新金融普惠万里行 • 开鑫金服站 | 为供应链企业注入金融科技力量 助力实体经济
大数据、云计算、人工智能等新技术的广泛应用，正助推普惠金融较快发展。在数字经济时代，金融科技已成为经济可持续发展的重要动力之一。金融科技的应用，有效降低了金融服务成本，提供了个性化的金融服务，提升了金融服务质量和普惠金融能力。
作为金融科技的输出者，开鑫金服定位为互联网金融科技服务企业，主要为供应链合作企业、旗下子公司提供系统开发、产品设计与风控模型设计等服务。旗下子公司包括无锡开鑫网络借贷信息中介有限公司（下称“开鑫贷”）和江苏开金互联网金融资产交易中心有限公司（下称“开金中心”），其中开金中心主要服务供应链、实体产业类客户。
供应链金融，简单地说，就是融资机构将核心企业和上下游企业联系在一起，提供更灵活的金融产品和服务的一种融资模式。相较于其他融资模式，供应链金融能够服务以核心企业为中心的整个供应链上下游企业，可以提升产业链的运转效率和粘性。
以往，供应链中的企业多采取赊销等方式以争取核心企业的订单。但是赊销会占用大量中小企业的资金。当出现资金不足问题时，中小企业就希望盘活未到期的应收账款，缓解自身资金短缺问题。
“如果能将中小企业的融资需求与核心企业的信用价值绑定，就可以更快响应这些中小企业的借款需求。上游供应商给核心企业供货后，会拿到核心企业开具的应收账款，结账期一般三四个月。以前，这部分资金就被占用了。但通过供应链金融，现在这部分货款可以提前收回，投入到下一阶段的生产，经营效率提高了。”开鑫金服总经理周治翰说。
产业链上的普惠金融：增塑剂“搬运工”成互金粉丝
节选案例
说起增塑剂，对于普通人来说会觉得很陌生，但实际上，这种看起来跟我们距离很“遥远”的原材料在日常生活中无处不在。大到医疗器械、电缆等机械设备，小到塑料袋、保鲜膜等日常用品，甚至连不少儿童玩具，都离不开增塑剂的使用。
增塑剂是工业上被广泛使用的高分子材料助剂，在塑料加工中添加这种物质，可以使其柔韧性增强，容易加工，可合法用于工业用途。但是，从增塑剂原料生产到最终的塑料成品，有一条漫长和复杂的产业链条。据统计，光在江苏省江阴一市，生产增塑剂原料的厂家就有数百家。而他们的产品，很大一部分都流向当地一家中国500强企业——江苏华宏集团。有生产和需求，自然不愁没生意做。但双方也有各自的苦恼：对华宏集团来说，生产厂家很多，没有时间和精力一家家去采购和交易；对于小企业来讲，自己也没有跟大公司议价的空间和能力。
怎么办？江阴本地人曹李洪从中嗅到了商机，帮大企业节约采购时间和成本，服务又好；帮厂家拓宽销路，也能卖个好价钱。他创办了的江阴市久昌贸易有限公司，专门经营增塑剂贸易，现在已经成为华宏集团旗下子公司华宏橡塑最大的供货商之一。
在生意越做越大的过程中，曹李洪遇到了一个难题。“卖货的回款一般都是几个月才结一次，之前规模不大的时候，我还有能力垫付一阵子，但现在规模越来越大，几百万的货款垫上几个月，我的压力也很大。”
面对“钱”这道难关，曹李洪也不是没想过法子。向亲戚朋友借？可是自己缺的是上百万，不是十几万，而且并不是一时周转困难，而是周期性地需要用钱。向银行借？自己是做贸易的，没有生产机器可以抵押，而且流程长，需要准备的材料也很多，可能等申请成功了，几个月就过去了。向小贷公司借？曹李洪打听了利率，也完全划不来。
