Samantha Chow：美国寿险行业缺乏产品和服务创新

凤凰网财经6月6日讯(杨越欣)6月6日上午,由中美保险促进会组织的中美寿险国际交流大会在上海举行。本届大会的主题是“中美对话:开放,学习与提高”。凤凰网财经全程直播。

美国艾特集团(Aite Group)高级分析师Samantha Chow发表题为“美国寿险市场概括与发展趋势”的演讲。Chow提出,虽然美国目前由70%家庭拥有寿险,但目前寿险行业存在的问题是缺乏产品、服务、索赔、分析等多方面的创新。细分美国人口类型会发现,“婴儿潮”一代与千禧一代,他们的消费方式和保险观念有很大不同,目前缺少足够针对年轻人消费习惯的保险产品。

整体来看,美国保险业在过去25-30年的转变特征主要为:由以代理为中心转变为直接面向消费者的模式,由以往主要依靠人工,转变为引入代理驱动的数字化方案,即除了代理直接与客户沟通,现在也可以运用数字化技术直接进行市场营销,或代理使用电子邮箱等工具与消费者进行线上交流。数字化方案使消费者可以以自己喜欢的方式与保险公司进行交流,可以给消费者提供更加个性化的服务。

虽然目前美国寿险市场创新十分有限,但Chow也介绍了一些行业内已经发生的变化。

在产品领域,目前初创保险企业主要涉足参与性产品和按需型保险。在参与性产品创新中,目前主要有三大电子参与平台:金融参与(life.io, melius),健康与基于使用的保险(surify, vitality),面对面、数字化参与(insurance lounge, the establishment,);按需型保险是针对某一生命阶段,或某一特定领域的保险,更多基于线上和手机应用,因此更加适合美国年轻人使用。

在渠道方面,因为美国寿险市场长期以代理为中心,因此改变难以推进,以往不同销售、沟通渠道之间相对隔绝,目前也已出现一些渠道融合的转变。比如引入数字化技术和互联网技术,消费者可以直接在网上自行投保,简化办理保险程序;同时保险公司可以运用数字分析模型分析消费者信息和消费行为,提高消费者忠诚度,寻找潜在消费者。

目前一些保险企业也在为年轻一代投保人提供财务管理咨询,根据app跟踪记录的消费者行为数据,对消费者提供适合的保险产品。

Chow在谈到美国寿险公司办理承保业务时的不足和创新时表示,美国寿险行业承保业务往往所需时间长达几个月,材料审核流程复杂,目前虽然有一些简化流程的产品,但不利于全面了解消费者身体健康状况,目前主要适用于身体状况较好的消费者,面对面的人工沟通仍然不可避免。

同时,美国寿险行业在提高承保流程速度的同时也逐渐认识到,承保流程的自动化,以及对消费者的评估同样重要。Chow介绍道,目前有一些美国寿险企业,通过收集和分析来自应用程序、第三方、社会(Twitter,Facebook)、银行信用和IoT数据,了解评估投保者的生活习惯和财务状况;也有企业致力于电子化、结构化整合寿险消费者的电子健康记录,但目前美国寿险行业还没有完全实现消费者的电子健康记录整合。

以下为演讲实录：

Samantha Chow:大家早上好,我非常高兴能够受到邀请和大家共度美好的时光,与大家共享在保险行业的一些趋势和创新。在这个行业当中,我们出现了很多的变化,如今也处于非常激动人心的时刻。

在很多年前这个行业是非常无聊的一个行业,但是如今我们有了很多创新,接下来我想和大家分享一下我们最近的行业趋势,以及创新。

首先,我会给大家介绍一下我们的市场概况,和大家分享一下市场本身的情况。另外,我想谈一谈我们看到一些具体的产品和服务方面的创新,还有渠道创新和流程创新。我会和大家再谈一谈我们目前面临的监管挑战,是在美国市场的监管挑战。

美国市场主要以代理为主的市场,如今也是,我们可以看到在过去25-30年的过程当中有一个转变,转变成直接的这个模式。DRTV直接面向消费者的模式,而近期我们也看到这种转变专项了数字化为基础的转变,进一步靠近消费者,使用电邮和网络推销我们美国的寿险。

