精算师教你如何给孩子买保险 上

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文 | 聂方义

“唐僧保”创始人、CEO，北美精算师，注册金融分析师，注册另类投资分析师，《财新周刊》专栏作家，财新私房课《聂方义金融常识108讲》讲师，《人生宜保》作者

《精算师教你如何给孩子买保险》系列文章分为两篇，第一篇从知晓风险，了解保险和计算风险，优先排序这两个方面来教您如何给孩子买保险；第二篇从先保孩子最大的风险、再保孩子其他的风险和定期检视孩子的保障这三个方面来教您如何给孩子买保险。

下文是《精算师教你如何给孩子买保险（上）》：

内容Content

导言 Introduction

第一步：知晓风险，了解保险

第二步：计算风险，优先排序

结语Conclusion

案例

导言

“获取智慧是一种道德责任。”查理 芒格

孩子的出生是婚姻、家庭和人生的重大转折。为人父母，人生大事。“人之情，莫不爱其子。”爱孩子，就会担心孩子，担心孩子生病，担心孩子上哪间幼儿园，担心孩子上小学、是不是要换一个学区房，担心孩子的学习，担心孩子的成长，等等。可怜天下父母心。

有爱就会担心、有爱就会有恐怖。有担心、有恐怖，自然而然也就会想着要买保险。大多数年轻父母都会在孩子出生时考虑为孩子购买保险，但是“如何给孩子买保险”却是一个困扰大家的难题。

教育金保险值得买吗？孩子得重疾的概率高吗？儿童意外险是否需要配置？什么才是孩子所面临的最大风险呢？给孩子的保险到底该如何配置？试问这些问题，有几位朋友能有清晰的答案？

希望接下来的内容能帮助大家看清孩子所面临的风险，帮助大家为孩子买好保险、买对保险、买足保障，确保给孩子一个确定的美好未来。

一知晓风险，了解保险。

给孩子买保险之前，先看清楚孩子有哪些可以用保险来进行管理的风险。

第一，要管理的是孩子失去父母这把保护伞的风险。

最好的保障这种风险的保险产品就是定期寿险，被保险人是父母，受益人是孩子。其实，严格意义上讲，只有受益人是孩子的保险，才是真正给孩子的保险。这一点，大多数朋友都没有搞明白。

第二，要管理孩子罹患重大疾病的风险。

可以通过购买儿童专属的定期重大疾病保险，或者终身重大疾病保险，都可以有效管理孩子罹患重大疾病的风险。具体选择哪一种，咱们接下来会具体分析。

第三，要管理孩子的意外风险和医疗风险。

自然可以通过意外险和医疗险来管理这些风险。到底可以买哪一款，咱们下面也会再接着分析。

第四，也是大家问的最多的，就是如何确保孩子的教育金，是否需要购买教育金保险。

我个人认为，对于长达10年20年的长期储蓄和投资，可以有比教育金保险更好的选择。当然对于有的家庭而言，教育金保险也有一定的意义。

二计算风险，优先排序。

将以上识别的风险和对应的保险产品根据风险的大小、以及自己的风险偏好进行优先级排序。

解决问题、管理风险，首先就要知道问题和风险的所在，知道问题和风险的严重性，才能够相应地、一步一步、主次分明地去挑选合适的金融工具解决问题，设计完整有效的解决方案。

考虑到大家在“给孩子买保险”这个问题上，普遍存在着不知道最应该买什么保险的问题，我专门用一个步骤来讲如何计算风险、优先排序。

管理好风险，离不开对风险的识别和量化。大家不是精算师，自然也不知道如何去计算风险、量化风险的大小。这里我就以0岁和10岁宝宝为例子，为大家量化分析一下孩子所面临的风险的大小。

第一，  孩子面临的最大的风险是失去爸爸的风险。

假设30岁男性喜得贵子，0岁宝宝 在20岁之前失去父亲的可能性大致在3.5%左右。如果40岁男性喜得贵子，0岁宝宝在20岁之前失去父亲的可能性则高达7.5%。

第二，孩子面临的第二大风险是失去妈妈的风险。

假设30岁女性喜得贵子，0岁宝宝 在20岁之前失去母亲的可能性大致在1.7%左右。如果40岁女性喜得贵子，0岁宝宝在20岁之前失去母亲的可能性则高达4.3%。孩子失去妈妈的可能性大致是失去爸爸的可能性的50%-70%左右。

第三，孩子面临的第三大风险是罹患重大疾病的风险。

0岁宝宝在20岁之前罹患25种重大疾病的可能性男女相当，大致都在0.7%-0.8%左右，甚至更小，即便是10岁的宝宝，未来20年间罹患重大疾病的概率在1%左右，远远小于孩子失去爸爸、妈妈的风险。

