精算师教你如何给孩子买保险 下

文 | 聂方义

北美精算师，注册金融分析师，注册另类投资分析师

《精算师教你如何给孩子买保险》系列文章分为两篇，第一篇《精算师教你如何给孩子买保险（上）》主要从知晓风险，了解保险和计算风险，优先排序这两个方面来教您如何买保险；

今天我们分享的是第二篇《精算师教你如何给孩子买保险(下）》主要从先保孩子最大的风险、再保孩子其他的风险和定期检视孩子的保障这三个方面来教您如何买保险；

以下是内容的大纲：

• 导言 

• 三、先保孩子最大的风险

• 四、再保孩子其他的风险

• 五、定期检视孩子的保障

• 结语 

• 给孩子买保险的行动清单

-导言-

“获取智慧是一种道德责任。”查理 芒格

孩子的到来是婚姻、家庭和人生的重大转折。初为父母，总想把最好的给孩子。“人之情，莫不爱其子。”大家有谁不爱自己的孩子的？ 有爱就会担心、有爱就会有恐怖。有担心、有恐怖，自然而然也就会想着要买保险。

给孩子买保险，就是希望利用保险工具来管理孩子所面临的种种风险。人生无常，但无论发生什么，我们都可以、都有办法、也都有能力给孩子一个经济上充满确定性的未来，这就是给孩子买保险的根本目的。

与大多数朋友的直观感受相反的是：孩子最大的“风险源”其实是父母。父母不幸英年早逝的风险，对孩子来说可能是其早期人生中最大的财务风险， 因为孩子的生活、学习、成长和未来，无一不依赖于父母对孩子含辛茹苦的养育。

“给孩子买保险”最大的“坑”是买错了保险，买错保险不但浪费钱，还会给自己一个“孩子有保险啦”的虚妄幻觉，非常不好；第二大风险是没买够保额，孩子所面临的风险没有得到实质有效的管理。最差的当然还是在风险面前“裸奔”“赌命”，让孩子的命运随风飘荡（这里的“风”指“风险”）、听天由命。

希望接下来的内容能帮助大家看清孩子所面临的风险，帮助大家为孩子买好保险、买对保险、买足保障，确保给孩子一个确定的美好未来。

第一、第二步请见《精算师教你如何给孩子买保险（上）》

三、先保孩子最大的风险

在对孩子所面临的风险从严重性的角度进行优先级排序后，第一件事就是要先保证孩子所面临的最大风险,也就是孩子失去父母的风险。

保障父母作为风险源、父母英年早逝可能给孩子所带来的财务风险，最有效的保险产品就是父母作为被保险人、孩子作为受益人的定期寿险。定期寿险是纯粹的人寿保险，保障杠杆率最高，可以保到孩子读完大学、或者保到孩子的父母退休。

为了保护孩子，父母为自己投保定期寿险，是给孩子最好的保障。买到性价比最高的定期寿险，第一步是要确定合适的保额。大家买东西都喜欢性价比高的，买保险，谈性价比首先要谈保额。

如果父母不幸身故，希望给孩子留多少钱呢？这个问题的答案因人而异。寿险保额可以按照父母的年收入的倍数来决定，例如5倍年收入、10倍年收入等等。也可以就心里选定一个数，例如100万、300万、1000万保额等等。当然最好、也最需要动点脑子的方法，是计算家庭的死亡风险保障缺口，也就是计算维持孩子生活水平所需要的财务资源，减去家里已有的财务资源和已有的人寿保险。

设定保额之后，就可以货比三家，挑选性价比最高的定期寿险产品。

中国目前性价比更高、可选保额更高、100万保额以上免费体检购买便捷并且承保公司实力强大的定期寿险产品，是我联合中信保诚人寿保险有限公司这家股东背景极其雄厚的保险公司定制开发的：唐僧保 | 信诚祯爱优选定期寿险。内举不避亲，好产品自然要大力推广。为孩子保住最大的风险，我推荐我亲自参与开发的这款唐僧保定期寿险。

具体的产品测评和比较，请参见附录一《解决儿童最大风险的定期寿险产品对比分析（截止2017年11月12日）》。

四、再保孩子其他的风险

为保障孩子作为风险源、孩子可能给父母带来的财务风险，挑选各种以孩子作为被保险人的保险。

首先可以考虑如何应对孩子罹患重大疾病的风险。

对于孩子生病的风险，无论是大病还是小病，最重要的是要有钱治病，不能因为钱的事情耽误了孩子病情的治疗。所以，我个人建议首要考虑保障孩子就医的医疗风险，小病一般而言社保都可以保障，中低端的医疗保险可以解决较高的医疗费用的问题，而高端医疗保险不但可以解决医疗费用、也可以解决就医环境和就医体验的问题。

对于仅考虑转移孩子大病医疗费用风险的父母，购买中低端的社保补充型的、报销型医疗保险就够了。费率几百块钱，一般都可以负担得起。

对于担忧孩子罹患重大疾病对家庭造成经济负担的父母，也可以考虑购买定期（例如保到孩子成年或者20岁左右）的少儿专属重大疾病保险，因为孩子在成年前罹患重大疾病的概率比价低，这类定期的少儿重大疾病保险的费率也大都可以负担得起。

