广发银行30年：金融改革浪潮中的股份制商业银行
导语：2018年是中国改革开放四十周年，也是广发银行成立三十周年，这家具有代表性的股份制商业银行在浩浩荡荡的金融改革浪潮中起了哪些作用？又重新做了哪些战略定位？针对这些问题，凤凰网财经专访了广发银行党委书记、行长刘家德——
广发银行党委书记、行长刘家德
凤凰网财经：2018年是改革开放40周年，也是广发银行成立30周年。您怎样评价以广发银行为代表的股份制商业银行在中国金融业改革开放过程中所起的作用？
刘家德：40年前，中国改革开放的大门从广东打开；30年前，在中国金融改革的浪潮中，广发银行等第一批股份制商业银行诞生。股份制商业银行作为改革的产物和“试验田”，为中国经济金融改革和发展作出了重要贡献，我认为可以用“四个新”来概括股份制商业银行的意义：探索金融运行新机制，开辟金融业务新蓝海，丰富金融服务新供给，培育金融发展新动力。
第一，探索金融运行新机制。股份制商业银行设立之初即采取股份制这一现代企业组织架构，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，在当时的中国是一个巨大的变革和突破。在公司治理层面，将现代银行管理制度与我国国情有机结合，建立起在党的领导下，国有资本、民营资本相结合的多元化股权结构。在经营管理实践上，遵循市场化原则，不断提升选人用人机制、绩效考核机制、薪酬分配机制等的适应性、灵活性和有效性，持续激发内生发展动力。市场导向、机制灵活、适应性强成为股份制银行的鲜明特色，并成为其他企业学习借鉴的参照。
第二，开辟金融业务新蓝海。银行业中流传着“零售之王”、“小微之王”、“同业之王”这样的称号，这其实体现了股份制银行在差异化经营方面所做的努力和所取得的成果。金融业是同质化竞争十分激烈的行业，股份制银行在发展过程中结合自身禀赋条件，积极开辟业务蓝海，适度错位发展，在市场竞争中占据一席之地，这为银行业以及其他金融机构的改革发展进行了十分有益的探索。
第三，丰富金融服务新供给。国内金融业一些具有重要和深远影响的金融创新是在股份制银行中诞生的，比如广发银行在1995年就推出了国内第一张符合国际标准的信用卡、第一家实现全国通存通兑等，大大推进了我国金融产品创新进程，改善了金融服务供给。当前，股份制银行在推动金融与科技深度融合方面又进行了诸多探索和实践，走在了行业前列。
第四，培育金融发展新动力。按照英国《银行家》杂志公布的数据，中国银行业在一级资本总额、资产总额、税前利润总额已超越欧元区和美国，位居世界第一，2018年进入百强银行榜单的中资银行已达19家，其中9家是全国性股份制银行。目前，全国性股份制银行在中国银行业总资产的占比合计约三分之一，已成为中国金融业十分重要的生力军。
凤凰网财经：广发银行是如何重新进行战略定位的？推进了哪些改革举措？
刘家德：广发银行成立于1988年，三十年来经受考验笃定前行，历经风雨持续壮大，逐步成长为有较强市场竞争力和品牌影响力的全国性股份制商业银行。2016年8月，中国人寿成为广发银行单一最大股东。广发银行新一届党委经过充分调研和认真研究后，提出了建设“功能完备、业务多元、特色鲜明、同业一流”商业银行的发展愿景，制定了“十三五”发展规划总体目标，明确了公司、零售、金融市场业务发展方向。
之后，广发银行推出多项改革举措，持续优化体制机制，激发发展活力。第一，理顺总分行以及条块关系。按照“授权经营、分级负责、条块结合”的原则，强化以分行一把手为核心的授权体系和分行班子在经营管理中的主体责任，突出总行条线的业务指导、产品创新、组织推动等职能，使条块之间权责更加清晰、目标更加一致。第二，调整优化总分行组织架构。推动实施“三定”工作，精简职能部门数量，优化组织架构及管理流程。设立零售金融、公司金融、金融市场三大总部，突出风险抓总管理与条线分工管理相结合，努力建设“人员素质高、管理能力强，作风优良、廉洁高效”的总行。第三，建立健全人力资源管理机制。坚持市场化选人用人导向，突出基层经验和业务能力。完善干部选拔任用和交流轮岗机制，推行总分行双向挂职交流，选拔优秀年轻干部在总分行不同岗位挂职锻炼，丰富人员工作履历，提升队伍能力素质。
凤凰网财经：近两年来广发银行有哪些新的变化？
