【谣言】保监会领导公开说香港保险比内地好？这不扯呢么！

这两天朋友圈又开始出现“中国保监会副主席黄洪承认，香港保险产品确实比国内较佳”的图文，还有朋友专门截图来咨询，实在让人哭笑不得。

上图

再怎么说也是久经沙场的副部级干部，又负责全国寿险行业监管，怎么可能在公开场合说这种话呢？

度娘上一搜“黄洪”+“香港保险”，可不得了，出来一大片，我都以为是真的了！

那我们就来扒一扒到底谁说瞎话了！

第一，请注意近期宣传的图文中仍旧使用“中国保监会副主席黄洪”，如果你还是这个行业的从业者，最起码应该知道这机构已经XX了，现在叫“中国银行保险监督管理委员会”。拜托，造假有点专业精神好不好。

根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，设立中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。2018年4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌。

第二，传播的图文上引用的来源是黄洪副主席参加中国发展论坛2016年会的讲话。经过确认，黄洪副主席确实参加了这次会议，但有三个问题：

1、国务院发展研究中心主办的“中国发展高层论坛2016年会”经济峰会2016年3月19日在北京召开。图片中却显示2016年7月6日。

2、黄洪副主席在会上的演讲主题为《构建中国特色的社会保障体系必须大力发展商业保险》，发言原文如下（来源： 东方财富网 http://finance.eastmoney.com/news/1371,20160319605917866.html）：

黄洪：谢谢主持人，各位嘉宾、女士们、先生们大家下午好！刚才张所长和王理事长都讲得非常精彩，我今天想讲的就是构建中国特色的社会保障体系必须大力发展商业保险。

我想讲四个层次，简要的。

第一，我国社会保障制度取得了举世瞩目的成就，经过20多年发展，我国社会保障制度从无到有，从小到大已成为世界上覆盖人数最多的社会保障制度。2015年，基本养老保险参保人数达到了8.57亿人，基本医疗保险参保人数超过了13亿人，覆盖了95%以上的人口。作为一个发展中的大国，我国社会保障体系建设取得了举世瞩目的成就，可以说是人类社会有史以来最浩大的社会保障工程。这是我要讲的第一个观点。

第二，目前的社会保障体系尚不能满足人民群众日益增长的民生保障需求。我国正逐步进入中等收入国家，2015年人均GDP已经达到了8016美元，人民群众对养老、医疗保障需求在不断提高，从国际经验来看，我们看国际经验养老保障。养老金的替代水平要达到70%以上才是一个比较合理和理想的水平，才能确保退休后的生活质量不至于大幅下降。那么我们看我们现在中国的实际情况，刚才王理事长从现金流的困境讲了这个问题，我讲几个数据。

我最近看了一个资料，中国老年社会最终调查报告有几个数据我提供给大家。

机关事业单位离退休平均人员的离退休金每月3714.7块，城镇职工基本养老金为2400块，城镇居民的基本养老金为1387.2块，农村社会，农民养老金现在大概是141.2块，农民基本养老金又前年55块加到70块，加上个人缴的，农民能拿到141.2块。城镇职工平均替代率水平是45%，所以我们从养老来看。

从医疗来看我也给同志们提供几个数据。

2014年，我国城镇职工政策范围内医疗报销比例70%，城镇居民和农村居民医疗费用报销比例50%，这里一个前提政策范围内的医疗费用。如果我们加上政策范围外的医疗费用，是什么概念？

我们一个人生病，那医保目录内的药品目录，耗材目录、服务目录这是政策范围内的，那么我们很多的治病用药是超过了医保目录，这一个如果加上来，实际上个人的承担的费用也就说报销的费用在整个医疗费用里面的比例会下降很多，也就说城镇居民达不到70%，应该在60%左右。

城镇居民和农民居民，刚才讲城镇职工大概60%。城镇居民和农民的报销比例应该低于50%，那也就是什么，当我们一个人有病的时候，个人负担医疗费用，职工大概是40%左右，城镇居民和农民大概大头还是个人负担。

这就是说明什么？我们现在看，因大病致贫、大病返贫的问题在农村在城镇居民还是比较突出的问题，这是我们从基本的养老和医疗制度可以看出，这个保障水平是比较低的。所以我们国家的基本养老保障是保基本广覆盖。

第二，我们构建一个完整社会保障体系，第一支柱就是政府，第二支柱就是企业。我们现在企业的年金仅局部在部分的行业和企业，社会化的进程还比较低。未来商业保险的发展如何？直接决定了我们每一个中国人退休后的生活质量会不会下降？老年人的医疗费用，个人支付比例能不能有效降下来？所以这是我讲的第二个观点。

第三，大力发展商业保险是完善社会保障体系提升民众保障水平的重要战略举措。从国际经验看，社会保障制度朝着多层次、市场化和自我积累方向发展是大趋势，越早改革越主动，我国必须不断完善基本保险制度，形成民生保障基础安全网的同时，加快构建政府企业个人共同责任的社会保障体系。

