程华：科技金融天生具有普惠性 而非追求普惠产生的结果

凤凰网WEMONEY讯 4月25日，由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办，金融法律与金融监管研究基地、《金融评论》编辑部、凤凰网WEMONEY联合承办的“普惠金融国际高峰论坛”在京顺利举办。

在以“数字普惠助力金融创新”为主题的圆桌论坛上，中国人民大学数字经济研究中心副主任程华表示，科技金融的发展天生具有普惠性，并不是要追求普惠才有这样的结果，在这样的逻辑下，它把更多的个人和企业连接到了金融服务的网络里，从供给方面降低了金融服务和产品运行的成本，天然构造了一个比传统技术下更广泛的金融服务市场，创新的出现其实是自然而然的事情。

对于科技金融未来的发展趋势，程华认为，除了日益成熟的对C端的支付服务、信贷服务之外，下半场更多会转向对B端的服务。但需要注意的是，对B端的服务个性化非常强，情景和流程极为复杂，需要更多积累、更长时间、不断摸索、反复试错，才能得以完善，对着技术和经验的累计，科技赋能B端终将爆发。 

以下为嘉宾现场观点实录：

我想我们这个圆桌的主题是“数字普惠助力金融创新”，主持人又提了一个问题，就是金融科技发展对个人生活和工作产生了什么影响。

其实有这样一个逻辑，数字技术的发展本身是有普惠性和包容性的，因此我的逻辑是科技金融的发展天生具有普惠性，并不是要追求普惠才有这样的结果。因为数字技术的发展，降低了我们供给的成本，构造了无所不在的网络，在数字经济的世界里很快出现了长尾理论，零边际成本的概念，数字金融就是在这样的逻辑下诞生的，一出来就服务于低净值个人以及小微企业。

在这样一个逻辑下，金融科技把更多的个人和企业连接到了金融服务的网络里，从供给的方面又大量的降低了我们金融服务和产品运行的成本，所以天然构造了一个比传统技术下更加广泛的金融服务的市场，创新的出现其实是自然而然的事情，就像新型机构的创新，产品的创新，我认为是这样的逻辑。

第二个问题，对于我们个人的工作和生活产生了什么样的影响，我想这个问题其实顺着这个逻辑，因为目前为止，对数字科技最核心的技术是互联网，互联网的出现是连接了人和人，所以在这个技术下，改变最多的产业是跟人有关系的，在数字金融这个背景下，首先是对人的，对零售端的金融服务的改变，所以与我们个人生活相关的支付、转账、保险、贷款，这一切都自然而然的会发生。

主持人说了我以前说的前半段，我一直说金融科技的业务的发展，一定是有自己逻辑顺序的，在中国表现为支付，支付发展到一定程度，表现为对C端的信用贷款，我的下半段是说会转向对B端的服务。

对于C端的信用贷款，信用服务，我是认为大家已经非常的熟悉了，可得性在中国我觉得这个问题已经不是很大了，我更想谈这段话的后半段，就是对B端的服务。刚才蚂蚁金服的李院长，还有在座的王总，其实很多年来他们都在试图对码农，对农业，来提供金融保险和贷款的服务。

从这一点来讲，连接数据的积累到今天，其实已经有了很好的基础，也有很多的公司在这个方面已经做了很大的成就，大家可以看李院长给的数据。

我个人认为，如果要谈风口，我觉得是对B端的服务，这个形式在国内已经展现出来的形式，一个是我们刚才谈到的，就是新兴互联网金融机构会直接对B端提供服务。

这两年更多看到的是传统金融机构在谈开放，新型机构在谈赋能，从这个角度讲，我们对于B端的服务，从一个维度来讲，我们的金融科技的企业在利用自己的技术，数据，模型的优势，为已有的传统金融机构在提供服务。

因为整个的互联网在从消费端向产业互联网发展，当大家谈到产业互联网这个概念的时候，大家想象的是消费互联网的世界，巨头的涌现，爆款产品的出现。但是我想到产业互联网一定不是这样的，因为对B端的服务，个性化非常强，情景和流程极为复杂，需要积累，需要更长的时间，更多的摸索，这可能是一个非常漫长的，也会不断出现问题的过程，但是我觉得需要耐心，需要经验，需要技术的积累，我相信一定会有一天爆发。