挖财总裁顾晨炜：金融科技需要时间积淀 最忌讳“快餐文化”

凤凰网WEMONEY讯 11月14日至16日，全球金融科技创新峰会Money20/20首届中国大会在杭州举行，来自全球40多个国家、超200名全球及中国金融科技行业领袖与会。金融科技议题再次引发多方讨论。

会上，聚焦金融科技技术、专注个人的综合互联网财富管理平台挖财，也向与会嘉宾展示了其在金融科技领域的探索和创新。期间，挖财总裁顾晨炜向凤凰网WEMONEY讲述了他眼中的金融科技，并对未来金融科技的发展趋势作了思考与展望。

谈本质：互联无边界金融有底线

“无论科技如何发达，金融的本质不会变。”聊起金融科技，顾晨炜认为“互联无边界，金融有底线”。

在他看来，金融有自身的规律，本质上是以契约的形式将资源跨时空分配：有些人有多的钱，有些人需要钱，可以帮其分配一下，跨时空分配资源一定会存在信任问题，就会产生契约。不过，有契约也可能有违约，要解决其中的风险问题，便离不开科技的手段。但无论科技如何发达，金融本质不会变。

随着经济发展，居民收入增加，国内消费观念、消费结构以及消费群体也在不断更迭。居民消费层次明显升级，年轻消费群体比重上升。以成长于移动互联网时代的90后年轻群体为例，其超前消费意愿就极为强烈。

顾晨炜表示，目前国内消费端、信贷端，出现了两极化现象。从细分人群来看，一部分人不愿意借钱提前消费，比如很多70后不愿意借钱；但也有一部分在超前消费，如许多95后群体一次性借很多，相对其收入而言，存在冒进行为。更有甚者在碰到还款问题时，缺乏跟贷款方的合理沟通，从而采取了类似逃废债、不理债务的行为，这些都是问题。

“由于供需双方都未必那么成熟，会使得发展中出现一些障碍。往往这个时候，科技就可以帮到大家更好地认知、规避其中一些风险。”顾晨炜认为，“用新兴手段服务好新兴人群，我们肯定是乐见其成的。”

顾晨炜透露，挖财看重为机构提供更智能的流量。他介绍，2018年至今，挖财信用卡管家App已将超过百万的精准客户，链接至几十家金融机构，合作办理了百万张信用卡。这并非简单的导流，而是基于不同人群的不同偏好，以及银行自身的诉求，挖财通过人工智能、大数据等一系列技术，把他们链接起来。

谈输出：理想很丰满现实很骨感

正如顾晨炜所言，科技与金融业务日渐融合，合作共生已是行业趋势，但二者融合并非一蹴而就，技术赋能金融机构，在这个阶段是苦活、累活。

业内有观点指出，近两年，银行等传统金融机构和金融科技公司合作案例可谓层出不穷，但在这种欣喜的合作背后，并没有看到端对端合作获得巨大价值的案例。这一定程度上说明两者之间的合作不是那么和谐融洽，在文化、体制、盈利模式、系统对接等方面均存在一些问题和分歧。

顾晨炜认为，当前金融科技输出仍处于“理想很丰满，现实很骨感”阶段。他指出，“有些互金平台宣布一两家银行合作案例，但最终你看到可拓展性未必那么好，但这只是一个阶段性问题，如果隔十年、十五年来看，是否有很好的To B端平台出来？答案肯定是有。”

那么，金融科技在与传统金融机构合作，又该注意哪些问题？

顾晨炜认为，首先，机构要有相关的服务理念、动力以及财力准备，作为供给侧，不能仅仅是自我陶醉状态，还应把从产品做成一个金融机构比较能够接纳，且监管也能够自然而然接受的服务。

“金融离开科技，是无法独立发展的。因为你不做，别人在做，大家的效率都在提高，你可能就会被出局。”顾晨炜认为，“过五年十年再看行业，金融和科技的融合就会非常不一样了。”

谈趋势：“桥”在架起来越来越近

尽管金融科技发展过程中遇到多处不易，但谈到金融科技接下来的发展趋势，顾晨炜仍信心十足，“最终肯定会形成‘你中有我，我中有你’的局面。”

他用钱塘江两岸作比喻，“这个趋势就像是钱塘江两岸，无论是‘轮船’还是‘大桥’都在搭起来，一个往我这边跑，一个往你那边跑，两者不断交融。”

在顾晨炜看来，任何事物发展本身需要一个过程，金融科技输出与C端传播不同，其面向的是B端，而且是被高度监管的金融机构，面临很多监管政策的变化，因此需要判断行业的整个发展趋势和速度。

首先，从银行等传统金融机构来看，目前每个银行都有电子银行部、网络科技部，以及APP、网站等，银行在重视金融科技的发展，其拥抱互联网的速度也是非常快，且自身也在不断开放。

此外，从金融科技公司方面来看，目前“金融归金融，科技归科技”大背景下，金融科技公司无法直接触碰金融业务，金融科技输出市场也日渐激烈。在各自做好自己最擅长的事后，今后类似这类横向的服务肯定是越来越多。他相信，只要每家企业都利用好自身独特的基因，做好自己的同时互相融合、渗透，迎来的将是一个崭新的新金融时代。

目前国内消费群体基数非常庞大，且这部分人群在传统银行服务方面未曾被触达。顾晨炜认为，中国金融科技在服务新兴消费人群和赋能中小金融机构上都存在巨大机会。以挖财为例，目前很多金融机构都存在流量、数据、风控建模等方面的服务需求，而挖财借鉴海外成熟市场的方法，以及过去几年在中国市场积累的经验，将有能力达成对机构的金融科技赋能与输出。　

金融科技需要时间的积淀，最忌讳“快餐文化”，顾晨炜表示，“挖财经营了将近十年，是金融科技领域的长期耕耘者。我们今年的周年主题是‘历九弥新’，我们相信，只要方向正确，通过长跑的方式一步一步积累，终会跑出一条康庄大道。”（凤凰网WEMONEY 刘四红/文