揭秘！离人性最近的地方：隐秘灰色消费金融。

揭秘！离人性最近的地方：隐秘灰色消费金融。

今年4月，震惊全国的辱母杀人案将暴力催收推上了风口浪尖。之后的艾滋病人催收团队、裸贷威胁等骇人听闻的媒体报道将这个隐秘而灰色的产业撕开了一道口子，让人们窥见其中最为丑恶的一面。原本就饱受争议的催收行业更是被口诛笔伐。催收者无所不用其极，欠债者更是以其人之道还治其人之身，催收作为消费金融产业链的最后一环，人性与利益在这里纠缠不休。

俗话说借钱看人品，事实上还钱才是“看人品”的时候。近几年，伴随着网贷和消费金融的爆发式增长，借款客户不断下沉，坏账成为消费金融行业不可言说的痛。不良资产处置就这样逆势崛起，变得炙手可热。

每发布一个新的贷款产品，就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去，寻找风控的裂口。

不可否认的是，消费金融已热。 wei xin xiaozidiyijing

无论是政策利好，还是资本追捧，从去年开始新入场的玩家蜂拥而至。做消费金融，和其延伸出来的现金贷和网贷，变成了公司利好的转型战略。

在华丽的媒体宣传稿，充满雄心勃勃雄心的战略书背后，所有行业内的公司都不会告诉你的是：无论在线下线上，他们都遇到了套现中介，并且每发布一个新的贷款产品，就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去，寻找风控的裂口。

更没有人会告诉你跟你讲，面对巨额的逾期率和坏账率，公司内部如热锅上的蚂蚁焦灼不安，究竟会多么割肉般痛心疾首。

你所看到的，都是消费金融行业外面那些光鲜亮丽，朝气蓬勃的表象，比如又拿到新一轮融资，又上线了某一个听起来很厉害的新风控技术，比如用户数和放款量又达到新高。

而在那些光鲜下，一场诈骗和风控的较量，永未停止。

乱象丛生

23岁的小王是一家消费金融公司的销售。点开他的朋友圈，除了自家公司的最新促销活动之外，充斥着诸如“老赖们看好了，欠钱不还有这些下场”、“征信新规”之类的恐吓文章。小王不止要在朋友圈“警醒”客户，不少时候还要亲自去催收。

“明面上公司是不允许SA（销售助理）催收的，但是风控是和自己的绩效挂钩的，所以大家都会自己催。毕竟谁和钱过不去呢？”

虽然每家公司的规定不同，但不管是明令禁止还是鼓励，销售员们亲自催收客户都是行业里公开的“秘密”。他们不仅是把关客户的第一道风控，还成为客户逾期后的第一个催收员。在缺乏正规培训和催收经验的情况下，销售们往往都会采取最粗犷而有效的催收方式——骚扰。

他们也遵循“先礼后兵”的模式。客户刚逾期一两天时，销售员会在微信上进行温柔的提醒和劝告；随着逾期时间拉长，劝告的话语也愈加“难听”。到最后连威胁都不起作用的话，就只能采用最原始的方式——“呼死你”。甚至还有销售从中发现了商机，兼职卖起了“呼死你”软件。

分期公司销售在群中求购“呼死你”软件 wei xin xiaozidiyijing

“有些时候发现客户的真的没钱还，甚至会带他去办别家的分期套现，先把自己家的还上。”入职没多久的小王对这个行业的种种乱象还有些瞠目结舌，但为了自己的绩效他还是随了大流。

相比缺乏规范的销售员们使用的无赖催收方式，公司层面的催收也并好不到哪去，甚至富有经验的专业催收员们“套路”更多。

单均几千元的消费金融业务如果全都上门催收无疑是亏本的，所以绝大多数的单子都是电话催收，客户逾期三个月之后可能会派催收员或者让销售自行上门催收。有的公司组建了自己的催收部门，也有部分公司选择将催收业务外包。在消费金融行业里，催收员的工作和媒体文章里渲染的刀光剑影不同，绝大多数时间都是坐在狭小的办公室里打电话，平均一天要拨打200-250通催收电话。