从政府来看，我们认为现在政府要提高基本医疗和基本养老保障的水平难度非常大，这就是刚才王理事长讲的现金流的困境问题。但是我们国家又到了一个快速进入老龄化社会，我在这里给大家分享一个。

我国每年基本养老金的总支出增长已经快于总收入的增长，目前大概是5个百分点，对于财政补贴依赖越来越高，近15年来，财政补贴年均增长达到了19%，财政补贴社保养老支柱的比重已超过15%，如果扣掉财政补贴，基本养老保险几乎没有当年结余，这就是刚才王理事长讲的。

而且随着我国经济进入新常态，财政收入增长放缓，国家财政满负荷或者超负荷，无力保证基本养老的提高，所以在未来一个时期，我认为基本养老的替代水平和缴费水平都有下调的空间，克强在记者招待会上讲，五险一金仍然有下调的空间，所以政府这边第一支柱基本养老基本支柱在这里。

第二支柱企业情况，我们中国企业应该讲社会保障的成本是比较高的，负担比较重的。包括五险一金人力资源成本已经接近50%，所以国家虽然对企业补充养老补充医疗给予了税收优惠政策，但有能力有条件的基本缴费之上再为员工补充养老的企业非常有限，因为企业要讲究它的合算。所以我们现在看企业年金制度仅仅覆盖了城镇就业人口不足7%的比例，一个重要的原因就是企业负担过重。

民众对未来养老医疗的担忧，习惯于大量个人储蓄和个人投资，目前我国大中城市养老储备中选择银储蓄的比例大概在33%，选择不动产股票、基金等个人筹集的比例在49%，所以我们国家有个人住户储蓄存款2015年已经达到了55万亿人民币。我国已经进入经济下调周期，难以抵御通胀风险压力，由于存在个人投资不成熟，投资能力参差不齐，市场风险大的问题，个人养老方式非常脆弱，不能抵御风险，难以为老年生活提供稳定现金流，因此这就需要大力发展商业养老保险和商业健康保险。

最后一个问题，发展商业健康保险，既要靠政策撬动更需要商业保险苦练内功。我们这里面从“十三五”规划提出构建职业年金、企业年金和商业保险多层次的养老保险体系。无论是从国家战略层面还是市场需求层面，商业保险都应该在完善社会保障体系中发挥重要的作用。

这个作用的发挥，一方面要政策来撬动，商业养老保险和健康保险发展离不开政策撬动，我国商业健康保险税收政策已经实施，下一步应该尽快的试点推广到全国，更好体现税优政策对纳税人的普惠，同时推出商业养老保险还有研究一系列郑则推动商业养老保险的政策措施。

即使有好的政策，商业养老保险和商业健康保险不一定能发展起来，就需要商业保险机构要解决三方面的问题。

一是，体制机制上的改革。应该看到目前我国的保险公司仍然存在着管理成本高，机构僵化等问题。刚才张所长讲到，为什么内地人跑到香港买保险，香港的保险主要优势，一个是价格低、保障高、预期收益率稳定而且比较高。那么为什么国内的保险产品做不到？两方面的因素，一个就是我们的风险成本管理的水平。第二，就是我们的运营管理成本。这就是什么？这就是体制机制上的问题。

第二，养老医疗管理技术的提升。

第三，人才，人才短缺是制约商业保险发展的最大瓶颈。

我的结论发展商业保险有必要，但是发展商业保险靠政策，更需要商业保险公司苦练内功，我的发言完了，谢谢大家！

好了，请注意，网上传播的图文中文字是：

而发言原稿是：

刚才张所长讲到，为什么内地人跑到香港买保险，香港的保险主要优势，一个是价格低、保障高、预期收益率稳定而且比较高。那么为什么国内的保险产品做不到？

难道中国话还需要再翻译成中国话么？黄副主席什么时候说“这点是内地保险产品所欠缺的”了

3、我们注意到黄洪副主席在谈香港保险时特别提到“刚才张所长讲到”，我们查了一下在黄副主席发言前的张所长是国务院发展研究中心金融研究所的所长张承惠，他在发言中讲到：

发言全文请参见：（http://www.ce.cn/cysc/newmain/yc/jsxw/201603/19/t20160319_9630650.shtml）

看到这里明白了吧，黄洪副主席的发言是接着张承惠所长的原话说的，“刚才张所长讲到，为什么内地人跑到香港买保险，香港的保险主要优势，一个是价格低、保障高、预期收益率稳定而且比较高。”是复述了张承惠所长的发言，后面对商业保险机构改革提出了建议。

一些媒体和宣传断章取义，怕是别有用心吧！

到此，真相已经大白，不过还没完，下面把保监会官方2016年的表态贴出来，以正视听，供大家参考。

就在黄洪副主席参加中国发展高层论坛2016年会之前的3月16日，黄副主席在中央台接受了采访（来源：央广网 http://china.huanqiu.com/hot/2016-03/8720116.html）

