【imoney专栏】存款保险来了 银行同质化竞争有救了

2014年，中国金融环境发生了较大变化。传统金融行业经营的下滑，互联网金融的持续推进更如一刃利剑加速金融环境的改变。但一个显著问题仍然存在，那就是--金融行业的同质化。 

何谓同质化，显而易见，就是一个产品不停复制成副本，这些副本和原本相互模仿，在外观，性能甚至销售手段上以致逐渐趋同的现象。 

同质化现象： 

1，现在中国有多少银行，恐怕普通人没法说得清楚：四大行、各种商业银行、股份银行、城市合作银行、村镇银行、另外，还有一些主业不是银行的银行。 

2，同业之间互打理财大战、存款大战，你有你的理财通，我有我的理财宝，你的利率6.6%，我的就6 .66%。 

同质化带来的危害： 

1，造成资源浪费：资金得不到有效配置，说白了就是钱往往不能以最快最高效的时间到最需要的人手中。然而，资金对一个企业的重要性和急迫性来说是不言而喻的。说一个很实在的例子：现在的企业或者老百姓去银行贷款，不仅审批的效率慢，往往半年时间还下不来，更可能要收返点，加重借款者的负担。 

2，加大管理风险：同行业之间恶性竞争时有出现，违规操作的机率非常大，风险管理的成本也非常高，这些操作往往都达不到事前的预防和事中的监控，而事后的补救造成的损失恐怕会让银行措手不及。 

3，降低服务效率：同质化产品让客户眼花缭乱，无从选择。银行往往只知道简单的复制产品或者服务，创新能力非常有限。 

往往改革的钟声伴随着这些问题的愈演愈烈在此时敲响。不久前，央行行长两会期间在答记者问提出了两个政策，一个是要推行存款保险制度，另一个就是放开利率上限。别小看这两个政策，即有可能会给中国金融环境带来巨大的变化。其目的非常明确，那就是:加快中国金融改革步伐，消除同质化。 

首先来看第一个存款保险制度。存款保险，也就是说放在银行的存款会有针对性的保险制度保护其安全，这对普通老百姓当然是件好事，但隐性的说明了银行存在破产，兼并的可能性。注意，这是一个结果。 

再来看看放开利率上限。简而言之就是银行可以给的利率将没有限制，由货币经营者自行决定。其结果就是那些营销能力突出、市场嗅觉敏锐、创新能力高效的银行必然会取代那些效率低下的银行成为行业的主流。注意，这还是一个结果。 

随着自贸区的建立、人民币跨境业务的推行，如今的中国正在加速融入世界金融环境，而要想在世界金融环境争得一席之地，我们唯一能做的就是动态的去适应、去改变。

作者：FrankShin，某金融行业系统架构师，爱好行业系统设计、金融战略分析、结构转型方案设计。

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