保险的免赔额（通常是1万元的免赔额）后是可以全部报销。

因此社保搭配医疗保险后，可以很好的弥补重大医疗事故的费用支出。

三、我们挑选产品的原则是什么？

1、产品性价比高

对于同样保障责任的产品，费率低是一款产品非常重要的考量指标。而这次挑选出来的产品，也是经过了对市场上同类产品的大量比较才挑选出来的优质产品。

2、产品责任简单明了

意外险最主要的作用在于补偿意外导致的身故或残疾对经济造成的损失，医疗险最主要的作用在于补偿社保报销后的重大手术医疗费用。

我们在挑选产品时，最主要的是衡量产品主要的责任和费率而作出的选择。

3、保额要高

对于意外和疾病造成的财务损失，最好的方法是最大限度的采用保险的方式进行转移，如果购买的保险保额不高，会让我们造成一种有了保险的假象，一旦发生保险事故，却不能很好地对冲风险。

4、承保公司靠谱

保险公司靠谱吗？这是很多用户非常关心的问题。作为产品的承保公司，公司的实力影响着产品的理赔和客户的服务体验。

四、上新产品介绍

这次上新产品一共有六款，其中意外险三款，中端医疗险两款、高端医疗险一款。我们对产品的适用人群进行了分类，大家可以按照建议对号入座进行购买。

产品名：华泰财险个人综合意外保障

• 推荐人群：30天-17周岁人群
• 保障范围：意外身故/残疾保险金、意外医疗费用补偿、意外住院津贴
• 优势：产品价格低，责任简单清晰，10万、20万、30万保额可以任意选择

产品名：阳光个人综合意外升级版

• 推荐人群:18-65周岁人群
• 保障范围：意外身故/残疾保险金、意外医疗费用补偿、意外住院津贴
• 优势：产品价格低，责任简单清晰，保额高（可以选择50万或100万保障）

产品名：孝欣保老年综合意外险

• 推荐人群：66-80周岁人群
• 保障范围：意外身故/残疾/烧烫伤保险金、交通意外保险金、意外医疗补偿、专 属救护车费用、骨折保险金（可选责任）、需手术的关节脱位保险金（可选责任）
• 优势：产品价格低，覆盖了老人可能会出现的大部分意外，意外医疗0免赔、不限社保用药

产品名：尊享e生旗舰版

• 推荐人群：0岁-60周岁人群（符合产品健康告知的人群）
• 保障范围：一般医疗保险金300万、恶性肿瘤医疗保险金600万、住院前7天后30天门急诊及全年门诊手术、法律援助保障6000元
• 产品优势：产品价格市场最优，保障额度高，不限医保（一般医疗一万元免赔，100%赔付，恶性肿瘤医疗无免赔，100%赔付），可以垫付、重疾绿色通道服务

产品名：平安e生保2017

• 推荐人群：0岁-60岁周岁人群（不符合尊享e生旗舰版健康告知，此产品可智能核保）
• 保障范围：一般医疗保险金，恶性肿瘤医疗保险金，住院医疗、特殊门诊、住院前后7天门急诊、门诊手术100%给付
• 产品优势：可智能核保，产品价格低，保障额度高，不限医保（一万元免赔，100%赔付），最高可续保至99岁

产品名：卓越优享个人高端医疗保险

• 推荐人群：对医疗服务要求高并且经济实力強的人群，18-60周岁可直接投保，30天-17周岁的未成年子女需要作为连带一起投保
• 保障范围：住院医疗、门（急）诊医疗、器官移植、非住院肾透析门诊恶性肿瘤治疗
• 产品优势：家庭成员共用保额，充分的住院、门诊保障，公立医院特需部、国际部等高端诊区

结语：购买任何一款保险之前，请审视一下哪种风险对自己的影响是最大的，然后再看将要购买的产品是否保障了对自身影响最大的风险。按照这样的思路一般都会买到对的保险。

作者石赤是互联网保险平台“唐僧保”联合创始人，中国准精算师，拥有多年保险公司产品开发经验。