新网银行刘波谈数字普惠：从“惠”出发，总有一天会会师

凤凰网WEMONEY讯 4月25日，由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办，金融法律与金融监管研究基地、《金融评论》编辑部、凤凰网WEMONEY承办的普惠金融国际高峰论坛正式召开。本次论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨。

会上，新网银行COO刘波发表了题为“金融科技助力数字普惠”的演讲。刘波在演讲中提到，普惠金融既小额又分散，其主要难点在于小微企业没有抵押品、没有征信的证明、征信成本高等方面。

刘波认为，金融科技在数字普惠中的意义和作用重大，而要想发展数字普惠，首先要打造数字化的科技和风控体系。他表示：“大家做“普”，我们着重做“惠”，希望通过我们自己的努力，带动更多的银行，我们把技术输送给他们，把他们的技术短板补齐，双方共同联合风控，他们的资金比我们更便宜，我们进一步把市场价格往下压，这是我们要做的事情，而且绝对是非常有意义的事情，大量金融科技从“普”上面着手，我们从“惠”上着手，总有一天会会师。”（凤凰网WEMONEY 罗迹/编辑）

以下为刘波演讲实录：      

刘波：感谢社科院以及金融与发展实验室组织这么好的一个活动，刚才观点比较激烈，也听的津津有味。今天我跟大家汇报一下新网银行在助力普惠金融方面所做的一些工作。

普惠金融难哪里？大家都知道没有抵押品，没有征信的证明，基本上征信报告比较薄，如果你要做，能不能做？能做，但是成本是非常高的，因为它既小额又分散。户均调查下来，一户的成本大概1500到2000块钱左右，这个是不可能覆盖成本的。这是它真正地难点。

说到这些难点，早上虽然没来，但是有很多观点我有所耳闻，下午也听到像蚂蚁李院长和大家的一些发言，准确的说，今天在中国的普惠来看，这一块大家大量做的是“普”，为什么这么说？今天以整个中国来看，所有金融持牌、非持牌机构加在一起，如果今天把银行这一类划除以后，加上所有的上市公司做这一块的利益是多少？接近36%，如果没有141号文突破36%。但是我并不是说不好，为什么？起码这么多公司加在一起做到了“普”。为什么会有这么高的定价？第一不管上市公司财报披露多好，因为他并不是一个金融机构，如果真正还原整个财报的计算逻辑，可以看到不良率是不低的，披露的百分之点几、一点几、二点几，真正地到那个程度，因为流量贵，所以在流量和不良率之间做一个抉择，所以是收益覆盖风险性，所以成本高的情况下，当风险要考虑到你的成本的时候，毕竟要盈利嘛，这还是中国最好的一批走向国际、基本上市的一些公司，也就这么个水平。并不是说这些公司做得不好，并不是中国的数据积累的不够多，其实中国在这方面起步是早的，而是说今天整个互联网的发展，整个流量太贵了。

李院长来蚂蚁金服也几年了，但是我跟他没有太多交集，李院长做的很多案例就是我做的，因为我在蚂蚁待了十年，那些东西真的做得很好，但是那是蚂蚁的，今天全中国来算，有能力能做成大规模预授信，客户未到来能够预授信的只有两家，一个是腾讯，一个是阿里，为什么？他掌握了全流程的数据，不仅仅是支付，还有你的仓储、物流，还有很多阿里系统高德的地图、腾讯的社交，所以当然可以做成全流程的预授信，有些公司、有些巨头，包括我们的股东小米也有一部分人群可以做预授信。再往后走头条、美团，包括滴滴这些公司也介入到金融，但是他只能选取更好的一部分，他抓住某一类型的数据进行预授信。必须要构建一个生态才能这么做，蚂蚁很好，但是学不了。