我们也看到这些渠道之间的融合,有一些时候代理使用数字化技术,有些时候代理会使用信件和电邮去和客户进行沟通和交流。另外,我们还使用很多数字化科技,我们通过电邮进行直接市场营销活动。

另外,还有代理也会直接和我们的客户去进行直接的沟通和交流。

这里面我们看到很多的挑战,有这样一些妥协,因为他们这里得到控制,他们对于最终这样一个投诉的挑战来说,最终得到解决了,这就是一个代理驱动的数字化方案。在它这三个方面里面,实际上在美国市场最具有创新的方式。

我们现在看到基于代理为中心的市场,到现在以客户为中心的市场,这样一个转变。这三个市场渠道转变方面,给客户有机会和我们的公司,以他喜欢的方式来和公司、代理进行沟通,他会自己选择以什么时间或者以什么方式来进行沟通。

我们来看一下现在市场面临的趋势,我们可以看到就是人口。在我们这一代,美国市场有四代不同人口类型,比如在人口爆发那一代和一直到千禧后这一代,每个不同时代出生的人,他们对于销售、存款和退休生活的观点是不一样的,所以通过这样的一个人口细分的变化,我们知道缺乏产品创新。在过去的多年时间里面,这个地方改变非常少。而且我们知道年轻人,在他们生活方式上,和我们之前的那一代是不一样的,婴儿潮那一代的人是不一样的。

同时我们缺少一个分销的创新,我会给大家看一下这个代理人是如何转变数字电子化应用,实际主要用的一级市场渠道。因为这就是我们现在主要的需求,然后我们在保险的所有权方面差距越来越大。我之前收到70%的美国市场都有保险,但是近年时间还是有很大不一样,我们所有权有很大的差距,尤其是对于年轻一代有很大的区别。因为年轻一代人,他们在工作,而不是个人,所以这对于保险的行业发展来说是一个很大的挑战。

其他的趋势,说到它的过程方面、流程方面其他趋势,我们可以看到是一个遗产制国家,在美国是一个非常人工化的过程,有很多人工的参与,而且这样的过程会产生很多的错误。因为都是人工手记下的记录,对于我们当时面临的提供产品,提高了我们的保费,同时使我们风险很大。因为我们关注的重点就是把这一个过程加入,而不是关注公司如何减少成本,这样使他们收获一部分给到客户以确实的收益。所以在这里你们可以看到一些流程方面关键改变,可以看到它在有技术的创新,导致了一些新的变化,我们有新的业务,我们用的是电子应用,我们可以进行线上的交流,使代理人可以提供一些工具和客户进行沟通,进行自动的交易。

然后还有承保,承保是另外一个方面,承保已经经历了很长的时间,可能两周的时间一直到四个月的时间,它完成这个承保过程,实际上并不应该这么长的时间。大家可以看到这个过程中我们有很多的创新,我们使用了很多新科技实现创新。这个自动的数据池是它的过程,使承保过程变得更加顺利。索赔是另外一个流程,它是非常昂贵的,对于寿险公司来说非常贵的。

我们之前说的是数据转变,还有它的索赔程序的数字化转变。还有服务,服务之前是人工基于电话的形式,现在我们希望基于网关。之前也是基于投保人的电话,这样一个服务使它能够变化了。在美国希望投保人需要的更多电子化服务。

另外,分析这一方面,实际上分析是驱动所有流程变化的基础,这是在美国,是除了我们之前所说的科技创新之外,我们就有另外一个创新,分析的创新。

说到我们的关键趋势就是创新,我非常喜欢看到这个话题。在两年之前我问很多的美国从业者,如果你说创新,你认为是哪家公司。我不限定于寿险公司,通常来说问到创新你会想到哪些公司,美国万通、大都会,在当时我的42个采访对象中,他们只想到这些。这是让我觉得害怕的,现在当我谈到创新时候,这是他们的答案了。几年之前可能有一些公司,实际上还有一些新的公司可能也会产生了。所有这些公司对于我来说都是一个创新的,因为当时我问到这个话题的时候,很多人都会说到这些公司。

