揭开香港保险的真面目 到底能不能买？

最近两年，赴香港买保险的内地人越来越多，保费低、保障全是香港保险的最大优势。不过我不建议大家都跟风去香港买保险，今天就来说说，相对内地保险而言，香港保险的优与劣。

香港保险的优势

大家为什么想去香港买保险？除了不明真相被忽悠，爱随大流的吃瓜群众，主要有四方面的原因。

01

保费低

香港保险的费率比较低。

首先，香港人均寿命是85岁，内地只有74岁；其次，香港人的发病率要低于内地，比如重疾的发病率是内地的70%；第三，香港保险这些年的投资回报率要高于内地。

香港保险是在全球范围内进行投资，有效规避单一市场风险，而且前两年外围市场的投资环境比较好，投资回报普遍高于内地。

所以，无论是医疗险、重疾险还是分红险，香港保险的费率都要更低一些，分红更多一点。

02

全球保障

香港保险的保障更广，覆盖了很多内地保险不保的项目，比如艾滋病，重疾险保障的范围也更广，新的疾病也会及时加进去。

有一些人因为工作的原因，经常在全球各地到处飞，内地保险一般只理赔在国内出现的状况，而香港保险却能在全球范围内进行保障。一旦出事，无需本人亲自去香港，只要把相关单据寄过去，两周内就能得到赔付。

03

逃税、避税和转移资产

香港是一个自由港，资本进出没有限制，买香港保险也不受每人每年5万元购汇额度的限制，一个保单可以高达上千万元。

在香港购买保险，不仅可以用来担保贷款，有的过几年就可以取出，资金很容易向全球各地转移。所以，有些富人就把香港保险当作转移资产的最佳选择。

从2016年开始香港不再征收遗产税，只要购买了香港的人寿保险，全球通用，在哪都不收税。

04

避险保值

手里头钱多了，国内的投资环境不佳，美元又一直涨，有些人群尤其是中产阶级就待不住了，想进行海外资产配置，以资产避险保值的目的。

香港保险以美元或港币计价，港币汇率直接挂钩美元，保障比较全，分红也不错。而且我们一直都说，鸡蛋不要放在一个篮子里，所以中产阶级及高净值人群很喜欢去香港买保险。

香港保险的劣势

但是任何产品都不是完美的，既然有这么多的优势，香港保险自然也有它的劣势，不然岂不是人人都要去买了。

01

投保麻烦

要想买香港保险，得专门飞一趟香港，来回机票、酒店、餐饮之类的费用不低。

要想在香港买保险，还得开香港的银行账户，首次缴费可用国内的借记卡或信用卡，无手续费，第二次缴费可用国内的银联卡，但是手续费很高，比如0.8%。

总之，想去香港买保险，是要付出一些代价的。

02

 保障范围没你想的那样广

之前有人拿香港保障105种疾病的重疾险，与国内只保30种重疾的保险对比，发现香港保险保障的所谓105种疾病，很多都是从同一种疾病拆分而来。近年来内地新出的一些重疾险，保障范围也越来越广。

还有一点香港保险不如内地保险，就是对轻症豁免以及在某些病症的判定上。

比如现在甲状腺癌的得病率很高，内地保险算作重疾，但香港保险被定义为轻症。再比如原位癌，香港保险会规定具体患病的部位，但大陆的范围会更广。

03

预期收益不代表实际收益

我们前面说过，香港的分红险收益会比内地的高，但那是预期的收益，而不是你实际拿到的收益。投资环境是不断变化的，如果环境恶化，投资收益就会下降，保险的收益也会因此萎缩。

04

汇率波动并不总有利于你

今年美元汇率是涨了不少，让很多人干着急，但保险的期限都很长，而汇率是不断调整的，谁能保证美元、港元一直升值，人民币就一直贬值呢？显然，这不太可能。

长期来看，我还是很看好人民币的。

所以，任何事物我们都要看到它的两面性，香港保险虽好，但并不适合每个人。总体来看，香港保险更适合富人阶层，不适合广大的老百姓。

这么说吧，如果你钱比较多，对香港保险和当地的政策比较了解，出境相对频繁，希望进行全球资产配置的话，那么买香港保险还是比较合适的，否则还是老老实实买内地的保险吧。