有着多年银行信用卡和小贷公司电催经验的谢涛将催收的精髓总结为三个词——“哄，骗，恐吓”。在银行催收时，有严格的话术和规范，施压点一般是法律。“那时候刑法196条第四款，背的很六”他回忆说到，“到了小贷公司就不同了，那催收就无所不用其极了。”

冒充公检法的催收短信   wei xin xiaozidiyijing

同样有着多年电催经验的李姝和谢涛的观点不谋而合，威胁和恐吓是最管用的催收方式。虽然催收员拨打的每一通电话都会被录音，但催收员会选择用自己的手机拨打客户电话，这样就可以自由发挥了。

“在催收员眼里，客户分为能马上还钱的和不能马上还钱的。能马上还钱的就用合规手段，不能马上还钱的，我们的口头禅就是往死里弄。”

李姝口里的“往死里弄”包括频繁拨打客户工作单位的电话让他丢工作，向客户的通讯录群发骚扰短信让其在亲戚朋友面前抬不起头，甚至将客户搞到妻离子散都是常有的事。其中的杀手锏是客户孩子的信息，比如学校地址。

“小孩的信息是软肋，也是催收最有效的方式。”正所谓虎毒不食子，即使是老赖也怕影响到自己孩子。

关于这些奇招频出的催收乱象，公司并不是一无所知，但都选择了睁一只眼闭一只眼。在缺少法律威慑的情况下，这些旁门左道是最有效的方式。压在催收员身上的KPI让他们无视道德和法律；同样财务报表上的坏账也让公司默许了这些越线行为。

恶战升级

早已逾越法律红线的催收员们显然不是什么善茬，但站在他们对立面的老赖也并不像媒体渲染的那样，是一群楚楚可怜的“受害者”。事实上，面对催收员的步步紧逼，老赖们也选择用同样不齿的手段回击。

一位行业人士回忆，前两年催收用的最多的就是冒充公检法，基本冒充一下就会还钱。但现在互联网发达了，这种招数也被用烂了，客户都知道是骗他的。事实上，聪明的客户还会保存短信截图留作证据，反过来威胁催收人员要发律师函告他冒充公检法。

他的一位同事的遭遇更加令人哭笑不得，客户将他用来打催收电话的号码存下，之后办理网上现金贷时留作联系人方式，结果客户网贷逾期不还，这位催收员天天收到轰炸短信。

债务缠身的老赖们自发在网上聚集在一起，建立了各种反催收联盟。名为“反催收部落”的 QQ群规定，新人进群必须在三分钟内发出自己的实时逾期截图，否则会被当成催收卧底踢出。群等级被分为瓜娃子、中级老赖和百年老赖。他们在群里交流各个贷款口子的催收方式，管理员们为刚进群的“瓜娃子”出谋划策。

管理员教刚逾期的小白如何对付催收    wei xin xiaozidiyijing

一个刚刚进群的网友发出了自己收到的催债短信，他最近正因为通讯录里的亲人被群发短信骚扰而烦恼不已。群里一位热心的管理员立马问他要来了催收员的手机号，利用“呼死你”软件反轰炸催收。

“他们都是吓你的，别信。一看你就是新手，等熬过轰炸就什么事都没了，网贷不会上门找你的。”这位热心的管理员向大家分享了自己反催收的方式，就是准备两部手机。那部一直被轰炸的手机从来不接电话，有时候收到短信他会回骂几句。

老赖们利用软件反轰炸催收员    wei xin xiaozidiyijing

除此之外，他们还会在群里交流哪些贷款口子是上征信的。虽然在网上早已负债累累，但这些人却格外珍惜自己的央行征信记录以及芝麻信用分。

“xx是上征信的，一定要还，留下记录以后买房子就麻烦了。”群里的一位“百年老赖”告诫刚进群的新人。

这一边，老赖们讨论着如何告诉亲友们收到的都是诈骗短信时，那一边，催收员们也在群里交换资源。催收群的进群规定并没有那么严格，但群里大多是广告。有人贩卖轰炸机，有人贩卖客户信息，甚至还有艾滋病催收团在寻求合作。

