12款在售老年防癌产品深度测评

原标题:12款在售老年防癌产品深度测评

“最美不过夕阳红，温馨又从容，夕阳是晚开的花，夕阳是陈年的酒……”

到了小编这个年龄，父母基本已经快要退休了，而此时我们却基本处于，刚刚成家立，事业虽然稳扎稳打，但仍有待进一步开拓，孩子刚刚出生，尚需精心呵护。这时的我们大概还觉得自己是个孩子，可是实际上我们竟已悄悄转变成了家庭最主要的经济来源。

这时，爸妈的身体，多少开始出现一些问题，于是，大家愈加关注起爸妈的健康状况，包括如何对这些健康隐患有可能带来的家庭财务风险进行转移。到了这个时候，可供我们选择的保险产品已经非常有限，于是，防癌险就成了我们重点关照的对象。

这些天，小编整理了一下目前市面上在售的老年防癌险产品，虽不是所有的产品，但都是各自品类中性价比较高的产品，大家如有需求，在其中甄选就已经足够了！

下表中的11家保险公司的12款老年防癌险产品分别是：平安人寿康寿宝（即感恩福）、泰康人寿老年恶性肿瘤疾病保险、富德生命人寿尊养无忧、太平洋人寿银发安康、太平人寿银发无忧、新华人康健长青、中英人寿乐颐康、人保寿险金色重阳、恒安标准人寿老年恶性肿瘤危重疾病保险、中荷人寿乐无忧、阳光人寿孝顺保、中英人寿爱无忧。

（所有产品按照50岁男性，保额10万，10／20年期缴，保障10年/终身，所需的保费由低到高，依次排列，便于对比、查看）

定期型老年防癌

表1

表2

表1&2，共对比了8家公司的8款产品，分析如下：

1.投保年龄：集中在50-75周岁之间（当然如果年龄低于60周岁，在财务允许的条件下，建议优先选择重疾险产品）；

2.缴费期间：5/10年是除感恩福外的所有产品可选的期间，中英乐颐康是唯一一款可选20年缴费期的产品，可想而知，同一产品缴费期间肯定是越长越有优势，因为杠杆作用会更加明显；

3.保障期间：以保障5/10年为主，期满续保，续保后至少可以达到85岁，最多可以达到110岁；表2中三款产品可以选择单次保障20年；平安感恩福和中英乐颐康可单次选择保障至85周岁。需要注意的是，期满之后在再次进行续保，保险公司有可能会根据当时的情况对费率进行调整；

4.等待期：不论是重疾、原位癌或特定癌症的等待期均为180天，等待期当然是越短越好，不过目前市场上的重疾险产品似乎达成了共识，基本都将等待期设定为了180天。

其次，等待期内确诊罹患重疾，基本以退还保费为主，新华康健长青返还1.1倍保费。

等待期内确诊罹患原位癌，大部分产品会以“原位癌责任终止，合同继续有效”处理，这样的处理是最合乎情理的；而太平银发无忧和中英乐颐康会做“退还保费，合同终止”处理，相比之下就显得两人不爽了；

5.保障内容：

（1）恶性肿瘤保障，即老年防癌险最基础的保障内容，等待期后确诊即可获得保险金赔付；

（2）原位癌保障，泰康老年恶性肿瘤疾病保险、富德生命尊养无忧、太平银发无忧、新华康健长青、中英乐颐康、人保寿金色重阳都含有原位癌保障，而赔付额度各家公司会有不同；

（3）特定癌症保障，太平洋银发安康、太平银发无忧、中英乐颐康、人保寿金色重阳增加了对原发于肝、肺、胃的恶性肿瘤的保障，多赔付基本保额的50%；中英人寿乐颐康另外增加了对原发于前列腺、乳腺、子宫颈等男女性高发的恶性肿瘤保障；

（4）身故保障，在保险期间内，大部分险种都能退回当期已交保费（表1）或累计已交保费（表2）。

（5）全残保障，大多无全残保障，中英乐颐康、人保寿金色重阳的全残返还已交保费。

6.保费，可想而知，保障期间越长，保障越全面，保额越高，保费就越贵。

终身型老年防癌

表3

表3，共对比了4家公司的4款产品，分析如下：

1.投保年龄：在50—75周岁之间，其中中荷乐无忧最低投保年龄46岁起，中英爱无忧的投保年龄30天起，是一款覆盖各年龄层的防癌险产品；

2.缴费期间：基本覆盖了5、10、15、20年4个交费期间，同一产品缴费期间肯定是越长越有优势，因为杠杆作用会更加明显；

3.保障期间：主要为终身，其中，中英人寿爱无忧可选保障至75/85周岁，所以也可以作为定期保障；

4.等待期：180天。但需注意的是，等待期内确诊疾病各家保险公司会有不同的理赔方式。恒安标准的产品，第一年和第二年是按比例赔付基本保额的25%和50%，是变相延长等待期的一种手段。

5.保障内容：

（1）恶性肿瘤保障，即老年防癌险最基础的保障内容，等待期后确诊即可获得保险金赔付；

（2）轻症癌症保障，中英爱无忧轻症癌症可提前赔付基本保额的20%；

（3）特定癌症保障，中荷乐无忧增加了对骨恶性肿瘤、脑恶性肿瘤、白血病的保障，额外赔付基本保额的20%；

（4）身故保障，均可退还所交保费。

6.保费：可想而知，保障期间越长，保障越全面，保额越高，保费就越贵。

 保大白话 

1.一个通则，保障期间越长，保障越全面，保额越高，保费就越贵；

2.保额有限制。不同的城市，各家保险公司的产品所能购买的保额均受限制。一般而言，保额在10—20万之间，最高可达到30万；

3.大家首先需要明确自己对保险的需求，再根据自己的实际财务状况选择具体的产品。

4.请永远记住：

没有完美的产品，只有适合自己的产品；

没有完美的产品，只有相对完美的组合！