对于财力较充裕的父母，则可以考虑带有一定储蓄功能、保额会增长以抵御通胀风险的终身重大疾病保险。目前，这类终身型重大疾病保险，内地的产品由于监管政策的限制供给还不太足够，真正的好产品我认为还比较少。

这类保险的对比分析，请参见附录二和三。境外产品鉴于内地监管原因就不在此对比分析了。

此外，孩子的教育金保险虽然是大家最常问我的保险，但是在给孩子的保险中，教育金保险的重要性我认为并没有以上的各类保险高。当然，根据每位父母的经济实力和投资能力，是否配资教育金保险也是因人而异。

含有保费豁免条款的教育金保险本质上是一个定期寿险加上一个中低预期回报的存单。对于18、20年的长期投资而言，我个人会认为可以有更好的储蓄或投资选择，当然前提是孩子的父母理解长期投资的价值和方法，不需要利用保险来进行强制储蓄，而且已经配置了合适保额的定期寿险。

是否购买儿童意外伤害保险也是根据不同父母的不同风险偏好来定。

最后还有一类给孩子买的保险，就是非常有钱的父母希望做好遗产规划，按照自己希望的方式进行财富传承。这类保险主要通过终身寿险来实现，有时候也会附加一些信托保障计划。这里我就不展开讲了，以后再专题写一本如何利用终身寿险产品的小册子。

五、定期检视孩子的保障情况

年轻父母的人生处于不断的发展变化之中，家庭的经济状况和孩子的风险状况也会随着时间的变化而变化，因此定期检视孩子的风险保障情况无疑是有必要的。每隔一年或者两三年看看是否要补充或者调整给孩子的保障，并不是太难的事情，只要依据以上的步骤再走一遍就可以了。

-结语-

综上所述，给孩子买对保险、买好保险，其实并不是一件容易的事情。解决这个难题，需要善用解决问题的方法和技巧（problem solving skills），而解决风险保障、风险管理的问题，总是离不开对风险的识别、量化、分析、转移和管理等步骤。

给孩子买保险，需要看清楚孩子最大的风险在哪里、可以用什么保险工具去应对，核心原则是“保险受益人”是孩子的保险才是真正给孩子的保险。父母以自己为“被保险人”去购买定期寿险，受益人写孩子，是真正给孩子的好保险。这一点，大多数朋友都没有意识到。所以这一点我会特别强调、反复讲。

希望我以上的分析，能够帮助到您为自己的子女买到切合所需的好保险。在《人生宜保》一书的结语中，我希望我能够“助无保、低保、过保者易得宜保”，希望以上的内容能够帮到大家为孩子买到“人生宜保”。如果您有任何反馈，欢迎惠赐宝贵建议，帮助我们持续更新和优化《精算师教你买保险 | 如何给孩子买保险》系列文章。

-给孩子买保险的行动清单-

对于任何“如何做”的问题，都可以“第一步、第二步、第三步”等等的动作步骤来回答，每一步都要有主谓宾，步骤必须有逻辑、可操作、能落地，有具体的交付物，如此才能真正有效地解决问题。我在这里列一个“给孩子买保险的行动清单”，供大家在给孩子买保险的时候参考、勾选，帮助大家想清楚、买得好。

• 理解了保险合同中“受益人”写的是孩子的保险，才是真正给孩子的保险。

• 理解了孩子最大的风险是失去父母、失去父母的养育。

• 理解了定期寿险是应对孩子失去父母所带来的财务风险最有效的保险产品。

• 懂得定期寿险的法定受益人包括孩子；保险合同中也可指定受益人100%是孩子。

• 计算清楚了孩子所需的寿险保额。

• 货比三家，对比了市面上热销的定期寿险和医疗保险。

• 选定了“以父母作为被保险人”的定期寿险产品，并且购买了。

• 选定了“以孩子作为被保险人”的医疗保险产品，并且购买了。

• 考虑了少儿重大疾病保险，并且决定了是否购买。

• 考虑了少儿意外险，并且决定了是否购买。

• 考虑了教育金保险，并且决定了现阶段是否购买。

• 考虑了为孩子定期投资低成本指数基金，并且决定了是否投资、投资期限和投资多少钱。

• 考虑了财富传承功能的终身寿险，并且决定了是否购买。

• 给孩子的所有保险保单和投资储蓄整齐有序地放进了专门存放家庭重要财务文件的抽屉里，并且都扫描了一份电子档文件，发送到了夫妻都知道密码的一个邮箱里。

• 每年检查一下孩子的保障是否充足、是否需要调整。

任何父母如果能为孩子逐一勾选以上的行动清单，都是对孩子最大的慈爱和呵护。

附录

附录一：解决儿童最大风险的定期寿险产品对比分析（截止2017年11月11日）

建议购买，推荐唐僧保定寿。

附录二：适合儿童的医疗保险对比分析（截止2017年11月11日）

没有对比儿童高端医疗保险。建议按需确定是否为孩子配置高端医疗保险。

附录三：适合儿童的重大疾病保险对比分析（截止2017年11月11日）

1.少儿中短期重疾险对比分析

如打算买，则推荐大黄蜂。

2.少儿中长期重疾险对比分析

如打算买，则推荐康惠保。

3.少儿终身重疾险对比分析

如打算买，则推荐康惠保。