个人住房贷款：等额本金、等额本息，你知道该选哪个吗？

随着房价不断上涨，面对动辄百十万甚至数百万的巨额房款，很多购房者都会选择个人住房贷款。在贷款过程中，经常会遇到让购房者十分纠结的问题：到底该选等额本金还款法，还是等额本息还款法？

不要纠结了！下面我们来看看什么是等额本金还款法和等额本息还款法？分析一下两者的特点和适用范围。

个人住房贷款归还贷款本息的方式包括等额本金还款法和等额本息还款法，由贷款人和银行共同约定。

等额本金还款法指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本金的还款方式。

每月还款金额=贷款本金/贷款期数(按月计)+(贷款本金－累计已归还本金额)×月利率

在等额本金还款法下，每月偿还固定金额的本金，未归还的贷款本金越来越少，相应的利息就逐月减少，还款金额也逐月减少，总还款金额相对较少。

等额本息还款法指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息的还款方式。

每月还款金额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款总期数]÷[（1+月利率）^还款总期数-1]

在等额本息还款法下，每月偿还贷款本息金额相同。还款金额中贷款本金占比逐月增加，利息占比逐月减少。由于前期归还本金数额相对较少，因此利息总金额较多，总还款金额相对较多。

等额本金还款法和等额本息还款法的区别如下图：

以贷款30万元，期限20年，基准利率4.9%测算，等额本金利息总额147612.50元，等额本息利息总额171199.72元。

从以上测算结果可以看出，相同贷款金额、相同期限、相同利率，等额本金较等额本息少支出利息23587.22元。

综上所述，可以得出以下结论：

等额本金法利息支出相对较少，对借款人来说比较划算。首月还款金额最大，还款金额逐月减少，前期还款压力较大，随着时间推移，还款压力越来越小。适用于前期资金相对宽裕，对利息支出金额较敏感的人。

等额本息法利息支出相对较多，对银行比较有利。每月还款金额相同，前期还款压力相对等额本金法较小，后期还款压力相对等额本金法较大。适用于收入比较稳定，对利息支出不太敏感，或有较好投资渠道的的人。

等额本金、等额本息，哪种方式更适合你？