催收群中的各类广告

这一场催收员和老赖之间的恶斗在利益的催化下不断升级，人性的自私和险恶在这里都被血淋淋地剖开示众，但黑暗之中仍可窥见人性的暖光。

追本溯源

暴力催收背后，其实是消费金融行业对风控的漠视和借贷人的过度负债问题。正是因为一些平台前期为了规模什么人都敢放进来，才会过度依赖后期催收来控制坏账。虽然“文明催收”、“绿色催收”的声音不绝于耳，但催收行业仍然在阴影中扭曲可怖。单纯依靠行业自律来完成清理显然是天方夜谭。

“国家的监管根本跟不上市场的变化，”李姝讲到，“大家都在钻空子，客户在钻空子，我们在钻空子，公司也在钻空子。”

在这个行业，诈骗套现的人，被称呼为中介。

与在媒体上零星露面的套现案例不同，事实上，中介已经抱团网络作业，不仅会相互交流分享“金融技术”（套现技巧），帮客户选择套现的贷款产品包装身份，还会贩卖口子（风控松的网贷产品）。

一旦降低风控要求，被发现漏洞，这批人会如雾霾压城一样入侵，在几个月后被攻击的地方坏账率就会一路飙红。

这些套现中介，究竟是何许人也？

做美容出身的美女中介：什么都可以套现

你想象的中介是什么样子？彪形大汉，几天没洗过澡的乞丐，还是手臂上都是文身的黑社会？

关于这个问题，某手机分期销售直言不讳。就在和手机分期销售聊的时候就被狠狠打脸了：“当然不是，你以为他们进店脑门上就刻着“中介”两个字吗？”某分期公司的资深调查员说，其实套分期的中介一般没有什么背景，真正有“社会背景”的一般都会去套网贷和小贷，因为金额大审核松，而消费金融风控较严，如果没有大把握是不会去做分期的。

中介一般来自下面这群人：

1. 信用卡销售，分期业务员，POS机销售，熟悉贷款流程和套路。

2. 有社会背景（黑社会）的人，可以拉一堆客户来套现。

3. 分期公司同行销售打击，扮中介去套现对手的公司。

4. 老赖客户，先是被骗来办分期，后来自己去套现。

中介，从外表上完全看不出来。比如现在和小易聊的这一位，活脱脱是一个皮肤白皙的红唇墨镜美女。朋友圈晒的是蓝天碧海大狗和男友，和二十几岁的小女生没有区别。

只不过她也会在朋友圈发这样的状态：“前期不收任何费用，一天只操作十单秒过。”

在这个世界里，套现的敲门暗号叫做“口子”。口子暗指这个贷款产品有风控漏洞可以套现。中介属于“地头蛇”，都极有地域特色，比如我在福州，我就做福州的生意。一个是熟，二是消费分期都需要去线下办理，中介一般“服务态度”极好，会陪着办，中间店员店主的关节一般也会打点好。

在这行，被中介带去套现的客户，资料包装好，征信洁白无瑕的这批人，被分期公司叫做“小白”。

但是小白并没有名字这么纯洁无辜。

就小易了解，有些中介的确会以做兼职的名头骗资质良好的客户去套现，但是也有很多中介从事的却是“金融服务业”，客户有套现需求，中介推荐不同的口子，然后收服务费。

这位美女中介就自称提供的是“流水线式贷款客户服务”，看可以根据客户需要的额度选择不同的贷款品类。

她自称可以通过房贷套到百万，不仅可以套信用卡，房贷，车贷，电动车分期，手机分期，还可以套美容分期和网贷。

她说：“就是看你想要做什么，金额有多大。都可以做。网贷比较好套。”

办理分期需要线下审核，一般她会陪“客户”去门店办理手机分期。而值得玩味的是，手机她会直接卖回给手机门店，由手机门店给她现金。假如是一台崭新高配的苹果，没有用过，在手机店能回收到六千至七千。

