一篇教会你买保险的正确姿势

平安福好不好，国寿福性价比怎么样，某某某产品是不是更好？我应该买什么产品？

大多数刚开始接触保险的人，都会直接拿一两个产品来问产品性价比好不好，值不值得买之类的，然后就直接让你出个产品对比表，报价之类…噼里啪啦。首先，我们不反对大家买保险时多了解几个产品，但是容我说一句：客官，你把买保险的流程搞错了。

正确姿势

正确的投保顺序应该是：

告诉经纪人，本人及家庭的基本情况——根据家庭情况、预算来规划保障内容，保额——确定各个不同保障项目下的产品——投保，核保，承保。

一、告知本人及家庭的基本情况

首先，你从来都不是一个人，每个人或多或少都有家庭责任，一个人发生风险，肯定对其他人有牵连。所以，买保险最好是以家庭为单位来规划方案，分开买，保障不全面，预算也不好控制。中国有几亿个家庭，每个家庭的情况不一样，保险方案应该根据你的实际情况去配置不同的保障内容，而不是一上来就先研究产品，也不是朋友买什么你就买什么，适合别人的不一定适合你。

你应该把基本家庭情况（几口人，年龄，年收入，负债情况等），身体状况（这里指有医疗记录的情况），职业情况（是否危险职业），不良嗜好（抽烟喝酒之类），以前买过什么保险….等等这些一一说明清楚。

如果你想自己的保险方案更加合理的话，不妨和你的保险经纪人多聊一点自己的需求，例如想要保什么，不想要保什么，原因是什么，家属有什么病史，怕容易得什么病，婚姻状态，小孩是否很顽皮等等，这些都有利于你的保险方案做得更加全面。

二、根据家庭情况、预算来规划保障内容，保额

保险经纪人了解你的实际情况后，需要根据你的情况来和你讨论预算，需要做哪些方面的保障，做多高的保额等。就是说，根据当前的情况，你的家庭每个人具体需要买什么样的保险。有人需要买重疾险，有人需要买医疗险，有人需要买意外险等，有些人全部产品都需要买，有些人全部都不需要买，所以每个人家庭都不一样。需要综合各方面的实际情况来考虑，所以，以后大家买保险时，不要看见哪个朋友或同事买个一个产品觉得挺好，自己就义不容辞地跑去买。奉劝一句，适合人家不一定适合你，人家能买，不一定你也能买，保险从来不是一个给钱就能买到的商品。

这里会有一个误区，中国父母都比较疼爱孩子，孩子出生没多久就赶紧给他上份保险，认为这样是对他好。其实，正确的投保顺序是先大人，后小孩。父母才是孩子最好的保障，如果大人的保障未做好，先做了小孩的，那万一大人发生大风险时，孩子一样不能很好地生活。因此，最先应该保证家庭经济支柱发生意外，重大疾病和身故等风险时，不会对家庭经济带来重大打击。父母才是孩子最好的保护伞，家庭保障方案，把预算多做到家庭经济支柱身上，孩子尽量占少一点预算即可。

关于预算，多数网上意见是家庭年收入10%左右，另外还有保险公司培训时最喜欢说的，双十原则之类的。我认为这个不能生搬硬套，需要结合自身的真实生活情况来定。原则是起码你得保证每年的保费交得起，不能让买保险成为压力。

三、确定各个不同保障项目下的产品

确定好所有必要的保障内容后，这里才到了选择产品的时候。为什么要选产品？目前保险行业的现状就是，相似保障内容的产品，年交保费可以相差30%以上，有的甚至多一倍。买份保险，既然有产品能少花钱，我为嘛要多花钱？

怎么选？买保终身的还是买定期的，买返还型的还是买消费型的；买大公司还是小公司；哪些产品性价比高一点；哪个产品的保障内容好一点；哪个产品的免责条款宽松一点；自己以往的医疗记录是否符合产品的健康告知；哪个产品对目前的职业限制小一点…等等。

可以从以上几个方面来考虑。但中国目前有七八十家经营人寿保险的公司，产品有上万款，有些人越是对比就越纠结，还是不知道买什么。怎么办？

这里大可以让自己放平心态，保险产品这么多，没人能保证自己一定能买到100%完美的极致产品。刚才说到，五花八门的保险产品，其实保障内容很多是一样的。回归买保险的初心，我们只是希望在发生大风险时有一笔应急的钱可以让我们度过难关而已。所以，那些什么多次赔付，到期返还保费，保额增加…之类的功能，都不是必须的，买到适合自己经济情况身体情况，性价比不错的产品就行了。当然了，在预算内，身体情况有符合，那当然可以选择多次赔付等功能多一点的产品了。

这里重点提示关于健康告知的问题。

长期以来，国人都以为什么保险都是只要给钱就能买的。健康告知往往是容易被忽视的点，但其实这是投保健康险时最重要的环节。一个人有乙肝小三阳，另外一个人体检出来有甲状腺结节，第三个人什么医疗记录都没有，那他们几个人选择的产品肯定是有差异的。重疾险，医疗险，寿险，一定会有健康告知要求，部分意外险也会有告知事项。为什么一直以来这么多理赔纠纷，拒赔案发生，80%原因出在健康告知上面。投保人不知道要健康告知，有些情况不知道要不要告知最后就干脆不告知，觉得麻烦选择不告知，某些代理人诱导客户不如实告知…等等各种情况。在这里要重点提醒，投保时要尽到如实告知的义务，尽量避免以后出现不必要的理赔纠纷。不要嫌麻烦，投保时严谨一点是对你自己负责任。

四、投保，核保，承保

方案产品确定好以后，就是投保流程了。投保重疾险，医疗险，寿险，如果投保人有既往病史需要做健康告知的话，那付钱之前先要有一个核保流程（有的公司是先付钱后核保）。

什么是核保——通俗点说，就是你把自己的病史等情况告诉保险公司，提供相关的病历，报告，证明等，保险公司的核保人员根据你提供的资料来审核你究竟符不符合条件，让不让你买，保险公司最后会作出一个核保决定。核保结果一般有：标体承保，除外，加费，延期，拒保。

假如核保通过后，接下来的流程就是扣费，出合同，投保人签收回执，保险公司电话回访等固定流程了。一整套流程走完，一份保险才算正式承保。

这里提醒一下，投保时签署的所有材料，都需要本人亲笔签名，如果代签，是有可能影响合同有效性的。

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