这几年来我国保险事业迅速发展，保险产品日益丰富，保障内容也更加全面，原来只保障重大疾病的重疾险种，慢慢增加了轻症的赔付，这使得消费者获得理赔的概率大大提高，“保险姓保，回归保障”，保险早已不再是一些人口中“保死不保生”的鸡肋了。

那么，众多的含有轻症赔付的险种，都有哪些微妙的区别呢？又应该怎样挑选？

下面，就来聊一聊——轻症赔付你必须知道的那些规则：

一、重疾和轻症的定义

重大疾病：是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括恶性肿瘤等。

从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

轻症：也就是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力。简而言之，就是还没到达重疾的理赔标准。

二、轻症赔付比例

如下图是一款产品的轻症条款，赔付比例是保额的20%，也就是说，如果保额是30万，轻症赔付就是30万的20%，即30万*20%=6万。

目前市面上大部分重疾产品的轻症赔付比例都是20%-30%之间，其中赔付比例为20%的居多，如同方全球多倍保、工银的御享人生等；

也有部分重疾产品的轻症赔付是30%，如天安人寿的健康源2、健康源优享以及弘康的健康一生A等，这已是市面上为数不多的轻症赔付比例达到30%的产品。

*截图自同方全球多倍保轻症条款

三、轻症分组、赔付次数

如下图产品条款，轻症分3组，每组限赔1次，累计限赔3次。

目前市场上的主流重疾产品的赔付次数为1次~5次，一般在1~3次，2次以上的赔付多会将轻症责任分组，每组限赔一次。

这要求我们在挑选轻症多次赔付类型的产品时，仔细斟酌每组的责任，分析分组是否科学，不应将最多发的疾病分到一组，否则就失去了购买多次赔付型产品的意义。

*截图自同方全球多倍保轻症条款

四、轻症赔付限额

如下图某产品宣传条款，轻症赔付20%，但限制在10万元内，也就是说，如果保额60万，轻症赔付20%即12万，超出了10万的限额，以限额为准，因此轻症只会赔付10万元。

*截图自太平洋金佑人生宣传网页

五、轻症提前给付和额外给付是什么？轻症赔付是否占用主险保额？

仍然以上述两款产品为例，轻症提前给付型产品，如太平洋金佑，60万保额，首次确诊轻症给付10万，后确诊重疾给付60-10=50万，累计给付60万；

轻症额外给付型产品，如同方多倍保，60万保额，首次确诊轻症给付12万，后确诊重疾给付60万，累计给付72万；

虽然只有两字之差，但出现赔付时，获得的赔偿却可相差12万，甚至更多！

*截图自太平洋金佑人生宣传网页

六、是否有轻症豁免？

如下图，弘康健康一生A条款，这份条款就明确规定，自确诊轻症后，可以免交余期保费。

一些以祝寿金形式，返还保费的返还型产品，轻症豁免保费后，却视同已交，故满期仍可领取20年已交保费，哪怕只交了一年保费，这就是轻症豁免的好处！

七、轻症种类及内容

含轻症产品的优劣，主要从两点来判断：首先，看轻症所包含疾病的高发与否；其次，看所包含疾病的种类多少！

下图附表中，左列的轻症均有较大的概率会在后期发展成右列所对应的重大疾病，所以挑选轻症产品时，应包含以下轻症！

此外，有两种轻症责任，在选购产品时需要格外格外格外注意️，否则很容易被鱼目混珠，这两种疾病分别是轻症癌症和冠心病，同时它们也是理赔率最高的两大轻症疾病，不同产品的轻症保障条款会有不同，来一起看看坑在哪里：

1、不同产品中，轻症癌症的理赔的限定：

A.有的产品保障全面的轻症癌症：

B.有的产品仅包含上图中的原位癌一项：

显而易见，仅保障原位癌的产品有5大类高发性轻症癌症的保障缺失。

2、冠心病理赔：

轻症对于冠心病治疗的定义：

A.不典型心梗

【并未对治疗技术做限制，只要符合不典型心梗，无论支架、微创手术，均可得到理赔】

B.严重冠心病

【同样没有限制冠心病的治疗方法，只要符合严重冠心病的定义即可】

C.冠状动脉介入术

【如果所含轻症里有此项，便涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等内容，得到理赔会更顺利】

D.微创搭桥术

【如果所含轻症中有此项，便涵盖了非开胸的微创搭桥手术治疗，得到理赔会更顺利】

所以，所含的轻症保障不同，对于冠心病的手术理赔也是不同的。

保大白话：  

当您选择包含轻症责任的重疾险产品时，应该详细的查看保险条款，往往就因为两个字的不同，便有可能导致理赔时，几万甚至十几万的赔付差额！

同样是保障N种轻症，有的产品赔1次，有的产品赔多次；多次赔付的产品里，有的产品会分组，有的产品不分组；有的产品有10万的轻症赔付限额，有的则没有；有的含有支架，有的不含支架；有的仅含原位癌，有的保障扩展至非危即生命的恶性病变......

所以，如果您身边还没有一个专业且负责的寿险规划师的话，那么快来联系我吧！