平安福，想说爱你不容易！

大家好，这里是“探险家日志”，我是探险君！

谈及国内保险公司，中国平安可谓家喻户晓，根据保监会最新官方数据显示，平安人寿2017年1-10月原保险保费收入约3206亿，仅次于中国人寿，雄踞寿险公司第二名。

适逢岁末，平安人寿对其麾下的热销产品“平安福”又进行了新一轮的升级，新版平安福自11月中旬开售至今一月有余，业内人士也是褒贬不一，今天探险君就来扒一扒最新的平安福2018~

一、“王牌”升级情为几何？

平安福自2013年推出，至今历时约五年，期间经历过大小数次升级，依托于中国平安的品牌效应和销售网络，铸就了热销重疾产品的一张“王牌”。

不得不说，制造“升级”热点是平安擅长使用的营销手段，那么本次的平安福2018究竟带给消费者哪些利好呢？如下图所示，相比2017，平安福2018升级主要体现在以下五点：

1.20种轻症由原先的单次赔付提升为可累计3次赔付，每种疾病赔付1次为限；

2.新增了附加轻症豁免功能，投被保人发生轻症可豁免后续各期保费；

3.增加了附加恶性肿瘤多次赔付，累计可赔3次，包含新发、复发及转移责任；

4.70岁前发生轻症，重疾及身故保额不降反升，每次提高各自保额的20%，最多提升3次（60%）；

5.降低平安RUN运动达标标准，由两年内600天达标10000步调整为18或24个月每月25天达标10000步，轻症/重疾/身故分别增加各自保额的5%或10%；

可以想见，在行业重疾产品已基本普及轻症豁免及多次赔付的情况下，平安对于前三点的升级实属行业形势倒逼，而后两点通过提额设计与鼓励客户群体坚持运动习惯，既丰富了趣味性，又增加了互动性，令人耳目一新。

二、市场最强是否实至名归？

随着官方的宣传升温以及营销渠道的推波助澜，探险君近期也被这款“秒杀其他”的产品频繁刷屏，于是我们选取市场上备受欢迎的天安健康源优享来做下具体对比，看看五百强的明星产品是否真如代理人口中传说的那般所向披靡呢？

1.重疾责任范围

A.重疾数量方面，平安福80种，健康源为105种。

根据相关数据统计，众多重大疾病中仅恶性肿瘤的理赔率就高达70%-80%，加上急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病6种，理赔占比可达80%-90%，而行业统一规范的25种重疾，则几乎涵盖了保险公司95%以上的重疾理赔。

探险君曾在之前的文章中提到，除了基本的25种重疾之外，疾病数量的影响并不太大，当然在覆盖主要高发疾病且费率接近的前提下，我们可以优先选择疾病种类多的产品。

B.赔付次数方面，平安福对于首发重疾为恶性肿瘤，提供三次赔付，要求每次间隔五年；健康源重疾分五组四次赔付，间隔时间180天。

考虑到医学上对于五年生存期的观测意义，平安福的五年设定似乎欠缺点诚意！

C."疾病终末期"责任，之所以单独强调，我们来看下定义：

疾病终末期的意义，在于对人类无法治疗的疾病，理赔上提供了一定的弹性空间，体现了对于患者的临终关怀，在现有医学条件治疗无望的情况下，被保险人在身故前即可提前获得理赔，用于妥善安排生前的剩余时光。

探险君个人较为喜欢的这项条款，平安福并没有包含。

D.等待期内确诊的处理，顺利通过等待期是关乎被保人能否获得保额理赔的关键节点，对于等待期内不幸确诊指定疾病的情况，大多公司的做法是退还所交保费，然而平安福的处理略有不同：

可以看到，等待期90天内，平安福确诊轻症或重疾退还现金价值，而健康源确诊重疾退还所交保费，这意味着以年缴万元保费为例，假若等待期内不幸确诊，平安福最多退还几百元钱，可谓血本无归！

2.轻症责任范围

我们知道，轻症大多是重大疾病的前期表现，其发生概率通常要远高于重疾，这也是越来越多的产品开始增加轻症保障责任的原因。由于轻症方面缺乏类似重疾的指导性规范文件，所以给予了保险公司不同程度的发挥空间，不同公司包括的轻症范围可能相距甚远！

上图为平安福与健康源优享的轻症比较，橙色部分为日常高发的十种轻症，平安福缺少了不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术及较小面积Ⅲ度烧伤，仅包含其中六项，而最为高发的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，则在平安福的条款中被拆分成了三项：

3.长期意外绑定销售

平安福长期意外责任为强制绑定，以30岁男性为例，50万保额20年缴，保障至70岁，年缴保费为2500元，缴费期满总投入5万元，由于意外险种受限于身体状况的影响较小，不大存在无法续保的问题，我们以互联网上消费型意外险为例，保额50万，年缴保费约200元上下，40年总保费按照1万元估算，约为平安福的1/5。

单独配置意外险的好处，在于我们不仅可以根据市场变化进行适时调整，而且通常还包括意外医疗费用报销等相关责任。

4.产品结构及费率

平安福的结构设计总是令客户或小白拍手称赞，却被行业老手嗤之以鼻，看到下面的计划书，不少客户总是想当然的认为重疾和身故责任各有50万独立保额，然而实际并非如此！

以平安福终身寿险为主险，强制附加重疾和长期意外，同时提供其他责任供选，计划书看上去保险责任秘密麻麻，如果没有上面的分析，您是否在感叹平安福的保险责任为何如此丰富多样？事实上，每项附加责任的背后，也意味着保费随之水涨船高。

基于以上的保障责任对比，30岁男性，同样50万保额的情况下，平安福为18046元（已剔除长期意外费用），健康源优享为11985元，20年总保费相差12万之多！

相比于平安RUN运动提额的独特设计，用30%的保费换取尚不确定的保额提升，到底值不值呢？

三、信息差优势会否打破？

据媒体报道，2016年，中国平安以172.46亿元的广告费高居上市险企榜首，尽管每家公司的经营策略无可厚非，然而羊毛出在羊身上，巨额广告支出背后意味着，最终消费者不得不为此买单！

早在1996-1998年期间，由于盲目跟风，中国平安销售了大量的高预定利率的保险产品，以1996年的热销的《平安少儿360终身平安保险》为例，预定利率高达8.8%，然而随着银行不断降息，保险产品只能被动跟进，卖出去的产品构成合同契约需要长期履行，由此造成了平安长期以来至今仍背负着巨额的利差损，也是其产品价格居高不下的重要原因。

无疑，以平安为代表的老牌险企，还在依靠其品牌溢价及先发优势占据着市场的半壁江山，然而保险产品始终并非普通商品，而是切切实实的合同契约，随着互联网保险的发展以及专业中介的崛起，品牌壁垒保护下的信息差正逐渐趋于透明，身披神秘面纱的“平安福”也将最终走下神坛！