而除了手续费，折旧费，首付，中介“服务费”，真正最后到“客户”手机手里只有还剩2000元。首付是中介代付，然后从向卖手机里手机卖回里的钱扣。

根据另一位内部人员提供的信息，假如是信用好，有工作的本地人，年龄18到40岁，中介可以帮忙套面上各大知名品牌手机分期商的产品。甚至贷款5500元办理分期，客户就可以赚3500。

假如在6个月内按时还款的话，甚至还可以假装成“优质客户”套更多该品牌的现金贷后面可以套更大金额的现金贷。一个中介可以在一天里办5家到10家分期。

整个套现交易链的最关键的地方之处在于，每一个手机有自己的ID，拆封，扫过码之后就不是新机。手机码可以再次花钱被刷新，又变成了在商店里待售的一台苹果新机。

苏州百脑汇大量充斥着个人手机店，去买手机的时候你看不到实物。这个地方，很可能就是这样的来路不明的手机循环中心。但是消费者依旧喜欢，不为别的，就为了这里的数码产品比外面连锁数码商城的产品便宜。

甚至在一家门店里，有十二家分期销售驻场，门店老板说的十分爽快：“没钱买没事，十二家分期公司你可以挨着试一遍贷款，总会有通过的。”这话其实说的很明白，不管你是不是来套现的，我只要能卖出去东西就好。

这样的风控实在是不堪一击。

而美女销售假如真的有像自己朋友圈状态说的，每天十单秒过，那一单至少四五千的净利润，一天净赚四五万，也够秒杀一般人的收入。这是一个暴利的行业，且不需要像毒品这样铤而走险。

小易对这样的通过率感到很惊讶，但一位手机分期业内人士却不以为然：“这有什么。这很常见。”尤其是在现在春节来临之前，各家公司都有自己的单量指标。通过率和单量，本来就是需要相互平衡的关系。

关于套现完会发生什么，美女说“没人会找你麻烦，就是征信不好而已。”

可能发短信，打电话这样的催收方式，对于这位美女来说已经见怪不怪了。之后的催收和征信记录抹黑，落在的全是贷款客户的头上，中介这笔算盘打的可清楚了。

对于这位什么都能套的万能美女中介，笔者以为她是贷款出身。大多数中介很多之前就是做信用卡推销，分期业务员。结果她说：“当然不是，我原来是做美容的。只要你肯用心学，都能学会。”

对分期公司风控审核清清楚楚的汉子

风控是消费金融行业的命脉，每家公司的风控策略都是躲在小黑屋里冥思苦想几天，咬牙憋出来的“最高机密”。但是，你真的以为中介会不知道？这一行，永远是魔高一尺，道高一丈。或者是魔高一丈，道高一尺。一个在明，一个在暗，两方都以为自己破了对方的如意算盘，但是终于是见招拆招，毕竟分期公司要保证资产质量，中介要吃饭，这将是场无休止的博弈。小易有个朋友这就遇到了一个对风控命门把握的一清二楚的徐州汉子。他浓浓的江苏口音，努力说着普通话。

小易的朋友本来想要争取“套现”手机分期的，但他听说了既没在当地有工作，外地手机号，又没有待很长时间之后，叹了口气：“我实话跟你说，我也可以过去陪你做，但你这样审核都过不了。而且他们春节的时候审核的特别严格。分期公司会查你的通话记录呢！”

这些一般是公司内部风控具体细节，他却了解的一清二楚。

这位中介极力推荐小易的朋友做网贷。

除了是“黑户”或者“网黑”（在网贷平台上到处借钱征信记录糟糕的人），他说多多少少都能套到一些。套口子的方式也是很有意思，更像是“知识营销。”

“你给我588元，我给你几十个几百个网贷口子，你自己申请套到多少都是自己的。”他颇有些得意。关于会不会上征信这个敏感问题，他也很自豪：“我也知道不上征信的口子，我要30%的点，剩下都是你自己的。不要中介费。”

