科技推动保险步伐 | 智能核保，非标体的福音

做保险做久了，面对一个客户向你咨询保险事宜的时候，我们的第一反应往往不是：太好了，有人找我买保险，而是——这个人能买吗？有资格买吗？



是的，现在凡是咨询健康险的客户，我第一个问题便是他们的健康状况如何，是否有既往症、住院史、体检异常、慢性病以及社保卡的使用情况......

毫不夸张的讲，我认识不少保险代理人，他们的保险销售过程中从不把健康告知当回事，只重视购买的结果；至于以后的理赔纠纷也认为与自己无关，甚至拿出“两年不可抗辩”这种无知的行为来大言不惭地忽悠客户。

《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的油管情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

所以，如果你是消费者，再看到关于拒赔、理赔纠纷的新闻时，最好不要跟着那些无良媒体、博眼球的文字转圈圈，搞清楚拒赔的原因才是重点。

现在回到开头：这个人能买吗？有资格买吗？

什么才叫“有资格”？

除了不同产品对投被保险人身份关系、年龄、职业等硬性要求以外，最重要的就是——健康告知。

健康告知书是保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康报告，也就是关于健康情况的说明，它也是保险合同的一个部分。同样是健康险产品投保时，保险公司是否接受承保、是否附加条件承保的重要因素。

如下图：

您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知)

您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？

您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？

您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？

最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)

您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。

女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？

两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？

您是否： （1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师； （2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）； （3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员； （4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。

其中很多问询的告知情况，都可能会是你是否可以顺利投保的关键因素，而随着科技的进步（各种体检、检查）、随着人们普遍储蓄亚健康状态，什么甲状腺结节、乳腺结节、高血糖、胆囊息肉、血管瘤、妊娠糖尿病/高血压、早产、各种手术等等，在日常的投保中简直成为“常态”。

那么，如果健康告知的某些问题不符合怎么办？

普遍的操作方式是：

★对于没什么经验的保险从业者而言：

告知情况、投保，等核保意见，根据核保意见提供对应的病例档案、体检报告甚至参加体检。费时费力，还不一定有满意的结果。

★对于有一定经验的从业者而言：

告知情况、投保、同时递交相关核保需要的资料，这样可以一定程度上节省时间和降低被要求参加体检的可能性。

其实不论是让客户从曾经接受治疗/手术/住院的医院去打印病历档案，还是让客户自行参加检体检（某些公司是不承认自行检查、体检的结果，怕“替身”），又或者更麻烦的是：直接下一个体检函件，按照套餐参加体检。没有一个是不需要花费时间的，没有一个是分分钟就能搞定的事情。现实案例中确实见过不少人嫌麻烦、没时间最终撤销投保。幸运的是，有些人还平平安安的，而有些人却很不幸.....

而随着科技的发展和保险消费者的诉求意愿，“智能核保”完美地解决了上述“麻烦流程”中的大部分“非标体”难题（健康告知不符合的）

什么是智能核保？

没错，AI，人工智能......用技术替代了人工，不仅大大提高了保险公司的核保效率、减少核保成本，同事也对消费者投保过程更加便利、快捷和透明，对于大部分的健康告知不符的情况都省去了：提供病例、参加体检等繁琐流程。

举个例子：

前天我的一位客户 王先生，曾在体检过程中查出：胆囊息肉，大小不足1cm，无其他异常。 按照之前的笨方法是：告知，投保，等核保函件，因为之前的体检时间较早，远远超过了保险公司认可的6个月内的要求。如果折腾下来，前后得超过1周的时间，前提还得是：客户全程配合。 而另一个问题是：保险公司下发体检函件，往往是“套餐”体检，也就是有很多的体检项目......从体检角度，检查的多自然更全面，但是也会造成另一种可能——其他问题被检查出来，导致丧失投保的资格！

而智能核保是如何解决问题的？

你没看错：

仅需要手指轻轻点击“6”下，搞定，在线就可以完成投保。

无独有偶，实际上保险界的智能核保首发是：平安e生保，之后众安的尊享e生等相继纷纷效仿；不过在重疾险的投保上实行“智能核保”而不是点击申请线下核保的，据我所知暂时只有互联网保险公司的先行者——弘康人寿，当然也是纯重疾的开拓者。 互联网保险圈流传着这么一句话：一直被模仿、从未被超越的就是它。（要我说，迟早被超越，哈哈哈）

任何投保，切记规划第一。仅对比产品是极端的，不对比产品也是不理性的。欢迎私撩我~

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