我们在购买重疾之类的保险时，很多人被体检结果所困扰，要么是之前体检存在一些小的问题，要么就是投保时保险公司让我们去体检。今天就同大家探讨一下“体检”与“保险”那些事儿。

一、体检前买保险和体检后买保险的区别：

1. 体检前：

购买人寿保险，不管是纸质投保还是在线，保险公司都会要求投保人填写投保单及健康告知书，如果我们之前没有病史或其他不正常，购买保险就如实填写，保险公司核保通过，保单即生效。

有人会问“健康告知”问的内容，“我也不知道自己有没有啊，是不是需要先去做个体检？”答案是：多此一举。没有好处，还可能徒增烦恼，例如查出个毛病，保险公司拒保啦。

保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”，所谓“如实”，即就是自己知道的就说，不知道的不用说。

2. 体检后：

i)体检后再购买保险，如果我们的体检报告正常，没有任何异常，一般购买保险就正常投保，甚至可以累计更高保额。

ii）体检报告出现异常，保险公司核保会根据我们的具体情况，出具核保通知书，一般核保结果包括了：加费承保、免除责任承保、直接拒保。

老实说，这种情况也比较常见。首先定期体检肯定是一件好事，这有助于提前发现身体健康的变化。但现在的医疗仪器是越来越精密，体检就像自己暴露在显微镜下，查出来问题是很正常的。甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝等等，都是经常被查出来的问题。这往往造成我们购买保险时要额外支付更多的保费。

体检查出问题不必慌张，根据体检报告，我们耐心去处理就好。其实加保费也是比较好的结果，如果觉得难以接受，建议先购买一部分保额，早买早保障，同时加强身体锻炼，如果身体条件好转了，再追加保额。

二、买保险前体检和买保险后体检的区别：

买保险前体检，怕查出病，给后续的投保带来不便！有人会说那买完保险赶紧再去体检，其实这也不对，因为很多保险都有“等待期”。

“等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。

在“等待期”出险，不同的保险产品处理的方式不同，但绝大多数都是保障终止，保险公司会退回保费。当然，极少数产品可能会做不同的处理，比如有的重疾险规定，如果是等待期患轻症或重疾，那么保险不予理赔，保单继续有效，但该项保险责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后，不予理赔，但是重疾责任继续。

不管怎样，等待期查出问题，对被保险人来说，都不是什么好事。

虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下，比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”（发病的时间往往会晚于确诊时间，如果写“首次确诊”，对投保人更有利一些），但无论如何，都存在一定的风险。

买保险前不适合体检，买完保险不适合马上体检，杠精们不要挑毛病，再声明一下，说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思，而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机。如果不是因为某些特殊原因，还是不要在等待期内体检了，徒增风险。

三、保险公司要求我们体检

各个保险公司有各自的投保规则,保险公司让我们体检，是为了防止大家都在得知已经生病后才去买保险，那么保险公司会面临巨大的损失。所以通过体检，对非健康体进行区别对待，这样对健康的人才公平。

一般有下面几种情况，保险公司就会要求我们体检：

1 、超限额：

保险公司对不同年龄都有一个免体检的限额，如果超出了这个额度，保险公司就会让大家去体检，因为保险公司会觉得风险太大。

例如，下表一国内保险体检要求：

多数大陆保险，45岁以上超过30万保额就需要体检。如果大家真的有购买高额重疾险的需求，也不用担心：

i).可以同时在几家保险公司分散投保，从而避开体检。

ii).可以考虑香港保险，香港保险投保额在100万港币以下一般都不需要体检！

2 、有病史：

这个没什么好说的，如果不符合健康告知的要求， 保险公司是有权调取病历或者通过体检来核查你的身体的。

3 、抽检：

虽然买的额度不高，也没什么病史，但是正好被保险公司抽查到，那就无异于中彩票啦。

提交体检报告后，会存在下面 5 种结果：

• 正常承保：完美，终于通过核保，可以安心了。
• 加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交 20% 的钱），但是保障和其他人是相同的。
• 单项免责：以后因为特定的疾病出险是不能获得理赔的，除此之外才可以理赔。
• 延期：保险公司根据目前已经掌握的资料，无法判断申请人的风险，只能先观察一段时间。
• 拒保：直接被保险公司拒绝，无法购买这份保险。

四.我们要求保险公司给自己体检

很多人有保险意识，但又担心保险公司日后拒赔，尤其是看到“健康告知”的一长串内容后，觉得保险公司总会在这里做文章，找各种理由不给自己赔钱。

那我们是不是主动要求保险公司给自己体检，就可以不用做“健康告知”，也就能避免日后被拒赔了吗？

答案是：我们想多了。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。

最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第五条第一款：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

这种情况进了法院，法院也不会支持投保人的主张。

2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌，称自己2016年投保的时候保险公司给自己体检了，体检结果为甲状腺正常。但保险公司举证，这位投保人2013年开始，体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”，之后的几年时间，也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。

综上，保险公司没要求体检的情况下，自己主动体检，除了得到一次免费体检机会（体检项目也不多），并不会在理赔时占到任何便宜。



五、忘记告知一些症状

相信大家看了上述内容，买保险时都会“诚惶诚恐”，那如果我已经买了保险，在投保时漏掉了一些告知内容，那该怎么办呢？

其实这是很常见的，人活在世这么多年，进过几次医院再正常不过， 如果有一些小问题，的确是自己投保的时候忘记说了，那该怎么办？

《保险法》第十六条两年不可抗辩条款：

人寿保险合同生效满两年之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同无效。这是维护被保险人利益，限制保险人权利的一项措施。

通俗地讲，就算是由于我们投保时的一些疏忽，漏了一些告知内容，只要合同成立超过 2 年，保险公司就不得以没有如实告知为理由去拒绝赔付。但是，如果未如实告知的内容，涉及到恶意骗保，那么保险公司也是可以不赔的。

虽然这个条款最大程度的保护了我们投保人，但是也绝不是我们带病投保的护身符。

六、体检记录能否查到

一般身体有状况的朋友，都会有这样一个问题，我们也和保险公司核赔岗的朋友进行了沟通，得到的答复如下：

虽然国内医院的诊疗信息是实名制的，但是国内医院的IT水平仍然较低，各家医院的医疗记录是没有联网的。以现在的情况来说，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的，体检记录也是如此。而且，目前市场上体检机构五花八门，这也给调查造成了一定的阻碍。但不难想象随着技术的发展，调查的难度和成本会逐渐降低。

小编在年初时去了当地几家体检中心，就此事还专门询问过，答案还真是惊人的一致：体检记录保险公司基本查不到！但小编认为，其实能不能查到并不是关键问题，关键还是要做好健康告知。建议不要抱有侥幸的心理，指不定后期保险公司查出个“所以然”来，以此为由拒赔，那就得不尝失啦。

本文系“财经问投”原创，特此申明！