刘家德：两年来，广发银行公司治理和经营管理的各个方面都发生了较大变化，突出表现在五个方面。
一是从公司治理结构看，“核”的作用在增强。股权变更后，以广发银行党组织关系转入中国人寿集团党委直接管理为契机，强化党的领导在全行经营管理中的政治核心和引领作用，将党建写入公司章程，将党的领导与“三会一层”的履职有机结合，党委和经营班子协调统一，形成决策高效、有效制衡的公司治理体系。
二是从主要经营指标看，“稳”的态势在巩固。在盈利指标方面，2017年广发银行净利润增幅为过去五年最高，今年上半年，营业收入增幅达到两位数，创股权变更以来新高。业务指标方面，存贷款业务增速均跑赢大市。
三是从业务结构看，“进”的势能在提升。公司业务围绕“抢占主战场”的定位有保有压，压缩退出低效授信客户，提高优质客户占比。零售业务突出差异化竞争优势，加大消费金融发展力度，信用卡发卡量突破6000万张，卡均消费交易量、卡均总收入、卡均贷款余额等指标保持行业领先水平。
四是从发展动力看，“新”的动能在成长。推进动力变革，培育壮大新的业务增长点。科技金融实现新运用，比如，在全行推进网点智能化转型，推动网点向营销服务型转变，积极运用大数据平台支持信用卡新发卡。以交易银行、投资银行、托管业务为重点的轻资本、轻资产“双轻”业务取得了新发展。银保协同打开新局面，银行保险综合金融效益稳步显现。
五是从内部管理看，“严”的氛围在强化。广发银行以稳步推进“基础管理、科技创新、文化重塑”三大工程建设为主线，有效落实“严监管”各项要求，深入推进“严检查”，持续强化“严制度”，不断加大“严问责”，全面提升风险内控管理水平。
凤凰网财经：在广发银行加入中国人寿集团后，国寿集团提出了“银行保险投资”三大业务板块协同发展的策略，在您看来，这个策略的调整对广发银行意味着什么？对国寿集团又意味着什么？
刘家德：2016年，中国人寿成为广发银行单一最大股东，形成了“银行保险投资”三大板块协同发展新格局。
对于广发银行来说，通过与集团其他业务板块联动，能够更好地满足客户综合性金融服务的需求。目前我国社会主要矛盾已经发生重大转变，人民群众财富积累不断增加，生活水平不断提高，单一产品和服务已经远远不能满足客户日益多元化的金融需求。我们坚持以客户为中心，坚持客户需求和服务至上理念，整合服务资源，提升服务品质，优化服务体验，打破各业务板块之间的隔离，实现板块之间的业务协同和资源整合，以“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的方式为客户提供一体化、标准化、智能化全渠道服务，改善客户体验，增强客户忠诚度，满足客户的多元金融需求。依托国寿大股东背景，广发银行能够共享国家最大商业保险集团资源和中国人寿的“金字招牌”，利用中国人寿庞大的销售和客户资源、遍布全国的机构网点、强大的资金和投资管理能力、突出的政治优势，强化综合金融服务特色，加快实现一流商业银行的“广发梦”。
对于中国人寿而言，广发银行的加入将进一步强化优势互补、资源整合、价值提升、相伴相长的战略协同效应。三大板块全方位、多层次的互动合作，加快实现由销售主导向服务主导转型，由人力驱动向科技驱动转型，由规模取向向价值取向转型，大幅提升集团整体综合金融服务能力和资源整合能力，满足各类客户多样化需求，向“建设国际一流金融保险集团”的宏伟目标迈进，这也是落实中央关于深化国有企业改革、做大做强做优国有企业的举措。
凤凰网财经：广发银行是如何推进与中国人寿的银保协同的？有什么成功的实践？
刘家德：广发银行与中国人寿的协同有利于提升资源配置效率，有利于抢占对公主战场、优化零售客群基础，有利于增强金融服务能力。广发银行将银保协同定位为内涵发展与外延发展的重要结合点，实现差异化发展的关键突破口，提出了高质量协同、系统性协同、可持续协同三大目标。
一是高质量协同。综合金融竞争已经进入质量竞争阶段。各大中型银行通过集团化发展、业务合作等形式，普遍具备了提供综合金融服务的能力。综合金融的竞争主要体现在供给质量而非数量，即能否满足客户多种金融需求，能否以客户为中心，充分整合各方资源，提供一揽子、场景化、全渠道的解决方案，提高服务效率，降低服务成本，不断提升客户满意度。广发银行推进高质量的银保协同，着力构建更加均衡的客户体系，着力开发适销对路、便捷安全的产品体系，以提升符合新时代综合金融特点和监管要求的核心竞争能力。