原文如下：

央广网北京3月16日消息 16日，中国保险监督管理委员会副主席黄洪做客中央台，与您分享保险让生活更美好的秘密。聊一聊什么税优健康险？大病保险何时能实现异地结算？去香港买保险是不是一定合算？

到香港买保险，黄洪认为要注意要注意几个因素。黄洪建议，不是所有的保险产品都适合用。买鞋一定要买自己合适的鞋。保险产品的保险责任有多种多样的保险责任，关键是要买自己适合自己的保险产品。香港的保险产品，同样的不是每一款产品都适合于我们每一个人。在买的过程中，要仔细阅读产品的条款、合同，一定要把保障的责任，保障的范围，费用，以及未来利益，一定要搞清楚。否则如果买了一款产品，自己不需要的或者用起来麻烦的也不行。

第二，到香港买保险，要考虑到汇率变动的风险。保险现在买，不是现在要用，未来要去用它。所以这个过程，有的是涉及到20年、30年甚至更长的时间，未来的汇率的变动走势是什么样的走势，它有可能升值，有可能贬值，如果贬值就划不来了。

第三，法律因素，当双方之间有不同的争议的时候，很可能最终要诉诸法律。一香港打官司的费用很贵。二，香港的法律跟内地的法律是不同的法律体系。

第四，要考虑买哪一家保险公司的保险产品比较合适。保险公司也是企业，既然是企业就生有命。买保险产品，要考虑到，在什么样的公司买比较合适。

2016年4月22日，原中国保监会官网发布《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，全文如下：

随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

一、香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

注意啊，这是官方客观的风险提示，并没有说禁止去香港买保险，网上还有一大批诋毁香港保险的，这里就不一一展示。

2017年6月16日，原保监会官网发布《中国保监会严厉打击境内机构非法代理香港保险产品行为》，全文如下：

2016年底以来，中国保监会在上海、广东、深圳等10个省市开展了打击非法销售、非法代理香港保险产品行为专项行动。在公安机关和网信部门的支持下，经调查处理和宣导劝诫，截止目前，已有1家公司被注销，35个网站或微信公众号被关闭，27个网站或微信公众号采取整改措施。 

近年来，境内非法销售、非法代理香港保险产品的行为日益增多，既扰乱境内保险市场秩序，造成消费者被误导和维权成本增加，又干扰国家外汇管理秩序，造成资产外流甚至黑钱清洗。为规范境内保险市场秩序，保护保险消费者合法权益，保险监管部门采用线上调查、线下走访等方式，共排查出涉嫌非法代理香港保险产品的网站、微信公众号及机构等有效线索67条，分别进行了有针对性的调查处置。 

中国保监会将持续关注境内非法销售、非法代理香港保险产品行为，特别是对为香港保险机构或者其他机构销售或促成销售保险产品的行为，一经发现，将坚决查处，绝不姑息。 

附：典型案例 

典型案例 

典型案例1：2016年12月，保险监管部门排查发现，“深圳市××财富投资发展有限公司”经营的微信公众号“××财富”宣称，可结合信托、私人银行、香港保险、国际债券等，以国际的视野为客户配置资产，实现财富的保值增值。该微信公众号主要宣传介绍香港保险产品，邀请客户“一起去香港买保单”，同时推介“购买保单有优惠、累积积分兑换增值”活动等。经查，该经营主体数次非法招揽内地消费者赴香港购买保单。相关材料显示，2015年2月份“××财富高级理财师”曾带领16名客户赴港完成了16份保单。微信公众号还以“3月首发HK签单活动 收获满满”“8月第二批赴港签约客户完美收官”等为题，配发多幅活动照片，宣传“保单签约团”赴港相关活动。目前微信公众号“××财富”已被依法关闭。 

典型案例2：2017年1月，保险监管部门排查发现，深圳前海××资产管理有限公司”通过其经营的网站和微信公众号“保×财富”“港险××”“港保××”，推荐销售香港保险公司产品。网站自称“香港保险私人订制专家”，为大陆消费者提供香港保险购买、代理、订制及售后等服务，并声称“截止2017年2月，累计服务内地去香港投保客户人数上万人”；微信公众号则宣称“专注提供香港保险服务5年，已服务近8000多名客户”。经查，深圳前海××资产管理有限公司不具备境内从事保险中介业务资质，却在公司网页、微信公众号，以及深圳市市场监督管理局商事主体信用信息平台中声称业务经营范围包括保险经纪和代理业务，并且通过网站及微信公众号公开宣传推荐香港保险产品。目前上述网站及微信公众号已被依法关闭。 

看完这个，您应该清楚官方保护谁，不保护谁，保护什么，不保护什么了。

线上线下，误导何其多！保险是终身大事，自己擦亮眼睛，坚持理性思考，找到真正正直专业的从业者，选择适合你风险和支付能力的保险。

话说回来，登在保监会网站的风险提示消费者会看么？人家把副主席都捧出来站台了，新的中国银保监会也该治理治理这些虚假宣传了。