今天还有一个流派，很多的银行以及持牌机构利率布告，今天大家说了N多的大数据作为补充，今天也有很多优秀的整合方或者金融数据提供方，但是核心逻辑还是征信报告，那些东西都可以缺，你敢缺征信报告吗？不敢。所以说是基于征信报告做的一整套加上一些衍生变量进行一个数据风控。这是普遍、主流的现状。如果以真实的不良率监管口径2%作为考核指标，同时加上NTT辅助指标的话，中国没有几家金融机构可以这么去做。这也是导致整个市场上百分之十几的信用贷款是良心贷款，找不出几家，高不出20家。这是现状。这也是我离开蚂蚁的原因，蚂蚁真的很好，很有成就感，在我手上放了1万多亿的贷款，但是还需要在另外一条路做一些探索，这就是新网银行做的探索，希望真正探索普惠金融。

我们银行想做“新一代互联网银行”；我想实现的是全在线、全实时、全客群开发的数字银行。所有人有一个算一个，都可以在我这里申请贷款，通过率不低，而且是7×24小时的，蚂蚁、腾讯毕竟只是预授信型。2016年底预授信人群大概是1.89亿，2018年的时候到2点几亿，腾讯那边是2点几亿，其他的等到数据识别更充分的时候会开放出来。这叫预授信，不用申请就有贷款额度和利率了。我们没有这么多数据，我们想做的是，所有人都来申请，申请以后实时给你一个额度和利率，而且这个额度和利率不超过百分之十几。今天市面上普遍下来是30%几，我想把这个利率打下来一半，这是我们真正地愿景。

我们是获得高新企业认证的银行；我们是获得银监会线上信贷业务许可的银行。很多人说我在线上做业务得到监管许可，你把证书拿给我看看，只有三家。这是我们真正的作业方式，现在新网银行第一做的是无网点，不是网点不好，而是说今天不需要一家网点布置的非常频繁的银行了，国有大行包括很多行做得很好，不是我们的长项；第二我们没有现金业务；第三没有一个客户经理。但是我们有的全部是算法工程师和IT工程师。这帮人全部是数据出生。大家都在讲主流银行的模式过时了，说征信报告、说银行流水、收入证明这些都过时，我告诉大家一点都不过时，只是今天发展到这个阶段，原来的风控模式控制着几万块钱的信用贷款一定比今天的模式要好，但是第一数据从哪里来？你没有嘛。第二跟客户说这些东西以后客户转身就走，还打半年流水，还要工资单，还查验一些东西，不可能。资质好的客户大量都有授信，资质不好的客户他也没有。所以我们做的是碎片化，高可得，基本上不用客户交任何纸质的证件，也不需要客户去等待，当场申请当场贷款，当然我做不到“310”，3分钟申请，1秒钟放贷，0干预。但我可以做到平均42秒，毕竟不是预授信，需要一个机器判断的过程。

基本全部在手机申请，在线调用大数据评估，在线做审批和决策。大家都会这么说，做的有什么不一样的地方？为什么你能控得这么低？信贷不良率在1%以下，又是银监口径，每天有表表，这个是做不了假的。原来主流银行的风控模式讲的是逻辑，因为A所以B，我们讲的是相关性，今天很多的大数据公司说我今天搜集的很多数据再怎么去做，我们可能做的更前了一步，我敢说今天在座的所有机构的负责人全部都是我们的合作伙伴，所有数据市面只要是优质数据，我全部会采购。第二深度的合作，刚刚讲的所有的巨头，蚂蚁也好，腾讯也好，滴滴也好，陶天然也好，全部是我们的合作伙伴，我们会把接口布过去，做一个拼接和拼装。目前采集到的数据维度大概到9000多项。这个完全不能用逻辑去做，也不能用传统模型去做，我们用的是随机申领，机器学习，每次走的不同的路径，推动结果去倒推。新网银行放款客户2000多万，所以样本数足够不断的运用结果迭代这个东西去做。

流程上只做了两步，一是反欺诈评估，二是信用评估。我们判断这个客户贷不贷，贷多少，贷多贵，基本上一户一价，根据你的风险，根据你的实际情况，最低年化只要6%、7%，最高也只要10%多。这是目前正在尝试去做的。