二是系统性协同。银保协同是系统性工程，关键在于能否调动各方积极性，形成系统合力。在经营层面，以客户资源共享为重心，从迁徙客群定制方案、联合营销、服务共享、营销团队建设、系统开发、培训交流等环节共同推进。在管理层面，以机制建设为重心，建立风险防范机制，与主要协同方建立利益调剂机制，激发协同的内生动力。在协同范围上，抓好品牌协同，以品牌协同促进战略认同、文化认同等深层次协同。抓好行内整合营销，以行内整合营销促进银保协同，共同形成综合金融服务能力。
三是可持续协同。银保协同是长期工程，需要平衡各方利益稳健推进。突出提升价值，通过合规共享客户资源支持主业发展，不断提高广发银行在国寿集团整体业务中的份额占比和价值贡献，提高综合金融对我行业务的提升作用。强化合规经营，加强与各金融监管机构的沟通，认真研究综合金融监管环境及政策，推出有效措施梳理和防范潜在风险点。
目前，广发银行与中国人寿的银保协同取得了比较好的效果。从量上看，协同业务规模快速增长。今年上半年，双方落地的投融资项目数十个，金额近千亿元。从质上看，协同模式不断升级，金融供给质量从“大卖场式的相互代销”向“以客户为中心的一揽子解决方案”升级。其中，个金业务在依法合规的前提下做好客户数据对接，推进个人金融服务从代理产品销售向客户双向迁徙升级。团金业务推进对公金融服务从客户转介向联合拓客升级，从单点收益向全链条收益升级，从投贷联动向对公综合金融服务“投融资+”升级，增加存款沉淀，协同国寿集团的保险和投资板块，为客户提供包括资产管理计划、银行贷款、财产保险以及职工健康保险在内的一揽子金融服务，让客户真正享受到多元化产品和定制化服务。
凤凰网财经：广发银行提出建设基础管理、科技创新和文化重塑“三大工程”，您认为，推进“三大工程”对广发银行的重要性和迫切性体现在哪些方面？
刘家德：实施“三大工程”是我们总结历史经验教训，分析内外部形势后作出的选择。
第一，这是落实中央防控金融风险的重要举措。去年全国金融工作会议上，习总书记提出的金融工作三大任务，其中之一就是防控金融风险。当前，党中央把防范化解重大风险作为三大攻坚战的首要战役，防控金融风险是其中的重点。广发银行以基础管理工程为着力点，以扎牢制度笼子为主线，加强信贷风险管控、全面风险管理、财务管理、员工行为等领域的制度建设，不断提升内控与风险管理能力，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
第二，这是顺应银行业经营发展规律的必然要求。我在金融行业工作了很多年，一个很深刻的体会就是，风险管控能力有多强，业务发展才能走多远。国内外优秀银行都十分注重完善风险防控体系，都是一步步走过来的。当前，人工智能等新科技正掀起新一轮技术革命，正在全面彻底地改变银行业的经营业态与竞争方式，传统银行纷纷向智慧银行、数字银行转型，需要运用新技术、新手段来完善风险防控体系。广发银行以科技创新工程为依托，加强机器制约，突出从传统的“人控”向现代的“机控”升级，进一步通过科技力量提升业务发展和风险防范的能力。
第三，这是广发银行迈向高质量发展、实现战略愿景的重要抓手。中国人寿入主广发后，提出了新的发展战略和建设“功能完备、业务多元、特色鲜明、同业一流”商业银行的愿景目标。要实现这个目标就必须下功夫固本强基，才能爬坡迈坎、行稳致远。广发银行以文化重塑工程为抓手，突出树立和践行合规文化，将风险管理意识转化成全员自觉，进一步强化遵章守纪、笃行诚信的合规文化，为广发银行实现高质量发展和战略愿景保驾护航。
在工作部署上，我们的“三大工程”是一个各有侧重、紧密联系的有机整体。基础管理工程是“固化”制度约束，从顶层设计开始加强制度建设，筑牢发展基石；科技创新工程是“硬化”竞争优势，提高科技与业务发展和风险管理融合；文化重塑工程“潜移默化”广发精神，以合规文化和风险意识为重点，内化于心、外化于行。这样三大工程形成一个“制度+机器+文化”的严密体系。
凤凰网财经：在您看来，如果想一直走在时代前列，广发银行或者以广发银行为代表的股份制商业银行，应该走怎样的发展道路？广发银行有哪些方面的布局？
