保险规划系列 寿险，意外险，重疾险选择时该注意什么

文/谭省明

摘要：

保险是一份伴随人一生的物品，而且还是发生极端问题的救命稻草。不过特别的是，保险不同于其它物品可以通过闻、摸、听来感知。可以说不懂它的人，就像面对一堆废纸。想弄懂『它』只能通过产品条款，条款就是使用说明书，所以要读懂这么复杂的使用说明书需要先知道哪些是重点。

【本文重点】

➢选定期寿险要关注什么

➢选重疾险要关注什么

➢选意外险要关注什么

选定期寿险要关注什么

通过前两章，我们明白选择定期寿险是出于哪些问题的考量，也知道保障额度和保障期间该如何设定。在最终的产品落地上，有以下几个点需要了解。

❏疾病身故是否有等待期

如果疾病身故没有等待期的话，将大大拓宽被保险人的保障利益。

❏免责条款越少越好

免责条款是保险公司主张不理赔的依据，免责越少对被保险人越有利。

❏除了保身故，是否还保全残

❏费率（价格）

❏免体检额度有多少

免体检保额也就是不超过多少保额，就不需要体检的这么一个限制标准。比如30岁，免体检保额是200万。不超过200万都不需要体检。额度越高，可覆盖得越深。

选重疾险要关注什么

上一章节，说到重疾险是解决被保险人患病期间的收入损失。也通过案例分析了保障额度该如何设定。即使知道保额怎么设定，但按市场上主流的终身重疾险来实施，100万的重疾险，每年所缴保费也不是一般家庭能承受。所以，这里展开讲一下重疾险的分类。重疾险按保障年限划分，可分为

➢『短期重大疾病保险』保障期限一般为1年期，属于消费型（消费型指的是，该险种到期后没有现金价值返还）。

优点：杠杆比高（保额很高、保费很便宜），适合经济基础薄弱或现阶段经济压力大的人群选购。

缺点：停售风险大，所以只能作为辅助。所以不可将重疾保障，全由1年期的来替代。

➢『长期重大疾病保险』保障期限较为宽泛，有保30年，保至70岁，80岁等。也属于消费型。保障期满也就意味着合同终止。

优点：杠杆比高。适合人群与短期重大疾病险类似。不同于短期重疾险，它的保障年限较长，不用担心停售风险，而且保障项目比短期重疾险多。也是作为长期重疾险的补充。

缺点：暂时没想到。

假设，在配置100万重大疾病险时，碰到保额和保费在纠结的情况下，就可以选择将短期/长期重疾险和终身重疾险5：5搭配。提高保障额度的同时减轻缴费压力。

选重疾险的重要项目

❏等待期长短

等待期是保险公司为了规避逆选择的一种手段，等待期长短直接决定了保障的生效时间。所以等待期越短越好。

❏重疾：病种、给付次数

重大疾病保险的疾病种类数量多与少不是特别重要，因为多发的疾病全部都在统一标准定义里。参考《重疾病种真的越多越好吗》

至于重疾险的赔付次数是一次好、还是多次好。这要综合产品的三方面分析：

➢疾病如何分组

➢赔付的时间间隔

➢费率

疾病如何分组：从近几年的重疾理赔数据来看，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三种疾病，理赔占比最高，如果把这三种疾病分在不同组别，保障利益才会最大化，选择选的时候看看这三种疾病是否分在同一组，分在同一种，你就知道产品的优劣了。

费率：从重疾险的更新速度来看，多次赔付重疾险和单次赔付重疾险两者的费率差距越来越小。这样的前提下为何不选多次赔付。

❏轻症：病种、给付次数、给付方式

轻症疾病并没有一个统一的定义，所以越多越好。况且轻症疾病恶化后往往就是重大疾病。比如

➢极早期恶性病变对应的就是恶性肿瘤

➢轻微脑中风对应的就是脑中风后遗症等

轻症的给付方式分

➢提前给付

➢额外给付

提前给付：给付了轻症保额之后，该额度会等额减少重疾保险额度。

额外给付：给付了轻症保额之后，不影响其他保险额度。

所以，同样费率情况下，额外给付优于提前给付

❏豁免：轻症豁免、投保人豁免

除了基础保障，重疾险还加入一项非常人性化的设计，那就是『被保险人轻症豁免』和『投保人豁免』。

顾名思义就是投保人或者被保人发生合同约定内容，可以免交剩余保费，由保险公司代缴，保障继续享有。适合夫妻互相投保，父母为子女投保，这类情况投保人豁免也变得非常有意义。现在的终身重疾险基本上都有该功能了。

❏癌症多次赔付、赔付间隔期

癌症是所有重大疾病理赔里面占比最高的没有之一。而且癌症的治疗目前为止都没有取得决定性的突破，治疗手段更多是稳定癌细胞不让扩散、病变。所以患过癌的人，极有可能发生转移或者复发。

那么癌症可多次赔付就显得非常重要『赔付间隔间越短越好』。现在癌症可多次赔付的重疾险，有3年和5年两种间隔期。

跟其它项目相比，个人认为重要度是这样排列的：

癌症多次赔付➤重疾保障病种➤轻症保障疾病➤轻症赔付次数

成人选择意外险该注意哪些问题

篇幅太长就不展开讨论了，答案可参考以往的文章。

是时候该说再见了

通过整个系列的内容

相信你也有一定的收获

保险规划是个专业活

希望给予足够重视

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