我最开始谈这个事情的时候,他们是初创公司,他们只是一个代理人,他们有一个新的流程或者做业务的新方式,但问题是在美国寿险方面,这些代理人没有看到,不知道它是怎么样。他知道竞争非常激烈,他们知道这些新的科技公司生成之后,他们对于原有产业形成颠覆性的毁坏,这就是它的问题。

一个非常好的例子,我之前一个经历。在纽约人寿遇到一个竞争者,他问我你认为它是一个竞争者吗,我说是的,它就是竞争者,直到他们最终走了,真的它是一个竞争者。最开始我们同事不认为它是竞争者,现在他们知道是一个竞争对手。

在美国我们的保险公司,我们认为竞争这样的创新是什么样子的。产品和服务创新,我在这里想要详细的说一下,这是一个之前有一些创新,但是不多的领域,就像我之前所说产品变化不大,人变化了,有我们的需求,还有我们投保人需求等等,都变了。

更年轻人希望储蓄,而不是花钱还有一些人越来越老了。因为这些原因,他们需要不同类型的解决方案,不同类型的寿险产品。但是我们并没有给他提供寿险,寿险有这样储蓄因素在里面,对这群人我们错失了这个市场。

我们数字渠道越来越先进,以及这个代理人从传统的渠道到电子化渠道变得越来越多,实际上我们通过这些渠道需要有更多产品推出来,是一个非常简单的产品,需要它适合当时使用那个渠道的客户,但是现在并没有这样的事情发生。

另外,我之前所说到年轻人希望的特色,我之前说到了。但是怎么说健康呢,健康意识怎么说呢?这个区域很多人,他们都是在美国有这方面意识最大的健康公司,对于产品本身来说没有创新。比如长期的护理等等,它有多贵,这些产品有多贵呢?它是适合高端的客户,而不是那个低端的终端个人,这是他们美国现在面临的问题,但是我们到现在还没有解决这样的一个占和需求。

甚至它的细分市场,比如说它的寿险细分市场方面缺乏健康的意识。我们现在可以看到在这里想说的创新来自于初创公司,我们说到产品和服务主要有两大区域。其中一个是参与型产品和服务,另外一个是按需型的产品。

这个数字参与平台,你看在右上角真的是我们所有关注重点,这是所有代理人和直接销售关注的重点,这就是改变的中心,这就是美国寿险和保险行业改变的中心。

对于我来说,我认为我们有三大非常明确的区域,说到数字参与平台三大区域:第一,金融参与。第二,健康保险与基于使用量的汽车保险。第三,咖啡馆或者是另外一个机会使大家能够面对面或者数字化参与这样一个寿险产品。如果金融参与的话,有两大公司给美国客户提供很多技术,这两个公司使我们有能力给客户提供一个能力,使他们能够了解他们自己的财务健康状况。他们有些人可能考虑到身体健康或者精神健康,希望会参与进来或者帮助你,让你们提高这些方面,金融参与、金融健康等等,是希望能够达到的这样目标,我们如何达到退休的状态,这是一个非常好的方式,这和客户进行了互动,他们绝大多数情况下主要通过员工的受益方式。

下面第二个健康保险和基于容量汽车保险主要是两家公司,这两个公司也是提供了一个机会,提供了一个平台,使寿险公司能够考虑使用,帮助消费者提高他们的健康水平,或者使他保持健康的状态。

消费者可能会不需要为别人的缺乏健康而提供,他能确保的就是自己一直都是健康。同时也能够提高我们的健康水平,而且会提高它的生成量,也就是减少它的死亡率。另外一个观点,其他面对面和数字化参与,这三家公司,这些公司他们就像一个图书馆,我们图书馆包括所有不同类型的保险,还有不同的代理人或者是不同的平台,我们可以让他们了解这些寿险产品,提供了一种机会,帮助消费者进行受教育或者参与寿险的不同产品的过程中去。另外按需型的保险,这是一种创新,主要是将它对于保险直接销售代理,他们都可以,电子化都可以进行转化,你可以看到它有两家公司,在他们路线图中是这个公司,他们正在工作中,他们销售寿险产品,这些公司他们可以提供,出于某种目的提供某种,或者某个时间段购买寿险,或者是在每个时间段购买产品,它是数字化,通过手机应用完成,没有承包,而且是及时承包,它是一个及时的,这一个工具,对于年轻人来说是一个非常好的工具。并不意味着年老人喜欢它,比如看到这个有提供旅行险。比如说我们现在准备好了,我现在要坐飞机了,我们可以看到航天公司是哪家航天公司,如果说我想要知道这家航空公司,保险进行投保,我直接按一下就可以为这次的旅行投保,如果我不想选,我直接把它关掉,我不用为此投险,这是非常快速的方式。

