余文建：金融机构需加强Fintech建设 研发基于替代性数据的信贷决策和风控模型

凤凰网WEMONEY讯 12月8日，由中国互联网金融协会主办的2018第二届中国互联网金融论坛在北京召开。据悉，本次会议“探索金融与科技融合发展之道”为主题，会上，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建发表主旨演讲。

根据有关部门统计，我国小微企业平均寿命在三年左右，平均在成立四年零四个月以后才能获得首次贷款，然而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第二次贷款的比例是76%，获得四次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。余文建表示，从这个角度可以看出，小微企业融资难实际上体现在首贷难。

小微企业为什么首贷难？余文建进一步指出，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称，因此金融机构需要依据征信记录进行信贷决策，而小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。因为对于没有获得贷款历史的小微企业，金融机构无法预估其还款意愿和能力。

随着数字技术的广泛运用，就产生了海量的替代性数据，这些数据能够通过批量化的使用，对传统的征信数据起到良好的补充，帮助金融机构多维度地了解小微企业经营状况，为信贷决策提供替代性数据，促使小微企业能够获得首次授信，产生初始信贷记录和相应的还款记录，从而形成一个良性的循环。

余文建称，替代性数据可以分为三类：其中支付类数据主要来源于金融机构和支付机构，包括企业账户日常的支付结算、转帐流水记录、小微企业主刷卡相关记录等等。政务类数据主要来源于公共部门，包括税务、工商、海关、司法等等方面。商务类数据主要来源于各类企业，特别是互联网企业的大数据，包括电子商务、社交媒体、手机使用、房租缴纳等等。

此外，针对替代性数据应用过程中存在的一些问题，余文建提出了自己的建议：

第一，在支付类数据方面没有开放共享。今年欧盟颁布了新支付服务指令（PSD2），启动了支付类数据共享，而目前国内支付类数据还处于本机构内部相对封闭的状态，难以充分应用于信贷决策。这可以借鉴近年来方兴未艾的“开放银行”的理念，同时借助于API等技术，探索推动支付结算数据在银行机构之间与支付机构之间的共享。前期可以考虑选取部分金融机构探索进行沙盒试点，允许试点机构在客户授权前提下，共享账户的支付结算数据。

第二，政务类信息比较分散。税务、工商、海关、司法、社保、公安、环保等信息大都分散在不同平台，查询不便，采集和使用成本较高，同时缺乏标准化的格式和接口，不利于批量化和大规模使用。这要求加强跨部门协调，连接信息孤岛，对各类替代性数据进行标准化处理，逐步把一些公共数据整合到同一个平台，降低不必要的重复成本。

第三，商务类数据有效性不足。一方面，手段比较落后，仍然依靠手工方式收集和判断数据，缺乏自动化的数据采集和模型的开发。另一方面，可靠性比较差，难以作为决定性的授信依据，一些数据用于消费类的信贷还比较合适，但如果搬到经营类信贷里还不太好用。金融机构需要进一步加强Fintech建设，合理应用各类创新技术，研发基于替代性数据的信贷决策和风控模型，提高小微企业融资服务效力。

第四，针对个人替代性数据，尤其来源于互联网的商业类数据，在数据有效使用和个人隐私保护方面存在一定程度的矛盾。金融机构相对来讲合规性要求较高，较为严格，所以在数据的保护方面比较谨慎，在这一类数据应用上比较有顾虑。但另外一些非持牌的金融机构相对在这方面比较激进，给消费者带来了个人信息泄露方面的风险。要探索出台相关数据使用规范，强调客户知情同意、合法授权等原则，使得金融机构在开展相关业务时，有法可依、有章可循。（凤凰网WEMONEY赵梦男/编辑）

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