他说，“哪些贷款上不上征信，哪里有口子，都是花钱买来的技术，毕竟这是知识营销时代。”事实上，贩卖“口子”已经变成了产业链。

产业链：交流口子的公众号，论坛和微信号

在QQ群里面搜“口子”，会出现五六十个千人大群。

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而人数最多的两个群里面其实没有交流任何信息。只有机器人重复发着同一条信息：“欢迎加入XX金融,如需学习金融带款,网贷口子,很行提额,申卡,养卡,金融一体机,黑白户贷款，身份证贷款，各种套现秒回款，白条，花呗，任性付，快易花以及最新口子技术等！”

XX金融有自己的论坛和付费交流群。交流群入群8元，论坛采用终身VIP会员498元制度。在介绍里赫然写着“米卡金融13年成立，拥有近200个群，超3000成员S。”

在它的论坛里，有发布不同的贷款口子的帖子，如“宜人贷借款”，“联金e贷测评报告”，“无抵押无担保 3分钟授信最高10w”。大部分免费的帖子只有粗浅的介绍，页面会提示“想要看到全部内容，请申请VIP会员。”

这里交流的口子信息，不仅有网贷，消费金融，甚至有传统银行的信用卡，车贷和房贷。它标榜自己只提供技术和交流平台。

而在免费小群里，中介们在招募套现客户。

如下面这位，写明了申请网贷的资质要求。具体信息需要加好友私聊。这些群一般审核新人很严格，群主在发现小易的QQ号是新号之后，很快把小易踢出了群聊。

无独有偶，“口子网贷”公众号也是不胜枚举。公众号也采取会员制，就像下面这个“最新网贷口子”为例，事实上它并没有发任何历史图文，而是在菜单栏里附上“口子”的链接。如“黑户秒下一万”，点击进去是网贷申请页面。而更多的口子，需要加客服好友申请会员。

可以看到，套现中介的信息产业网络如下图所示。论坛和交流群向中介提供口子和有套现意愿的客户，中介缴纳会费。在实际操作中，中介再带客户去办理分期或者贷款业务套现，赚服务费或者提成。但这个链条对于在明处的贷款公司最不利的点在于，公司能够追溯到的只有来办理业务的客户的贷款信息。

想贷款加wei xin xiaozidiyijing

对于中介的存在，除了在现场的业务员能够有所觉察，只能靠后期的贷款数据去推断了。而至于中介在网络的信息交流共享，分期公司存在着视觉盲区。

整场战争，其实就来自于分期公司和中介团伙的博弈。

分期公司和中介的博弈

无论是真实的分期客户还是中介，能够直接打交道的就是分期业务员。而线下业务员，其实每天都在面对巨大的利益诱惑。

内部人士透露，某老牌消费金融公司区域经理一个月是工资工资一万左右，参与套现，年薪轻松破百万。

现在一方面分期公司不断扩张招人，甚至有些对背景把控不严格，连中介也招进去。

而分期销售为了业绩指标，也可能会给中介放水或者直接和中介合作，“毕竟没有那么多需要买手机的”。业务员通过中介介绍分期套现的客户，而中介再给业务员返佣。另一个方面，中介也深知风控的套路。比如办18期的分期贷款，中介一般会出首付或者代还前三期。很多分期公司的前三期贷款质量直接和绩效挂钩，而4、5期才出问题的贷款，一般会交给外部催收公司处理。过了三四个月，追踪逾期客户和套现中介，给调查员更大的困难。

在手机，电动车分期中，经常采用代理商模式。即代理商管理销售，分期公司派区域经理和代理商对接。

而最严重的诈骗情况，其实是分期代理商自己就出现问题。代理商直接带人从分期公司套现，代还前几期贷款。表面是友商共谈合作，背后再扎你一刀。这样的套现模式，动辄十万百万。