接下来是渠道创新,其实真正比较强大创新在渠道方面还是没有发生。但是我们看到一些改变,在美国有这样一些改变,我们以代理为中心的渠道,所以改变是非常不容易的。我们渠道为中心的模式用了很长的时间,接下来我们看到了多种渠道结合的模式,我们看到了美国是单一的模式、单一的渠道,但其实它是之前没有渠道的。

我们能够通过各种不同的选择给消费者,使消费者能够做消费、做研究,去教育他们,他们拿到手机可以直接打给我们的代理人,跟他们进行沟通和交流。同时我们将数据化的模式、数字化模式也应用其中,在你获得了一定培训之后,你可以自己去进行投保的过程和流程,也就是说不管你是不是希望去投保,你都可以按照自己的心愿和自己的选择进行投保,而不用被代理人所逼迫。

在此前我们主要是用书面上的投保方式,如今我们更多的是用数字化的投保方式,我们用了很多的APP,我们可以使用电子签名和微签名,所以根本不用去到某人面前,在他面前进行签字或者使用信件方式进行签字。我们有些新变化直通式的流程,我们可以在网上进行申请,有些健康方面问题需要去回答,同时我们会根据这些问题的回答对客户进行评估。

同时在代理渠道变化很小,我们用了一些数字化的沟通,比如用脸书和推特等等,我们如今推进数字化,应数字化营销和用数字化去获取客户。当然这方面我们有很多的挑战,我们要接触到正确的人,去让他们了解我们的产品并不容易,有些公司在这方面做得很好,他们能够开发潜在的客户,他们会用一些分析的模型去分析他们的客户,找到这些潜在客户,并且使他们成为忠诚客户。

当然这些公司,解决方案的公司非常少,当我们谈到网上直接渠道的时候,我们可以看到右上角,在这个创新性的方式当中,他们使用很多直接渠道,包括这些公司,还有其他在这方面做得比较好的公司。这些是完全网上数字化营销,可以实现数字化购买,使用电子签名,使用电子产品,这些产品就是为了数字化所创造出来的,这些数字化产品只是通过数字化的渠道去进行的。

这些公司提供了非常简单的流程,把这些产品放在网上,非常容易理解,而且几乎没有人之间的互动。即便你有一些问题,比如需要对你的医疗健康状况进行承保。

另外,还有混合的比较,我称之为混合,比较性的一些网站呢,它在美国已经存在很久了,但是这方面有一些挑战。因为在去比较的时候,我们很难去了解你是否比较的是同一类型的产品,这样的话保险公司就很难去克服这些困难。有些很小一些产品之间区别,我们没有办法提出比较的。

我在这里提出的一些创新性公司,他们在这方面做得特别好,他们是通过直接的和数字化的方式进行不同产品的比较,而且进行融合,他们多数用数字化的营销,他们也会去对比保险公司,不仅是寿险的保险公司,还有多种险种的产品。

这些公司,我认为做得很好的公司是这家,这家公司成功之处不仅能比较产品,同时也可以比较我能够获得的产品类型,能够自己通过这些信息进行自我教育和培训。同时,我还可以了解我是否需要通过网上或者线下去进行购买。如果你不希望进行线下购买,你可以在网上去申请。你可以提出你的申请,有些公司就会接收到你这样的申请,并且提供给你相关的产品比较,它通过电邮或者信件方式把保单发送给你。如果你选择代理进行沟通,他们会给你提供相关电话号码或者是电邮,或者是两者结合。我们给了消费者更多方式进行参与进来,并且进行互动,来为他们自己的保险进行选择。

我们有数字顾问,这也是一种创新,也是数字顾问和我们线下顾问一种融合的创新,有两家公司非常的杰出,我们之前提到过这两家公司,他们都是用手机APP。他们不仅仅考虑到了保险,同时考虑到了财务管理,这个手机APP后有一个代理,可以帮助你,给你指导,并且可以和你互动。另外这家公司例子给你提供财务健康、身体健康和生理健康的评估,可以看到不同计划,你可以看到很多你想看到的相关保险产品,同时他们会对产品进行更新。

