蚂蚁金服李振华：数字技术是一项“暖科技” 使服务更普惠、透明、安全

凤凰网WEMONEY讯 4月25日，以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨的普惠金融国际高峰论坛正式召开。

本次论坛由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办，金融法律与金融监管研究基地、《金融评论》编辑部、凤凰网WEMONEY承办，株式会社野村综合研究所提供特别支持。会上，蚂蚁金服研究院执行院长李振华发表演讲。

谈及小微企业“融资难融资贵”的问题，李振华认为，贵不是最核心的，难才是最核心的问题。如果不能有效的实现风险控制，融资难的问题就难以解决。传统的小微企业通常是通过抵押物进行风险控制，但小微企业实际上十分缺乏抵押物资产。数字技术为解决融资难的问题提供了可行的路径，即摆脱依靠抵押物的方式，而选择数据化的方式来构建风控体系和风控场景。

李振华进一步指出，线上电商体系内日常的经营活动都可以去数据化，完成对小微企业的画像。以支付宝二维码为例，其可以通过实现对线下商户和小微企业数据化的经营，进而实现数据化的画像，也就可以通过用户日常高频的交易活动来替代原有在征信当中的信贷记。同时，也能在贷后通过和商户、用户的有效连接，实现持续动态的跟踪和全流程的风险管理。另外，要注意的是，信贷、支付、保险数据化运营的背后必须通过技术创新来推动。

“蚂蚁金服在人工智能方面做了很多的投入和研发，包括将在算法层面、知识图谱层面的创新，应用到支付、微贷、财富管理领域，以及风控、客服和营销方面。一方面，从客户服务到风险控制等各个领域都在广泛的使用人工智能。另一方面，在物联网、云计算等方面的投入，支撑着目前交易、运营费用的下降，同时也让我们可以用新的商业模式去解决金融服务的难题，并为金融服务的效率提供了重要保障。”李振华称。

李振华表示，某种层面上来说，这些技术不是一项黑科技，而是一项“暖科技”，用这些新的技术能真正解决普通大众和小微企业正面临的难题，让其服务更普惠、透明、简单、可信和安全。

关于农村金融，李振华表示，“我们希望通过数字金融为农村“三农”提供探索经验，过去四五年时间内，蚂蚁金服在农村提供了包括农贷在内的三种方式以解决农村金融难题，到目前为止已经为650万家的农村小微企业、个体经营者提供服务。截至目前，这些服务虽然没有大规模的展开，但至少证明，与农企合作供应链产业金融模式、与地方政府和金融机构合作县域数据化平台是行得通的。”

李振华还提及了一个新概念“码商”，指是的那些用移动支付二维码进行收款的小微企业和个体工商户。“扫码”收款是“码商”触网的渠道，每一次扫码，是商家数字化经营、获得数字普惠金融服务的开始。之后，互联网平台就可以对他们进行信用评估，为他们提供贷款。流水越多，贷得越多，叫作多收多贷；他们在阿里巴巴商城进货的时候，平时收入越多，能赊得就越多，就叫作多收多赊。此外，码商触网之后，数字化之后，就可以提供保险，提供理财等一系列数字普惠金融服务。

此外，李振华强调，目前第三方支付的经济渗透率已经超过60%，这意味着在所有线上、线下社会零售商品类别和服务类别里，使用移动支付和第三方支付的场景覆盖率已经超过60%。这一切服务对企业经营效率和用户福利很大的提升，也为未来数据金融提供了良好的基础。（凤凰网WEMONEY 赵梦男/编辑）