就在他一筹莫展时，华宏集团的财务人员告诉他：“华宏集团正在和开金中心开展供应链金融服务，以华宏的信用做担保，利率很低，你也是老客户了，要不要来试试？”一听到这个消息，曹李洪喜出望外，并很快完成了从融资申请、抵质押物确权，再到签约、放款等环节，很顺利地获得了200万元的贷款额度，解决了燃眉之急。
“从我申请贷款到拿到这笔钱，速度很快，利率也比较低，真是帮了我一个大忙!”曹李洪高兴地说。之前对互联网金融一窍不通的他，一下子“路转粉”。“以前要是有人跟我谈供应链金融，我肯定理都不理，但现在你跟我说供应链金融，虽然我还是一知半解，但却实实在在帮到我了！”
近期，由开鑫金服研发的供应链系统上线，实现了供应链融资全流程的线上化。依托该系统，实现了供应链业务的线上化，不必依靠线下繁琐的纸质文档，提高业务办理效率，大大缩减上游中小企业的借款流程。
该系统可以直连核心企业的ERP系统，进行高效、准确的数据交换，读取上下游企业与核心企业真实贸易往来，判断应收账款的真实性并进行冻结，为借款人按期到时还款提供更多保障。周治翰表示，数据的积累可以实现良性循环。服务的供应链企业越多，积累的数据也就越全面，基于数据做的客户评估、风控建模等就更精准。有了这样的大数据基础，就能为更多的供应链企业服务，形成自身的金融科技优势。
开鑫金服高级咨询顾问胡汉光表示，这套供应链系统的可扩展性特别强，实现了供应链金融产品的全覆盖。虽然现在主要开展应收账款质押融资，但随着业务发展需要，也可以服务下游分销商的预付类融资需求，以及存户质押融资需求等。“相信可以让更多的实体中小企业感受到金融科技带来的‘不一样’。”
除了像久昌贸易这样的本地企业，供应链金融还有一些外地供应商，每家企业的融资额度也不大，一般是几十万到一两百万。“如果还是依靠以前人工现场走访尽调的风控方式，可能一笔业务的收入还抵不上业务经理的差旅费。”周治翰说，“现在有了供应链系统，异地、线上风控成为了现实。”
供应链金融2.0：当物流遇上金融科技
节选案例
“滴”，在龙青高速上行驶的张师傅收到了一条短信，显示几十万元款项到账。张师傅舒了一口气：“这个月的承运费终于有着落了！”
张师傅是长久物流山东-西北运输线路上的一家承运商，今年是张师傅做长久物流承运商的第五个年头，他的车队也从一开始的“夫妻店”变为现在有14名员工的团队。“以前人少，运输量也少，各项开支尚能自己应付；现在企业有了点规模，资金周转反而成了难题。
张师傅算了笔账：14名员工的工资、运输车辆的维修费、路桥费、油费、水电等费用，一年得有近千万的运输成本。“我们接一个订单，一般三个月后才能结算，这期间的每个环节都要先行垫付费用。”为了融到运营资金，张师傅没少犯难。由于缺乏抵押物、经营规模不大，以前贷款经常碰壁。
而融资难、融资贵一直以来都是物流行业的痛点：大多数审批需要房产等抵押物，而一些小额贷款公司的贷款利率高、借贷额度也难以满足承运商的需求。在张师傅一筹莫展时，事情出现了转机：开鑫金服旗下开金中心与长久物流开展深入合作，通过盘活应付账款，提前兑现运输款，为长久物流的承运商提供精准融资服务，张师傅及时获得了第一笔款项。
“以前每贷一笔款，都要跑到线下网点，很浪费时间，放款也要一个月左右。现在最快24小时以内就能收到钱。”张师傅说，现在他即便身在运输途中也能申请到融资，大大降低了运营压力。“而且现在的借款成本也比较低。”张师傅打算将省下来的费用攒起来，计划着明年将自有运输车辆从32台增加到40-50台。
