一个迷途归来人，跟你唠唠“定期理财”

投资理财是好事，俗话说“你不理财，财不理你”。余额宝刚来的时候，一股脑存款搬家。支付宝定期理财出来时，杀了进去。后来股市开始“热闹”，又开始碰股票、基金，期货。后来三次千股跌停，哭瞎在厕所。至于后来的P2P大批量倒闭，又是一波伤心事。

一、理财套路

走了很久弯路，迷途归来。其实现在想想，安全、稳健的定期理财或许才是最好的归宿。最近身边P2P排着队倒闭，就连上海银行也被理财者“围了”，理财上的“陷阱”防不胜防。

与其担惊受怕，最后“鸡飞蛋打”。不如一开始就选择品牌平台，选择定期理财。

在第十届陆家嘴金融论坛上，银保监会主席郭树清说到，“在打击非法集资的过程中，要努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”监管界“带头大哥”的话，直指理财套路中的猫腻：你看重的是人家的利息，人家盯住的却是你的本金。

二、筛选平台

对于定期理财，因为锁定期限很长，所以要特别认品牌。相比来说我更喜欢支付宝，“财富”板块涵盖了余额宝、定期、基金等，还有财经资讯、社区交流。更重要的是门槛低、操作简单。支付宝的财富板块中，定期产品1000元就可以购买，而银行门槛是10000，这对流动性吃紧的工薪阶层有很大吸引力。同时，这些产品期限选择也更灵活，有7天、30天等，收益率普遍比余额宝高，同时兼顾流动性。

同时，支付宝上的认购体验也非常出色。这是互联网公司的特质，互联网公司非常重视用户体验，注重用户服务。支付宝上的定期理财产品经常处于售罄状态，可以看出主流理财者比较认可“定期理财”，也认可支付宝平台。还好我手脚麻利，早早就抢到了。

图片来源：支付宝，蚂蚁财富，2018年8月2日

三、定期理财配置

投资要求能够承担一定风险，追求收益性，投资标的一般是基金、股票等，需要一定知识门槛。理财的核心是追求资金保值增值，侧重长期和稳健。从这个层面上，理财和投资要区别开，不能混为一谈。

图片来源：2018年7月17日，《如何做成功的资产配置》

以标准普尔家庭资产配置图为例，左上角是日常开销账户，为家庭3-6个月的生活费和救急储备，保障家庭的短期开销，日常生活等。右下角账户是注重长期保本升值账户，保障家庭成员的养老、子女教育等。

两个家庭账户核心要点：保本升值、本金安全、收益稳定。首先两个账户核心都是保值增值，首先要保证资金不能有任何损失，其次需要有一定的收益率，能够抵御通货膨胀侵蚀。这就要求不能追不靠谱的高收益理财，也不能进行炒股、投资等风险较高的活动。

定期理财一般是期限到期才能赎回，所以特别注重期限合理配置。对大多数理财者来说，最好是比余额宝收益再高点，同时兼顾流动性。据我观察，蚂蚁财富上定期理财的七日年化利率基本在4%到5.2%不等，具体看锁定期限。相比于大多数商业银行理财产品，非常具有竞争优势，而且购买赎回便捷，期限选择性大。

四、剁手党“福音”

我有个好朋友王大拿（化名），她就很能花钱，特别能花。经常跟我发微信说她手里现金拿不住，工资一发几天就光，还倒欠蚂蚁花呗。其实她跟很多剁手党一样，身上一有现款就容易冲动消费。

她把工资放在余额宝，虽然余额宝也有一定理财作用，但随存随取的流动性方便随时支出，无意识间刺激了人的消费欲望。如果把每月工资的一部分，余额宝部分资金，转移买入蚂蚁平台的定期理财，锁定资金的随取随用，一定程度上也有助于控制“剁手”。同时还能适当提高理财收益，养成存钱理财的好习惯。

五、迷途归来话“定期”

互联网时代信息很复杂，理财产品也五花八门，套路不断，很多理财者在忽悠中被骗。现在市场频频爆雷，在理财上要小心驶得万年船，尽可能选择蚂蚁财富等大品牌的理财平台。迷途归来，才晓得稳健、安全其实是理财第一位。

多数投资者的投资往往不尽人意，如股票特别强调价值投资，长期投资，甚至很多时候反人性。基金的波动风险比股票小很多，但也要有一定知识门槛，甚至能承担一定风险。

“七赔二平一赚钱”，被媒体总结成炒股俗语。从概率上讲，90%的投资者毫无所获甚至亏钱。迷途归来，其实没脸谈收益，远不如一开始就选择定期理财。生活很美好，不仅仅是权益投资里的恐惧和狂热。选择定期，选择稳当收益，长期你能胜过90%的投资者。