全客群，中国境内随时都可以去申请。现在做的只要是拿着本人的身份证，所有一切就解决了。后面的事情有多少额度，应该给你多少利率，全部是我们去解决。把方便完全留给客户，把复杂留给我们自己，而且我们自己定一了条线，提供银行及利率及贷款额度的信贷服务。这个在中国是真正稀缺的。刚才大家讲了很多的是，今天对个人授信稀不稀缺？不稀缺了，这么多的公司、这么多的人进入，但是贷款利率和水平是偏高的。大家做“普”，我们着重做“惠”，希望通过我们自己的努力，带动更多的银行，现在也有很多银行跟我们做联合贷，包括工行、建行，也包括光大银行、华夏银行，我们把技术输送给他们，把他们的技术短板补齐，双方共同联合风控，他们的资金比我们更便宜，我们进一步把市场价格往下压，这是我们要做的事情，而且绝对是非常有意义的事情，大量金融科技从“普”上面着手，我们从“惠”上着手，总有一天会会师。

全在线，全实时，全客群，5000多条反欺诈规则，11000多条信贷风控策略集，8000多个决策数，100多个模型数。基本上是用机器自主学习、自主判断的方式去做。但是为了整个安全性，我们在整个授信、审批、放款那一刻还部署了传统大家可能看不上了的觉得落后了的逻辑回归模型，根据强数据再做一次判断，如果两个模型的判断趋同率到80%以上，我们认为是合适的。因为我担心的是，大量的不可解释性会导致系统性风险，因为可能不是真正地不可解释，是因为机器超越我们的时候，他没有留下任何的只言片语，很多逻辑更复杂，现在我们可能人脑理解不了，但是内在有逻辑，理解不了的东西做成风险决策，判断效率确实比我们高，从数据上还不放心，最后还是布了一层安全的底线，再验一遍，如果相似度80%以上，就放款。

目前我们服务遍布了31个省市区，放了2000多万客户，累计放了2145亿，贷款信贷余额752亿（4月19号的数据）。用了两年时间把这场东西建成现在这个样子，后续希望通过更多的努力，结合更多的合作伙伴，不管金融科技的合作伙伴还是银行的合作伙伴，共同把这个普做得更大，把惠的价格做得更低，真正让客户得到实惠。

2000多万服务的客户中间70%是男性，30%是女性，我们看一下女性的通过率比男性还高一些，但是可能在信贷的申请上男生更加偏主动。

用户画像，这是学历的分布，和现在整个人群来看，基本上匹配，学历还略高一些。

人群分布来看，真正做的是三四五线城市，一二线城市金融资源是普遍充裕的，所以往三四五线城市打，往农村打，他们真正缺的是百分之十几的信用贷款。一二线城市主动让出去，往农村打，往三四五线城市打，和其他银行一起给他们这些服务，因为今天在中国的市场上，做的比较好的有30%几，但是三四五线城市，大家要知道我们争夺的是和那些地下钱庄，和那些露不出水面的信贷从业者打，我们打掉的是他们的市场，因为他们的市场信贷利率在300%、以上400%以上，这也是我们每天做的非常有精神的原因。

目前新网银行整体不良率在1%以下，大概在4‰、5‰之间波动，非常稳定，平均贷款周期90多天。

这是典型的客户，她卖黄桃，有个黄桃园，授信了25万。另外一个是做实验的，在做登月工程的一个配电商，给了他10万的授信。如果这些客户真正意义上是正常生活、正常经营的，如果给他一个小额的贷款，风险没有我们想象的那么高。之前我在蚂蚁工作的时候也验证了这样的情况。所以不要谈起小微就色变，而是是不是真的扎根往里面做了，扎根往里面做了之后，是不是真正用了更多的技术、更多的能量。我们行的盈利并不好，因为要压价，要把价格往上抬3个点，就会很好好，但是我们要保持稳定，因为我们要盈利，只有自己持续的盈利，高增长下才能帮助更多的客户服务得很好。谢谢大家！