据中国物流与采购联合会物流金融专业委员会数据，我国物流企业的融资需求每年在3万亿元以上，目前被传统金融机构满足的需求不足10%。这一问题也引起了国家层面的重视。2017年，国务院办公厅发布《关于进一步推进物流降本增效促进实体经济发展的意见》，提出要拓展物流企业融资渠道：鼓励银行业等金融机构开发支持物流企业发展的供应链金融产品和融资服务方案。
现代物流业融合了运输、仓储和信息服务等多个产业，关乎国计民生，在国民经济中占有重要地位。不少物流企业现金流稳定，但往往因为“信息不对称”，较难享受到优质的金融服务。供应链金融服务方式灵活，可以打通产业链上下游信息流，有着广阔的市场空间。
开鑫金服和长久物流的这次合作，是供应链金融2.0的一次有益尝试。“我们通过金融科技手段，从以往单纯依托核心企业信用价值，过渡到依托中小企业自身在交易过程中的信用价值。”
开鑫金服为长久物流定制开发供应链系统，通过直连其ERP系统，可充分挖掘承运商与长久之间业务往来的真实数据，打破制约传统供应链金融业务的“信息不对称”，在风险可控的前提下实现精准服务。通过智能化融资系统以及大数据风控，实现了对异地承运商的快速融资。
据悉，项目上线10个多月，已成功为张师傅这样的承运商提供资金3.27亿元。“物流行业需要专业的服务，未来，定位为科技输出的开鑫金服会致力于系统搭建、业务模式设计，向更多机构开放服务。”周治翰希望，能够将对用户的洞察、对风险的把控、对金融的理解能力向外输出，去帮助合作客户在更多领域提升效率，降低成本。
助力实体经济：完成供应链企业线上化、数据化、智能化
在金融圈，供应链金融项目依然是“苦活”、“累活”。一般金融机构习惯做大项目，一个项目几十亿、上百亿的规模。而做一个供应链金融项目，具体到每一个中小企业，借款金额可能只有几万、几十万、一百多万，但是前期系统搭建及人员、市场投入可能会高达上千万，市场开拓很不容易。“做这件事对实体经济而言非常有价值，就值得全情去投入。”周治翰表示。
金融科技是实现普惠金融的重要手段，金融科技应金融普惠而生。传统制造业、供应链上的小微企业有做普惠金融的基础和意愿，但是科技力量不强、科技实力不够，通过和开鑫金服通过输出金融科技，助力他们消除信息不对称，降低金融服务成本，盘活存量，激发增量，将更多资源配置到实体经济发展的关键领域。
业内人士指出，金融科技不是单纯的提供一个系统、一套解决方案，也不是纯粹的传统金融的线上化。要提供好的金融科技服务，互联网金融科技服务企业需要比客户更了解客户的需求，并有能力把这种需求落到实处。只有为目标客群创造价值，金融科技才更有意义。而专业化的金融科技服务商，应该根据客户发展的不同阶段，提供不同层次的金融科技服务，提升这些供应链企业的金融科技可获得性，完善多层次融资体系，满足全社会不同形态的融资需求。
开鑫金服目前在做的工作，就是通过输出金融科技，帮助供应链金融企业首先完成业务线上化，并创新出一些新的线上、线下相结合的业务模式。当业务完成线上化后，就可以开始尝试数据的收集、积累分析，逐步完成线上化、数据化、智能化的转化，最终实现规模发展，高质量发展，并在多层次融资体系中成长壮大。
据统计，截至2018年8月31日，开金中心已经将供应链上小微企业的平均年化融资成本降至约8.01%，为实体经济、小微企业发展提供有力支撑。服务的核心企业包括华宏集团、三房巷、华西集团、阳光集团、法尔胜、长久物流等，覆盖物流、纺织化纤、家电制造、环保、商业、建筑等实体经济领域。
此外，开鑫金服旗下网络借贷平台——开鑫贷，也充分发挥金融科技的能力，高效连接中等收入人群的投资需求与小微企业的融资需求，将它们的年化融资成本从15%降至不到8%。
