从营销获客到全链路服务 51信用卡的多元化金融科技输出逻辑

2018年互联网金融领域最热的一个词，非“金融科技”莫属。

何为金融科技？正如中国人民银行副行长范一飞在近日举办的Money20/20中国大会上所言，人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术与金融业务深度融合，促进金融科技业态推陈出新、百花齐放，并使其在助力金融体制增效方面发挥重要作用。

中国互联网金融协会会长李东荣也指出，金融为本，科技为器。金融科技显著提高了金融服务质量和效率，在现代经济社会发展中不可或缺。但无论哪一类从业机构开展金融科技创新活动，应首先清楚基本定位，即始终把握准“我是谁，为了谁”这个根本问题。

对金融科技来说，这是一个最好的时代。银行、保险等传统金融机构逐步重视，BATJ等互联网巨头加力布局，各垂直领域科技公司跑步进场，越来越多金融科技企业如雨后春笋般迸发而出。

Money20/20中国大会上，51信用卡CTO郭威以从业者的角度，分享了他的经验。“目前金融科技行业主要有两种做法，第一是纯粹以To B形式向银行输出科技能力；另一类则是以BAT为代表，通过To C端积累的经验帮助银行等金融机构，在To C业务方面进行转型或赋能。”

从营销获客到全链路服务

众所周知，自监管明确“金融业务必须持牌经营”后，市场也逐渐出现“让金融的归金融、科技的归科技”的声音。各类新金融机构不断加强与传统金融机构合作，其中也不乏BATJ等大型流量互联网巨头。

金融的本质是把握风险，科技则是提高效率和体验。郭威告诉凤凰网WEMONEY，51信用卡在金融科技输出方面更类似于前述BATJ等，他将其总结为B2B2C模式，主要基于自身积累的流量和数据，为银行等金融机构在营销获客方面提供服务。

第一是办卡业务。简而言之，51信用卡可帮助发卡机构连接C端消费者，并为其提供在线信用卡申请服务。据悉，目前51信用卡有过亿激活用户，与全国超20家银行开展合作，已成为中国最大的独立在线信用卡申请平台。

第二则是联名信用卡。通过与多家信用卡发卡银行在数据应用、信用分析及风险分析方面进行深度合作，从而为用户提供联名信用卡。“这是我们比较典型的模式，也是我们独创的模式，我们跟金融机构联合发卡，不仅是停留在帮其获客或者营销层面，更多的是深入到获客、营销、风控、发卡以及发卡后消费等全链条环节。”郭威介绍。

如果说获客层面，51信用卡是基于对C端用户的大数据理解和分析，有效链接、匹配了银行和用户；那在用户申请卡后，其通过一系列运营、管理服务，则提供了全链路的支持。51信用卡的经营逻辑是通过差异化和深层次的运营服务，不断增强用户与信用卡的互动，从而增强用户的使用黏性。

郭威诙谐风趣地用“恋爱”法则来形容这一行为，“我们首先是让客户跟卡片建立恋爱关系，然后发生关系后通过不断交互，情感就会提升越多，这对于我们来说就是创造更深度流量经营的一个过程。现在每个APP都在被创新的产品稀释掉，我跟信用卡客户之间有一个载体，有一个平台可以让他跟我的黏度不断提高，这也是一件好事。”

B2B2C模式助力银行转型

值得关注的是，近两年，银行和金融科技公司的合作案例可谓层出不穷，除了在营销获客层面的需求外，也有部分合作底层技术输出的案例。

不过，在郭威看来，目前市场上很多To B的金融科技公司，仅提供了某一方面的技术能力，并没有全链条做过To C端的业务，对于很多银行的经营需求无法满足；而部分为银行单纯提供营销获客的互联网公司，又仅是利用自身的流量和数据优势变现，仍停留在与银行实现资源互补层面。对于金融机构来说，自身科技能力并没有加强。

区别于上述两者的是，51信用卡的金融科技输出打法是以To C的能力来撬动银行，与银行一起服务消费者。同时，在实现营销获客后，51信用卡还有意向将自身科技能力进行输出，协助参与银行的科技能力建设。

郭威介绍，针对银行业转型升级过程中所面临的营销和风控难题，51信用卡已提出了针对性解决办法，并对外发布了其独立研发的“费马”全生命周期营销解决方案和“光锥”风控大数据解决方案。

在郭威看来，如今数据每秒都在发生变化，实现离线数据和实时数据的统一是解决风控迭代效率的关键挑战。据悉，“光锥”着重解决了大数据应用领域的核心难点，完成了离线和实时数据处理的统一，提高了大数据时代下消费金融风控的整体迭代效率，将3-6个月的模型迭代周期，大幅缩短至3-15天。 此外，“费马”全生命周期营销解决方案可实现用户金融需求的深度挖掘，并提供从原点到全生命周期的全链路营销方案。

谈到51信用卡的金融科技实力，郭威用三句话进行了简要概括，“目前51信用卡金融科技技术实力已达到较高水准；我们是基于To C的优势，以B2B2C的模式在跟金融机构合作；未来，随着越来越多的金融机构展开转型升级，我们也将与他们开展更深层次科技层面的合作。”（凤凰网WEMONEY 刘四红/文）