深度解析香港保险内地热销，保险供给侧改革加快

2018年香港保险首季长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费与2017年同期比较，上升0.9% 至$442亿。向内地访客发出的新造保单保费至$118亿，佔个人业务的总新造保单保费的26.8%。过去的2017年向内地访客发出的保单至$508亿，佔个人业务的总新造保单保费的32.6%。

近年来，香港保险在内地走红，折射出内地居民日益迸发的保险需求，也让人们看到内地保险市场所蕴藏的巨大潜力。随着内地保险业回归本源、开放升级，已经建立起紧密联系的内地和香港保险业将会迎来更深层次的合作。内地居民赴港投保热潮，探究香港保险受到追捧的原因，探讨未来两地保险业如何在差异互补中谋求共赢。

今年习近平主席在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上宣布“中国将大幅放宽包括金融业在内的市场准入”之后，中国人民银行行长易纲在11日召开的分论坛上具体阐述了金融业对外开放措施与细节。

易纲透露，放开外资保险经纪公司经营范围，与中资机构一致。内地保险业将在新一轮对外开放中迎来大发展，内地保险市场的吸引力将不断增强。

一水之隔的香港保险业就已经与内地保险业建立了紧密联系，“香港保险热”即是证明。但如果把这股内地居民赴港投保热潮放置于内地保险业迅速发展和中国金融业不断扩大开放的背景中，人们会发现，热潮之下涌动着巨大机遇。

已经享受到内地保险市场发展红利的香港保险业，有望通过更深层次的合作同内地保险业实现共赢。

家住深圳的代先生把年幼的女儿视为掌上明珠，平时自然也没少为孩子操心打算。最近，他正在考虑为女儿购买一份重疾险。“孩子现在年纪小，越早买越划算，当然最主要的还是想给孩子以后的生活添份保障。”

同他的很多朋友一样，代先生也把目光投向了对岸的香港保险市场。

对于香港保险，代先生并不感到陌生，“我已经听周围的朋友谈论的太多了。我也不知道香港保险是怎么一下子就火起来了，但就是感觉身边的朋友突然间都在谈论香港保险，很多人都去香港买保险。”

内地居民赴港投保热潮的确汹涌澎拜。

原香港保险业监理处公布的数据显示，从2006年至2015年，内地居民赴港投保为香港保险业所带来的新增保费收入从2006年的28亿港元，暴涨至2015年的316亿港元，占香港保险市场个人寿险业务新增保费的比重从2006年的5.3%增长至2015年的24.1%。2016年前三季度，来自内地居民的新增保费收入更是高达489亿港元，占同期个人寿险业务新增保费的比例也跃升为37%。

在与香港隔江相望的深圳，代先生告诉记者，他妻子所在单位的同事们经常结伴去香港买保险，有时候一去就是十几个人，自己做香港保险代理的朋友更是忙得不亦乐乎。

在代先生看来，保险买的就是保障，公司品牌十分重要，“像香港有些保险公司，已经有一百多年的历史了，这也证明它们的风险保障能力。”

但除此之外，还有哪些原因让香港保险如此受到内地居民追捧呢？

巨牛金融香港保险经纪公司高级主管介绍，

1. 保障范围大：终身寿险几乎无“免责条款”，重疾险多达100种，住院险赔付额度高；

2. 价格便宜：同样保额，保费低于内地30%-50%；

3. 保单回报高：分红险收益均在7%左右，高于内地3-4倍；

4. 理赔快捷：实行“严格核保，宽松理赔”，理赔无需亲自来港，文件寄港即可；

5. 全球理赔：国际理赔支票，香港银行见票开户，全球可用，无论移民或留国内；

6. 制度和法律保障：保险公司多有上百年历史，香港廉洁度高，法律健全，操作规范是客户利益之保证；

7. 避税避债：免缴遗产税，保险的收益权大于债权，不能查封人寿保险去偿债；

香港先进的医疗实力也是不容忽视的重要因素。巨牛金融香港保险经纪公司高级主管表示：“香港目前的男女平均寿命均排在世界前两位，发达的医疗技术是主要原因。相较于内地医疗市场，香港可能较早掌握一些领先的医疗技术，比如最近很火的‘质子癌症治疗方法’。质子治疗是目前治疗癌症的最大型且尖端的癌症疗法，目前上海、香港都已经引入‘质子治疗’，但由于费用昂贵，大陆保险并不报销相关费用。香港很多保险公司已将其纳入赔偿范围。”

目前我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13。但是，像代先生这样将保险视为美好生活需要的居民越来越多。快速增长的保险需求蕴藏着巨大的市场潜力。

目前要深刻把握我国社会主要矛盾变化对保险业的影响以及在保险业的体现。进入新时代，保险业的主要矛盾转化为不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。

国内保险业虽然处于快速发展之中，但在现阶段难以完全满足内地居民的保险需求。因此，历史悠久且发展成熟的香港保险市场的吸引力在这一互相错位的发展阶段得以放大。

内地居民赴港投保的热潮对于内地保险业来说，是后发者应该承受的压力，也应当转化为奋力追赶的动力。在加强万能险监管等一系列意在整治当前行业乱象的强力措施之后，内地保险业正在回归保障本源，内地保险业的产品也在完善升级，在保障范围、多重赔付、保费豁免等方面不断提升竞争力。

2017年5月16日，陈文辉副主席在北京会见香港保险监理处梁志仁专员，并签署《中国保险监督管理委员会和香港特别行政区政府保险业监督关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》。8月，中国保监会副主席陈文辉会见了香港特别行政区行政长官林郑月娥，双方就内地与香港保险市场发展与合作、两地偿付能力等效评估以及“保险互联互通”等议题交换意见。

显而易见，内地保险业和香港保险业的联系也在全方位加强。未来，两地保险业在产品、服务、资金、人才、监管等领域将会有更加积极的合作。

香港保险相对于内地保险而言具有互补性，在内地保险市场逐步释放出巨大潜力的同时，香港保险市场也将从中获益。“看重香港健康保险优势或者货币对冲作用等方面的内地客户会选择到香港投保，从而使自己的保险保障更加全面。”

第17届粤港澳深四地保险监管联席会议召开。巨牛金融从香港保监局了解到，下届会议拟于2018年下半年在香港召开，四地代表均同意在下届会议上就个别保险业合作专题进行深入研讨。

更为重要的是，中国内地将按照自己扩大开放的时间表和路线图，大幅度放宽金融业的市场准入。这一开放姿态和实质性举措无疑将会给未来内地与香港保险业的交流、合作、互补、共赢，描绘出一个美好的发展愿景。届时，日趋成熟的内地保险业将会充分与国际治理标准相接轨，充分接受国际市场竞争，两地保险业也将在一个更为开放、更为平等的环境里聚合各自优势，为内地的保险消费者带来更优质的保障。