比如说你还可以把自己的信息登录到这个里面,比如你新买一辆车,所有信息录入进去,APP会给你提供建议。你生命中发生任何一个变动,我建议你购买青年健康保险,所以这是对于年轻一代非常棒的工具。年轻一代有很多的财务目标,他们希望能够得到指导,获得相关的信息,使他们能够在这个财务稳定和财务增长方面变得成功。

同时,还有游戏化,就是你可以邀请你的朋友和同事和你一起打游戏,这个游戏的目标是什么?你们可以对比你们的财务状况,它可以使我们更加具有竞争性,更加有互动性,这样你的家庭成员也可以和你进行竞争,而且能够保证未来对于你的财务管理更加游刃有余。

还有行为跟踪,他们根据手机APP中收集你的行为,并追踪你的所有行为,所有这些行为都是受到跟踪。这些跟踪行为可以帮助代理,帮助你去做决定,给你提供指导,告诉你是否在某方面需要进行投保了,它是全方面的方式来帮助人们,并且给他们提供咨询,包括相关的一些需求,比如说退休需求。

承保和索赔是一个非常大的流程,尤其是在承保方面,我们很多年对此都非常关注,也是我一个研究的主要领域。

比如说在美国,三年前我必须要申请一个新的保单,我非常的健康,我很年轻,而且我每天游三公里,但是我需要五个月才能拿到我的保单,而且我要支出700美元,同时我还需要提供我的医疗情况。我当时对于拿到保单需要这么长时间非常的震惊,尤其是我在这个行业很久了,我觉得这是很头疼的问题,很多人在这个方面申请寿险过程中也遇到了这个困难,在美国承保方面流程非常复杂。

在左边我们可以看到一个全面承保产品,还有右边简化承保的产品。在全面承保产品中需要提供很多,你的医疗状况,他们收集相关一些信息,比如MIB和信息局,会确保你过去是否有任何保险行为,需要录入到新的保单当中。

还有你是否有一些病例的情况,这样子还能够了解你的医疗和健康的历史,而且你还需要去做体检,这些都是你在申请寿险过程中需要回答的问题,都是很多手动处理的问题,有很多问题你需要跑来跑去的,去收集相关的信息。在过去我们都是通过打印,而不是通过网络去做的。

所有的这些信息收集出来才能做一个最终的决定,我们会有打电话问你一些问题,了解他们为什么会吃某种药,为什么有一段时间没有在吃这个药,什么时候开了这个药,所以这是一个非常长的过程,而且价格非常的昂贵。

在右手边可以看到简化的产品,这些简化产品只需要回答两到三个问题,都是是否的问题。同时你会收到一个,有人进行采访,还是需要很多手动问题和人工处理的问题,人和人之间的互动,所以这个产品的挑战就是们更加昂贵。因为你要接受一些相关的风险,他们只会问你几个相关的医疗问题,不会深入理解你的医疗情况和身体健康状况,同时这种信任也非常的弱,因为很有可能离你很远的人进行沟通和交流。这种方式可以满足一些人的需求,如果你的健康状况很好,你可以选择这样的产品,我们可以看到这种转变,这些转变更快的承保。

在这里值得指出加速不仅仅指的是速度,在美国来说在过去几年时间里我们关注是速度,现在认识到不仅仅是速度,而是它的流程,关注的是我们承保产品可能会有数百万的自动化过程,需要加入数据进去,而且加入路径进去,我作为一个非常健康的女性,我要走过这一个流程。比如这些反应性问题和医疗问题,还有第三方的数据,他们要收集的第三方数据。

还有很不可能的是我们需要进行医疗成本过程,但是可能有些人也会用同样的保单,他们有更多的一点点医疗历史。同时也可以有一个更低级别的承包,它的数据更高,但是他们并不需要进行这个医疗的承包过程。

