智融集团CEO焦可：炼好“金刚钻” 用科技延展普惠金融的边界

凤凰网WEMONEY讯 “当前全球科技创新正进入空前密集活跃的时期，人工智能、云计算、大数据、区块链等数字技术在金融领域的应用和探索日益广泛，第三方支付、网络借贷、众筹融资、智能投顾等新业态快速发展。”中国互联网金融协会会长李东荣在全球金融科技创新峰会Money20/20上表示。

11月14日至11月16日，全球金融科技创新大会Money20/20在杭州举行。本次大会以“中国与世界携手智创金融新生态”为主题，以10大热点话题横跨整个金融生态系统，包括“银行革新”、“另类借贷”，“颠覆性科技”、“金融科技创业与投资”、“普惠金融”等。

智融集团CEO焦可（左一）

中小企业融资、个人信贷、普惠金融都是世界性的难题，如何利用金融科技解决这些难题并且创造价值？在11月15日下午Money20/20的分论坛上，金融科技行业大咖们共同探讨了“技术如何解决当今借贷公司问题”，并分享了案例。

炼好“金刚钻”才能揽瓷器活

近期，P2P网络借贷机构正在经历合规前的阵痛期，除此以外，互联网借贷领域也正在经历成长的烦恼，行业鱼龙混杂产生了很多欺诈风险性事件。对于借贷领域近几年来存在的潜在风险，智融集团CEO焦可认为存在几方面的原因，一是因为这个行业比较新，像“游戏规则”、监管的思路都处在一个逐渐确立的过程，但近两年可以看到游戏规则已经变得更加清晰了。二是行业里面的基础设施不够完善，缺少数据共享和基础的征信数据，不过近年来类似百行征信这样的机构也开始慢慢出现。三是科技，因为新的金融业务往往服务于新的需求，新的需求往往需要新的技术和产品来满足，俗话讲“没有金刚钻不能揽瓷器活”。

当前，科技创新进程不断深化，用户的金融服务需求和用户的数量正在呈几何式增长。金融服务机构想持续用较低的成本和较高的效率接触到全新客群，并在全新客群和存量客群中识别出优质客户是非常有难度的。如何通过技术手段以更低的成本去获客并降低欺诈风险，是当前需要探求的主流。正如焦可所述，要有金刚钻才能揽瓷器活。

怎么炼好“金刚钻”？焦可解释，“包括我们在内很多公司都在不断加大自己在研发实力，智融集团在2015年开始研发人工智能风控技术的时候，行业里面运用AI技术的公司其实很少。但是现在看到几乎每一个公司都会有关于算法、关于计算系统、关于大数据的系统，所以我觉得整个风险随着整个行业的发展会被慢慢地解决。”

据介绍，作为国内最早将人工智能技术应用于金融领域的金融科技企业之一， 成立于2013年的智融集团目前已累计服务超过2500万人次，并通过旗下的I.C.E.人工智能风控引擎、用钱宝、慧诚帮帮PaaS等金融科技服务，形成了用户增长、模型增强以及盈利提升的互促良性循环。目前智融已实现金融科技服务各环节技术能力的对外输出，为更多金融机构及合作伙伴带来智能金融的发展机遇，提升金融服务实体经济的效率。

人工智能解决消费信贷痛点

“信息技术的日益进步和金融环境的持续优化，推动全球普惠金融取得长足的的进步，不可否认，普惠金融发展仍面临成本较高，收益不足，效率与安全难以兼顾等瓶颈，探索建立健康高效可持续的普惠金融模式是当前创新金融服务的重要任务。”中国人民银行司司长李伟在全球金融科技创新峰会Money20/20上全体大会上表示。

业内也有观点认为，中国当前的普惠金融基础较薄弱，消费群体基数非常庞大，且这部分人群是传统银行的服务未曾触达的。

据有关统计数据显示，当前，美国金融机构能服务到的用户占总人口的80%左右，而在我国这一数字还不到20%。为什么被传统金融机构覆盖到的人群在我国占比较少？焦可认为，“传统的风控技术里面它使用了一些强特征，比如几维或者十几维的强特征，这个特征大量的普通老百姓是没有的，比如如央行征信、银行流水、社保等强特征数据，这样造成了传统金融机构服务的渗透度是非常低的。这个是我们看到中国在个人消费信贷里面最大的问题。”

怎么解决消费信贷的这个痛点？焦可分享了智融集团解决的方案，“传统银行所需要的传统数据之外，还有一些数据它们可能并不掌握。但是这些数据里有很多特征也是跟逾期相关的。我们从如个人上网数据、操作手机APP习惯的数据、电商数据等一系列互联网数据中挖掘弱特征，希望通过机器学习等人工智能技术充分挖掘这些数据的价值并在风险评估中发挥作用。”

据悉，智融集团自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎目前已累计完成了超过2500万笔的信贷交易，生产加工超过12000个维度的有效弱特征，能够完成月均100次以上的模型迭代，模型累积迭代速度超过3600次，常规机器审核速度仅用8秒。

随着大数据、区块链、人工智能等新兴技术在金融行业的广泛应用，科技创新逐渐为金融带来了新生力量。智融集团自主研发的以人工智能技术为核心的新金融技术正在赋能到金融服务生态中的每一环。“我觉得科技确实是能够整个去延展金融的边界，真正实现普惠金融的效果。”焦可说。

对于金融科技在中国的未来，焦可认为，中国的金融科技实际上有非常好的土壤，在未来的五年是金融科技的下半场，而在这个领域有技术的公司会真正脱颖而出，而且可能会引领整个世界的金融科技的潮流。（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/文）