信用卡“账单日”陷阱？退款不能当做“还款”偿还账单？！

原标题:信用卡“账单日”陷阱？退款不能当做“还款”偿还账单？！

“账单日”相信用过信用卡的人都听说过，那么你真的了解它吗？为什么要在有最终还款日的基础上再设立账单日呢？它到底对我们在操作信用卡时有什么限制呢？

一、信用卡的“潜规则”：“退款”竟不能当作“还款”清偿账单

“退款”竟不能当作“还款”清偿账单！不少朋友存在类似经历。

案例回放：每月16日，是李女士的账单日，会收到银行的账单信息。7月16日她同样收到了银行的账单短信，提醒她7月账单应在8月5日前还款，共计4552元。第二天，李女士购买了一台笔记本电脑，使用该信用卡刷卡消费5000元。后因为质量问题李女士提出退货申请，并把产品寄回。三天后，李女士收到退款短信，共计5000元，她本以为5000元的退款大于7月账单中的4552元，足够还清已出账单，所以不需要再对7月账单进行任何还款操作。

然而，在9月初的某天，李女士再次接到银行短信，称她7月份的4552元消费未能及时还款，并告知会将逾期记录上报央行征信中心。这让李女士非常郁闷。她这才明白，原来“退款”竟不能当作“还款”用来偿还账单的欠款。

多家银行对此现象表示，信用卡账单日后到账的退款，无法认定为当期还款，只能记入下一期账单。

二、退款更要注意“账单日”

那么，我们是忽略了什么细节吗？到底哪种情况消费和退款可以互相冲抵？

这就涉及到信用卡退款的“小知识，即如果信用卡交易发生退款，成功退款的时间在当期账单日之前，就可以充抵该笔消费；反之，如果是信用卡账单日后到账的退款，则无法视作还款，只能记入之后一期的账单。

而不得不再次强调的是，账单日和最终还款日不一样。

信用卡账单日，是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对账单。

信用卡最终还款日，指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。

而，这里进行比较重要的是信用卡账单日！账单日！账单日！

三、账单日与最长免息期的关系

当然，一般我们谈到账单日时往往会涉及到“最长免息期”。

最长免息期，是指即从上月账单日后一天到本月还款日之间的时期。

举个小例子：假设A银行的信用卡账单日为每月的3日，还款日为每月23日（即每月23日还得是上月4日到本月3日之间所产生的所有透支款）。如若我在当月的2日使用备胎信用的“刷卡收款”功能信用卡提现10000元，其还款日应为当月23日，免息长度为21日。如若我这笔信用卡提现是4日进行的，那么这表会计入下月账单日结算的账单中，那么归还此笔的日期即为下月23日，最长为50天，此即为最长免息期。而这边10000元的现金，除了平台扣除的0.5%的费率，可用长达50天，也就相当于“利率”0.3%！这还没算上各种现金红包的抵扣！

四、我们应该如何规避这种风险？

日后退款后应及时关注账户余额，同时需要注意的是，如果在线上退款时，退回原信用卡操作因种种原因失败了（例如：信用卡注销、挂失等情况），那么钱款会充值到支付宝账户中，而不是再次进行相同的操作使钱款充入信用卡中。所以，退款发生时，建议持卡人同时关注信用卡明细的变化，以免让资金“错位”。

（部分资料整理自网络，侵删）

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