另外还有一个人,他们可能在过去的三年时间里得了癌症,他还在进行医疗的整治,他们并不会说我会拒保,我会需要更多的信息。我觉得有可能会拒保,可能把你通过其他自动化过程,让你的级别更低一点,这个人就走了,然后进行医疗的承保过程。

如果通过不同的流程,同样的一个产品,同样的助力,但是它就是关注我们如何使用数据了。

它的规则,如果系列问题的,如果是这样,哪一个是怎么样,还有它的算法,以及模型等等,通过这些方式我们认为这个人需要提供一些信息。我们来说作为代理人,我们认为你需要更多一些花费才能够获得这个保险,当然我们有一些公司真的在这里进行一些算法承保工作,它对于这方面的需求是非常大。对于正确的人提供一个正确的保险产品,开发出一个正确的流程,使他们能够进行及时的答案,给客户提供一个正确的投保经历,这都是事关如何在正确的路上行走。

下面关于数据和建模,这也是流程的一部分。这些都是一些关键的公司,它能够帮助支持加速承保或者是自动化的承保过程,他们提供一些其他的数据,所以除了输入的数据之外,这个输入的数据是非常灵活的。并不仅仅是一些问题能够了解它的健康状况,还有一些第三方的数据,可能MIB的一些数据,还有一些社交的数据,这是一个新的数据平台。还有使用一个社交的数据,推特,还有脸书等等,证明或者否定你是否吸烟,你是否参与了一个高度危险的活动,或者是一个高危的工作,或者你是不是一个酗酒者。

FCRA数据,公平信用报告的数据,这就是你的个人信用的问题,在这里就能够提供这些数据,通过我们的征信上面数据和算法了解数据,了解你的健康状况,了解你的风险。然后就有IOT物联网的数据,这是一个非常棒的方式,它可以用来收集可变的数据,比如脉搏跳动等等,通过物联网的方式收集到这些数据,所有这些数据都需要一些算法的支持,来帮助我们进行全自动的决定或者是进行路径的控制,这样就能够加速承保的过程。

电子病例是另外的一个方式,能够帮助我们加速进行承保,实际上在这方面我们做得并不是非常好,这还是在一个关注的领域,大家都在关注美国的寿险,还有医生,这些人都是现在关注这个电子的病例方式,但是我们的工作现在做得还不够好,很多还是用纸质病例,还是在用手写病例本。而且能够由过去和现在的医疗数据,有些结构化,有些非结构化。

如果是结构化数据,可以把它放在结构化形式中,它就仍旧支持自动化和路径选择,这样就知道他们所想要的数据是什么。把它放在数据自动化过程中,把它放在一个格式中就能帮助我们格式自动化,当然可以进行规则设置,如果这样可以那样设计规则。

省时,当然是很必要的。他需要几周时间等等医生的说法、医生的病例诊断和记录,如果病例诊断记录拿到保险公司,还需要另外的一些时间。因为医生写的字,有些东西很难看得懂,我们需要有一些过程才能认识医生写的字,在这个过程中产生了一些认识错误的可能性,通过电子病例省时,节省这样不必要的劳动。

索赔。流程创新,索赔是另外一个方面,这也是一个很新的概念,这对于美国市场来说是全新的理念。我们现在正在关注这个索赔,以及提高索赔的流程,这主要是因为我们之前面临的监管方面挑战而形成的。

同时,美国的寿险公司也意识到,如果说到投诉,我们有很多的灰色空间,因为如果说我们有这样的需求,我们就需要获得一些数据,我们需要一些证据,我们也希望快速的进行索赔,但是我们希望给他们提供一些咨询,他们该如何来运用那部分钱。可能他们并不需要100万,可能只需要20万,他只需要20万,剩下的怎么办呢?如果我们没有设计一个正确的方式,可能他会损失了这么多钱。这是第一次在死亡赔偿方面,保险受益人第一次和保险公司进行交流,我们希望给受益人更好保险经验,我们可以未来留住这个受益人。我们希望能够获得一些相关的方式,这样很多的承保过程,需要花费很长时间证明那个人死亡了,为什么这样呢?在过去10年时间里,我们之前没有这样医疗记录来记录它,在过去10年里它的保费交的特别正常时间,所以那就没有问题了。

