畅享人生，一款实实在在的医疗险

在一提到医疗险就想到百万医疗的当下，“医疗”和“百万”似乎成了不离不弃的两个关键词。目前市场上我们可以接触到的百万医疗，几乎同时具有两个共同的特点：第一，保额高达百万，第二，免赔额万元起步，前者让人喜欢，后者却让人忧愁。保额百万都好理解，那一万元免赔额是怎么计算的呢，其实就是医保个人账户支付部分+个人现金支付部分，而这部分钱统称为自己的钱！有点晕吗，没关系，往下看。

首先来看一组数据，2014年、2015年和2016年1-8月的全国人均住院开支：

由此可见，从全国的人均花费来看，即便是三级医院的近13000／年，在社保报销一部分后，需个人支出的部分也不足一万元。所以，对于想转移一般住院费用的小伙伴，特别是已经有社保的朋友而言，产品的实用性和使用体验都会比较差。

而对于能够接受一万元甚至更高免赔额，目的主要在于利用大杠杆转移重大疾病治疗费用的小伙伴们而言，这些产品短期内是可以考虑的，但从长期来说，由于医疗险续保的不确定性，随时可能停售，所以用它来规避长期的重大疾病的风险，自然是是不明智的。

下面就来点题说一说，本吒今天要重点介绍的医疗险产品——利安人寿·畅享一生。

畅享一生作为一款住院医疗保险，虽然免赔额也是10000（计划一）或8000（计划二），但抵用规则不仅包含个人现金+医保个人账户支付（统称自己的钱)，而且包含医保统筹支付（统称国家的钱），因此对于有社保的小伙伴们 ，这款产品无疑是值得了解的。

👇下面我们来了解一下这款产品的基本内容：

一、基本内容：

1.首次投保年龄段：0岁-44岁，可续保至59岁。

看法：首次投保年龄限制比较大，且最高只能续保到59岁，基本把疾病高发阶段排除在外了，不够大气。

2.就医机构：大陆二级或二级以上公立医院（不含特需及外宾病房）。

3.费用报销范围：不限社保，含自费药。

看法：个人认为这一点是选择医疗险必备的。

4.免赔额：两个计划，计划一10000元，计划二8000元。

5.赔付比例：100%，以社保身份投保，但未以社保身份就诊或结算（如异地就医），则医保范围内责任按80%比例赔付；医保范围外仍然是100%。

6.投保范围：全国。

7.投保方式：线上投保。

看法：非标体不能投。

8.年度住院天数：限180天。

9.等待期：腺样体肥大、疝气、扁桃体的疾病或女性生殖器官的疾病90日等待期；其他疾病30日等待期。连续续保无等待期。

二、注意事项

1.关于续保：对于连续投保4年以上的被保险人,您有权利为其持续续保至59周岁。

本险种保险期间一年，续保时保险人（即保险公司）不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。保单到期前，我们将通知您续保，届时您可根据相关提示进行操作。

看法：这是医疗险中 ，续保规定比较明确的医疗险产品之一。

2.儿童投保：可单独投保

看法：中端医疗中比较少见，一般需要与一位成年人同时购买，好评！

3.免赔额抵用规则：医保统筹+自付现金+医保个人账户。市场首创！！！

关于这一点，区别到底有多大呢？让我们用数据说话吧

案例一：医保统筹金额超过1万元

案例一总结：医疗总金额25413.48元，医保统筹支付13602.33（超过了免赔额1万元），剩余11811.11元自付部分全部报销，而同类产品，还要去掉1万的免赔额，只能报销1811元。

案例二：医保统筹金额低于1万元

案例二总结：医疗总金额14834.69元，医保统筹支付9514.56元（低于免赔额1万元，差额为485.44元），自费部分为:5320.03元，去掉剩余的免赔额485.44元，剩余4834.69元全部报销，而其他同类产品，因社保报销后剩余部分没有超过1万元，所以没有任何报销。

看法：通过这两个案例应该能看出畅想人生产品的优势。这才是我们想要的免赔额，好不好？！

4.住院直付功能：在保险公司签约的三甲医院可直接结算，无需自己先垫付再事后报销。

看法：这中端医疗直付功能比较少见。鉴于目前签约医院网络覆盖范围比较小，所以还不是很实用。

5.可微信理赔：1000元以下可微信理赔。

看法：小额理赔，快捷方便，好评！

三、保险责任表

四、费率表

下图为利安畅享人生与市面上畅销的百万医疗产品，各年龄段对应的价格的对比表：

可见，利安畅享人生在拥有免赔额优势的前提下，在很多年龄段甚至价格比其他产品更加便宜，性价比可见一斑！

五、保大白话

1.优点：这是一款有诚意的高免赔额产品。医保统筹算入免赔额，在同类产品中，极具竞争力的。另外保费低、保额高、涵盖社保外用药、享有绿通服务、部分省份可以实现医疗费用直接结算等等，所以说这款产品还是值得拥有的。

2.缺点：年度住院天数限180天。且最高续保年龄只能到59岁，这一点需要我们仔细思考的。