以上是从风险事件发生的可能性的大小来计算风险，衡量风险的有两个维度，第一就是发生的可能性，第二是损失的程度，也就是如果风险发生，其带来的财务损失的大小。

显而易见，失去爸爸妈妈的风险，不仅仅发生可能性大，而且损失程度也大，因此，孩子最大的风险就是失去父母。其次才是孩子罹患重大疾病。孩子罹患重大疾病，有可能给父母带来巨大的财务负担，因为治疗费可能非常高昂。

孩子面临的风险还有生病就医和发生意外，这类风险发生的可能性较大，大家都知道孩子生个小病、有点小磕碰是常事，但是这类风险的财务损失程度相对而言也比较小。

大家可能会问孩子身故的风险是否需要考虑，首先，孩子身故的可能性随着医学的进步，已经大大减小，其次，孩子不工作不赚钱，因此其身故所带来的财务损失也很低。

而且，为了防止道德风险，也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金，儿童10周岁前身故的保险赔付额度也有法律规定的20万的最高上限。这类财务风险，我个人认为不太需要考虑去保障。

结语：

孩子面临的风险的优选排序我个人认为是这样的：

给孩子买保险时，第一优先级考虑：孩子未成年就失去父亲的风险。风险发生可能性高，大致在3-8%之间，财务损失严重程度非常大，是首要需要考虑规避的风险。

规避这种风险的方法有两种，一是在孩子一出生就存一大笔钱，二是孩子的父亲给自己投保一大笔保额的定期寿险，受益人是孩子，从而将“孩子未成年就失去父亲”的风险转移出去。对绝大多数人而言，买定期寿险是更加可行和更好的风险管理方式。

给孩子买保险时，第二优先级考虑：孩子未成年就失去母亲的风险。风险发生可能性低于失去父亲的风险，但也比较高，大致在2-5%之间，财务损失严重程度也比较大，是第二需要考虑规避的风险。

规避这种风险的方法同样有两种，同上，这里就不做解释。

给孩子买保险时，第三优先级考虑：孩子未成年就罹患重大疾病的风险。风险发生可能性远低于失去父亲母亲的风险，大致在1%不到。孩子不幸罹患重疾所带来的财务损失主要由父母承担，父母为了规避自身的财务风险，确保无论发生什么都有钱给孩子看病，可以有几种选择：

1、以孩子为被保险人投保购买少儿专属的定期重大疾病保险；

2、以孩子为被保险人投保购买终身重大疾病保险；

3、以孩子为被保险人投保购买社保补充型中端医疗保险、或高端医疗保险。

我个人选择以孩子为被保险人投保购买高端医疗保险。大家该如何选择，下面再分析。

给孩子买保险时，第四优先级考虑：孩子生点小病或者发生意外的风险。孩子生点小病的风险较为普发但损失程度大多数不太大；孩子发生意外的可能性也相对较高，但大多是磕磕碰碰的小事，损失程度大多数不太大，大意外发生的概率相对较小。此类风险可以考虑使用医疗险和意外险来管理，家庭财力允许的情况下，也可以考虑自担这种风险。

参考案例Case Study

参考案例一：我自己是如何给孩子买保险的

我自己为孩子购买的保险有：

1.之前购买的一份高保额定期寿险。由于创业失去了之前雇主提供的高保额团体定期寿险，所以“以自己为被保险人”再次购买了一份高保额的 “唐僧保定期寿险”。

2.因为我定居香港，在香港给孩子购买了住院和手术高端医疗保险。

参考案例二：29岁的Alex和Emma是如何给孩子买保险的

Alex和Emma是新晋奶爸靓妈，原来都没有买过保险，孩子出生后，开始考虑这件事情：

1.认可定期寿险的价值，先以Alex为被保险人买了一份定期寿险，受益人是包括孩子在内的法定受益人。

2.和身边大多数朋友一样，Alex和Emma给自己和孩子都买了一份保障型重疾险。

3.公司提供了基本的医保、意外险，给孩子也上了社保。

参考案例三：36岁的刘先生和刘太太是如何给孩子买保险的

刘先生是北京一家外资企业高管，太太在家全职照顾家庭，企业保险福利比较完善，部分保险由公司提供：

1.刘先生是家庭经济支柱，本人购买了一份保额为10年年收入的定期寿险，另有100万保额的重疾险。

2.全家购买了（包括孩子在内）可在北京和睦家等私立医院就诊的高端医疗险。

3.由于考虑去美国生二胎，额外配置了可报销美国生育责任的海外高端医疗。

参考案例四：49岁的张总和张太太是如何用保险来做遗产规划，把财富传承给孩子的

张总自己经营一家企业，事业有成，但两夫妻要小孩比较晚，目前孩子还未成年：

1.张总考虑到自己年龄和孩子的未来，投保了一份高额终身寿险，同时将身故受益金设立信托计划，未来这笔钱不会一次性给到孩子，而是根据条件给付，如大学期间每年50万；结婚、创业时一次性给付300万等。

2.张总为自己和张太太投保了养老年金保险和长期护理保险，降低未来孩子赡养自己的经济压力。

《精算师教你如何给孩子买保险（下）》下周更新，敬请期待。