痛则思痛，分期公司面对欺诈，采取的方法除了开除内部员工以外，还有派出安全部的调查员取证，提起诉讼。

这群公司内部的侦探，面对最棘手的问题，就是如何证明欺诈。

该如何证明诈骗？

分期诈骗套现案立案和破案率一直不高。很大的原因是，就是如何定义诈骗。

诈骗罪根据《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的有关规定，是以非法占有为目的，个人诈骗公私财物，数额在5000元至2万元以上的。而借钱不还只是民事纠纷，不能定罪。

所以，真正的问题在于如何证明是非法占有，才能立案。即使是在办单过程中，业务员当场抓住一个套现中介，可能公安机构因为金额小不受理，也可能没有证据证明他就是来骗钱而不是办理分期业务。

在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物涉及客户数量多金额大，还有在多家公司作案，或者有前科的才有可能会立案。并且在每个省立案金额不同。

所以，破获一个团伙性分期诈骗案，需要花费大量的人力和精力，派调查员线下潜伏很久收集证据，并且懂得当地的立案法律法规，才能把一个案子送到公检法立案。

套现既然后期很难收尾，因此，最佳办法就是在申请时堵死风控的缺口。所以，做消费金融真正的命门，在于风控。

中医定义的命门，命，人之根本也，以便也。门，出入的门户也。命门蕴藏先天之炁，对五脏六腑的功能发挥着决定性的作用。风控对小到一家公司的机体，大到行业的风气，都至关重要。

欺诈与反欺诈，风控与反风控

消费金融这个行业比较像水泵，从上流引水，在下流放水放款给资质好的人。上端的水源即是资金端，一般来源于银行，P2P，信托，ABS等。作为债权资产，首要考察指标就是风控好快和坏账率。倘若被中介大规模套现，坏账率太高，不仅得不到资金端的信任，接不到资金，而且更加严重的是，会带坏整个行业的风气。一位消费金融资深从业者说：“以前大家都在好好卖手机，做分期，现在都在动歪脑筋。”这时候，风控才是必杀技。在和套现中介的贴身肉搏和失血的痛苦后，分期公司多多少少都磨炼了自己的“招数”，比如被炒的火热的“大数据风控”，以及即将被推上风口的“人工智能”。当然，还有些更加实在，看得见的招数。

消费金融最大的好处在有线下场景，可以去辨别客户真伪。在风控中，线下业务员就是有力的第一道防线。

某消费金融公司销售员小叶（化名）说：“谁没见过中介，见多了。每次看到可疑的客户我就会警惕，比如这个客户上个月才买了一部很贵的苹果手机，这次又来买手机，就很奇怪了。”在另一家分期公司，做了两年业务员的凌丽（化名）也有同感。她一直常驻在这片手机商城，对周围的工厂布局，历史客户了解的清清楚楚。她说：“我经常会看到一个中年妇女带不同的男孩来买手机套现。男孩一般二十多岁，有的甚至看起来几天没洗澡。她看见我在上班就会换一家店，她知道我不会办单的。”风控的第二道防线是审核的策略和数据支持。在这部分，就是风控专家根据历史数据和欺诈案例大展拳脚的时候了。科技的进步，最大的好处在于可以大规模复制以往的经验，在新的审核和场景中利用。

第三步就是贷后检测，这方面也包括很多详细的数据点，比如什么时候开始出现逾期等等。这部分也是中介和分期公司博弈的地方，比如有些中介看上了公司的现金贷，知道前几期按时还款就能够申请大额的贷款。

相信随着科技的不断进步，征信数据的不断完善，如何能够判断坏人的指标越来越多，能够给套现中介的空间和“口子”也会越来越少。

说到底，中介和风控，更像是一方明明是黑天鹅，却要抹上石灰混进白天鹅堆里。而风控的存在就是从一群白天鹅里辨别出这只反常的黑天鹅。

这又变成了一个概率问题，因为“黑天鹅”不能够完全被消灭。那么公司可以承受住多少黑天鹅的攻击，一个客户是坏人的几率又有多大。可以预见的是，在一条明确的法律法规下达之前，两者都在不断自我学习和壮大，博弈依旧会愈演愈烈。

或许这是中国信贷行业发展的必经之路，不向死，何以生？