社科院程炼：对比国外 中国金融基础设施的不足渐被移动技术弥补

凤凰网WEMONEY讯 4月25日，以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨的普惠金融国际高峰论坛正式召开。

本次论坛由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办，金融法律与金融监管研究基地、《金融评论》编辑部、凤凰网WEMONEY承办，株式会社野村综合研究所提供特别支持。会上，中国社科院《金融评论》编辑部主任程炼参与“数字普惠助力金融创新”圆桌论坛的讨论。

“很多人由于习惯了国内移动支付的便利性，所以很大程度上忽略了支付清算等基础设施存在的问题。”程炼指出，与国外相比，中国金融基础设施的不足被移动技术加以弥补。事实上，包括蚂蚁、微信等金融科技公司做了大量工作，使得移动支付在使用过程中避开了基础设施上的诸多不足，比如，完整覆盖的电信网络为金融科技的创新和应用提供了可能性。这样看来，表面上非常风光的工作背后还是要有基础设施作为支撑。

谈及智能化支付的安全问题，程炼表示，以刷脸支付为例，因为生物特征具有独特性，所以通常会被赋予难破解性。基于此，它作为加密渠道出现，但在推行的过程中会发现有诸多漏洞，这不仅是技术领域的问题，还涉及到社会学背景。（凤凰网WEMONEY 赵梦男/编辑）

下附程炼观点（节选）：

我仔细想了想，我最近思考有没有感觉到Fintech对我产生什么新的影响，像手机支付这些已经太习以为常了，不觉得它会是什么新东西。我想了想，我最新养成的坏习惯，已经不习惯于输密码了，比如说我在我在网上买什么东西的时候，或者是转账的时候，习惯直接就做了支付，顶多让你按一下指纹，已经不用像以前反复确认密码是什么。当然，我不知道这是好还是不好，因为时不时会看到账户被盗这类的事情，我每次看的时候也会觉得很惊悚，但是懒惰还会占上风，比如碰到什么时候，比如支付宝觉得我不太对劲，比如我在日本的时候，觉得地理位置不对，让你输一遍密码，我就有一种很挫败的感觉，心想这个“废物”怎么让我输密码呢？我自己也做移动支付，也做机器学习这些东西，可以说我自己是专家，觉得这些东西很容易掌握，但是回过头来想，沉浸在这个场景中和理性学习这些东西，去看它各种的益处或者存在的问题，其实是非常不容易的。我们怎么理解现在的社会，理解零售支付，零售移动支付，理解普惠金融，作为一个专家的视角和作为一个客户的视角，有的时候会混同在一起，怎么把自己剥离开来，有的时候是件很困难的事情。

基础设施这块是很大的题目，可能很多人因为习惯了国内的移动支付的便利性，所以很大程度上忽略了这块我们存在的问题，刚才野村综合研究所的李智慧女士有一张PPT，给我们展示了中国和日本在一般性的金融基础设施上存在的差异，但是大多数去日本的人都很无感，因为有手机就会觉得这些都不是问题。所以，中国金融基础设施的差异被我们的移动技术加以弥补了，但是背后是另外一件事情，我们可以看到非常多的Fintech产生，包括蚂蚁，包括微信，他们做的各种各样的工作，使得我们可以在移动支付上克服这些不足，但是它的背后是另外一项基础设施，就是电信的基础设施，提供了完整覆盖的电信网络，使得下面这些Fintech的创新和应用成为可能性。所以我们我们做这些工作的时候，不要忽略了做的表面上非常风光的工作，它背后还是有基础设施作为支撑，可能不是直接的金融基础设施，但是毕竟存在。

我觉得这是比较技术性的领域，生物特征这类的东西，因为具有独特性，通常觉得有难破解性，会把它作为很好的加密渠道，但是我们觉得难破解性，有可能我们过于一厢情愿了，不光是技术问题，有社会问题，假如你太太就在你旁边，你该怎么办？还有很强的社会学背景，我们今天这个场合没有太多的时间，但是我们可以想想看，现在很多人已经把电话号码作为隐私的部分，但是电话刚刚出现的时候，大家都喜欢把电脑列在黄页上的，所以什么东西是隐私？不仅跟个人严重有关系，而且跟社会属性，和个人生活方面是连接在一起的，随着技术的变化，对隐私的观念以及隐私的处置，也在变化，从这个角度来讲，类似意识形态是不可变的，需要适应它，但是更长期的，所有东西都会为技术让步，为生产力让步，不仅关注目前的隐私和保密问题，而是想未来世界里什么是隐私，我们生活在什么样的世界里。