比如说有一些人有500万美元的保费,可能有些人并不是很关心,但是这对于四川我们所有人都很关心,很重要的。如果一个人没有历史的医疗进行记录就很不正确,我们需要了解它的医疗记录,来看一下他,使用电子方式获得它的医疗信息,还有死亡信息,我们可以进行邮件或者扫描方式,或者是手工的方式。如果他来到寿险公司办公室,我们就可以进行扫描,然后把这两个文件放起来,进行承保的省时过程。这是非常复杂的过程,成本非常高的过程,主要是基于索赔的需要。最近寿险公司才使用的这样一个方式,关注进行改变的方式。

流程创新,像我之前所说这个流程创新通过分析驱动,在这里想跟大家分享一下在美国它的方面,首先人们不了解分析是什么,认为它只是一个上报方式或者商业情报,实际上这些我们最不发达的分析方式,他们并不需要很多努力来进行获取,它也给我们提供了很多的收益。我们非常好,可能我们并不了解最佳机会哪里。随着价值链向前走,人工智能和机器学习才是非常难,学习的非常难,很难使用最正确的数据获得最好的工具,但是它给我们获得了最大数量的价值,对于我们的承包人来说是有很大的价值。

另外,我们来说一下面临的挑战主要在这四个方面。

第一,组织和人是最重要的。我们雇佣了科学家、雇佣了首席分析师,但是他们不了解我们历史,需要耗费时间才能了解我们的历史,他和我们自己所说的不一样,他需要在公司到处看看,他分开了我们的销售和承保、运营、服务部门之间的渠道,大家没有进行沟通交流,我们就面临着组织和企业文化挑战。实际上有一些机会能够使我们进行分析,来了解不同类型的方式,我们大家就在公司进行交流,我们不知道别人做了什么,我们没有相互之间交流,不能通过交流获得我们更好的收益。

数据也是一个挑战,获得数据是有遗产的系统,并没有相互关联的,所以我们没办法联系数据了解数据,对于什么分析来说什么数据非常重要,我们都没有。然后IT和工具,IT可能非常大的障碍,在寿险公司是一个很大的障碍。如果我们的数据能够看到和知道如何得到数据,我们需要来来回回了解它,获得所有的信息,需要分析师或者是数据分析师来了解它,通过使用不同工具才能进行分析。有些人现在使用Excel进行分析,还需要一些别的工具使我们获得更高的需要。

我们是很成功的,并不意味着所有分析数据都适用。在这里看到可以在那里用,产品管理方面,死亡率和定价、风险管理方面。在市场营销方面,还有销售和分销和承保方面,这主要是最小的,还有索赔等等,现在有一些,所以并不是很多方面没有使用到,并不是它没有用,只是没有很成功的用,他们现在正在使用,他们获得了一些改进,就是有一些很高级的算法。比如我们可以看到这个预测分析,可预测的成功,它希望变得更成功,其中很多关键领域像在这里说到的,有一些领域可以有更好的成功,主要成功领域是数字营销,还有销售和交叉销售等等。有些时候使他们能够寿险进行续期。代理人有时候工作病没有做得非常棒。还有健康体的选择性脱退,还有这个过程中需要哪些工具和方式来留住健康的客户。还有索赔,可能大家希望我们如何来阻止这个索赔的产生等等。

最终,还有我们规则的挑战,我们有三大领域,在这方面主要有三个挑战,其实是破坏了美国的市场。

首先就是数据,数据在监管方面是全球的挑战,而且美国的大都市也面临很大的数据挑战,美国和其他国家都会遇到这些挑战,不管是组织,还是产业当中,都会有这样的挑战。有很多的个人信息需要隐私保护,所以我们所收集的数据,包括个人的数据和家庭的数据,我们如何保护它们,是本行业一个重大的挑战。

另外就是流程,流程其实也和数据有关系,数据是很多领域的挑战,比如医疗方面,哪些数据可以用,我们如何去使用这些数据,如何使用第三方的评分数据,这些是我们想要去克服的主要挑战之一。

我们也发现有一些初创公司,我不会说他们完全的忽视了这些监管,但是他们在打擦边球,他们在找这些监管的灰色地带,所以他们能够成功,并且进行创新,这就是美国市场的趋势和创新,非常感谢大家能使我在这里给大家讲这些情况,我非常荣幸。