刘家德：商业银行面临的挑战从来没有像今天这样巨大，一家银行如果不想被时代淘汰，确保基业长青，就必须要牢牢把握高质量发展的内在要求，坚持质量第一、效率优先，坚定不移走高质量发展之路。
一是着力提升服务实体经济的质效。服务实体经济、服务供给侧结构性改革是银行的职责，也是银行自身发展的根和魂。目前实体经济正向高质量发展转型升级，银行业要顺势而为，完善战略定位和市场策略，在为国家经济高质量发展提供金融支持的同时，谋求自身的高质量发展。广发银行将主动作为，公司金融业务紧贴实体经济需求服务主流市场，零售金融业务紧扣消费升级需求强化差异竞争优势，金融市场业务紧跟“去杠杆”要求确保稳健，突出自身特色。以供给侧结构性改革为主线，做优增量、调整存量，完善区域发展战略，持续优化资产结构、负债结构、收入结构和客户结构，在更好服务实体经济的过程中，实现广发银行有质量、有速度、有效益的协调发展。
二是着力提升银行价值创造的能力。银行经营管理要从规模速度型向质量效益型转变，坚决摒弃以往银行业依靠大投入、铺摊子的惯性思维和路径依赖，牢固树立集约经营理念，注重向内挖潜，通过精细化的配置，过程化的管理，市场化的对标，提升资本、网点、信贷等各类资源的整体运用效率和投入产出水平。广发银行将在推进高质量发展过程中，坚持轻资本、轻资产、轻网点的方向，善用轻资本、轻资产“双轻”模式满足公司客户金融需求；善用科技金融做优零售和信用卡业务；加快网点智能化转型，推动网点定位从交易操作向营销服务转变，在提升业务办理效率和客户体验的同时，实现网点提质增效。
三是着力提升合规稳健经营的水平。当前，金融监管格局和监管模式发生较大变化，监管要求更严，监管新规更多，监管处罚更重。银行业务“回归本源”、金融创新“回归理性”、风险偏好“回归审慎”将是大势所趋。商业银行要适应“强监管”、“严监管”的常态化和长期性，进一步强化基础管理，提高内控合规能力。广发银行将积极落实监管要求，牢固树立合规经营理念，持续完善“三道防线”职责。业务条线作为第一道防线，严格落实制度流程的相关要求，提高专业化水平，增强风险识别能力，严防操作风险和员工行为风险。风险管理和内控合规部门作为第二道防线，加强与业务条线协同，强化制度执行和过程管理，加大监督检查和合规审查力度，及时纠错、纠偏。纪检监察、审计部门作为第三道防线，不断改进创新监察、审计手段，增强工作广度和深度，切实提升威慑效力。三道防线联防联控，发挥内控案防合力作用，为高质量发展共同筑牢合规防线。
凤凰网财经：您在国家部委、保险、银行业均工作过，您对金融领域的年轻人有何建议和期许？
刘家德：现在的年轻人是幸运的，遇到了一个伟大时代，选择了一份宏伟的事业，登上了一个宽阔的舞台，面对一片广阔的天地。
在改革开放新形势下，面对技术发展的新浪潮，我们不能刻舟求剑，更不能守株待兔，要顺势而为，准确把握时代性、研究规律性、富有创造性，要坚定信心，着眼大局，把价值放在更加重要的位置，积极主动转型；把服务放在更加重要的位置，深度融入高质量竞争；把科技放在更加重要的位置，全面推动创新发展。路是走出来的，年轻人看到我们这一代人走过的路，更要坚定走好自己的路；走稳今天的路，开拓明天的路；不忘来时路，奋斗前行路。
每个人的奋斗之路都不平坦，作为过来人，我有三点建议与年轻人共勉。一要准确定位。“既要仰望星空，又要脚踏实地。”个人的任何进步和完善都源于对自我的深刻剖析和准确认识。在事业、人生之路上有所成就，就必须对自身天赋优势有清醒的认识，对工作目标有准确定位。二要勤学善思。学习储能是个人成长的必由之路。金融从业人员实战要求高，市场面、政策面变化快，只有肯动脑、勤钻研，才能使职业生涯驶入“高精尖”的快车道。三要锤炼品德。“德才兼备、以德为先”是我们党一以贯之的选人用人原则。有德无才难成事，有才无德必坏事。金融是跟钱打交道的行业，要严格约束自己，做到规范做事、明白做人。
习总书记曾经说过，青春是用来奋斗的。一个人年轻时期是最具活力、最有激情、最富创造力的阶段，希望大家莫负青春、莫负时代，以奉献社会为荣，把国家的需要、企业的要求和个人的目标结合起来，带着使命感、带着梦想为了我们国家的金融事业奋勇拼搏。
