腾讯、阿里同日发布“癌症”保障计划 互联网保险行业难题待解

凤凰网WEMONEY讯 近年来，互联网健康险市场愈发受到重视。拥有巨大流量的互联网巨头，争相入场。

5月8日，腾讯微保联合泰康在线、上药集团镁信健康举行“药神保”抗癌特药保障计划发布会，正式推出“药神保”。同日，蚂蚁金服在支付宝上也上线了“老年版相互宝”，专门针对60至70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。

两家互联网巨头的两款产品同时对准了“癌症”这一切入点，腾讯微保针对“抗癌特药”切入市场，而支付宝侧重“老年人”市场。值得注意的是，“药神保”是一款保险产品，背后是泰康在线提供支持，而“老年版相互宝”是一款大病互助计划，并不是保险产品。

这两款产品，各有什么不同？

“药神保”vs“老年版相互宝”

在产品页面，凤凰网WEMONEY看到“药神保”有两款产品，基础款和升级版。

基础版每月1元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，包括4种PD-1免疫药物，以及8种进口靶向药，为用户提供确诊癌症后2年的抗癌特药供药保障和服务，投保人年龄在0-50岁，视年龄不同保额不同，保额范围是100-150万元。

升级版用药保障期为3年，保费每月6元起，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。投保人年龄在0-65岁，最高保额为300万保额。针对保费的问题，凤凰网WEMONEY咨询微保客服得知，65岁投保人，投保价格为每年2280元，相当于一个月190元。而50岁老人年缴费为1188元，相当于99元一个月。6元的保费覆盖范围是6至24周岁。但客服同时强调，具体投保价格要以投保时系统显示为准。

在理赔环节，“药神保”理赔可选择医院内自主购药报销，或申请院外用药直付。“药神保”的药品供应合作方镁信健康。据介绍，镁信健康已签约合作的DTP药房（可直接向患者提供特药的药房）覆盖超过全国30个省、200多个城市、700余家药房，可以直接掌握终端网络，根据患者需求完成供药。患者可选择前往药店取药或送药上门。

值得注意的是，在保险条例中，凤凰网WEMONEY注意到，被保险人若因治疗需要，需凭医生处方至院外自费购买的药品，需直接向保险公司申请药品直付，不支持自行购药后，再来报销。在保险责任免除条款中，有一条提及存在“未在医院或我们认可的指定或认可的药店购买的药品”的情况，不承担赔偿保险金的责任。

对此，《我不是药神》电影原型人物陆勇告诉凤凰网WEMONEY，“特许药店是项目方合作药店，患者凭医生处方去领取，不需要另外支付费用的，可以减轻患者的现金压力。”

此外，针对已经患癌症无法投保的人群，腾讯微保、泰康在线、镁信健康、轻松筹和相关药企还推出“药神保·抗癌药品援助项目”，每有一人投保“药神保”，都会向中国初级卫生保健基金会捐赠1元，以帮助需要特药的患癌群体。

而“老年版相互宝”面向60-70岁的老年人，沿用了相互宝“一人生病，大家出钱”的互助模式。子女可以为符合年龄和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。在产品宣传页面中，还提及“三高及心脑血管疾病患者”也可加入。

之后老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万（轻度恶性肿瘤）或10万（重度恶性肿瘤）的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

互联网巨头应注意信息披露等问题

互联网健康险吸引互联网巨头布局，除产品自身符合新零售的特点外，最为关键的在于市场对健康险的需求量庞大。

据保险业协会发布的统计数据显示，2015至2018年三年间，互联网健康险规模保费从10.3亿元增长至122.9亿元，一共增长了11倍。另据国家癌症中心2018年全国癌症报告，中国人0至74岁癌症累积发病率为21.58%。

互联网巨头布局互联网健康险也具有得天独厚的优势，在业界人士看来，首要优势在于平台所拥有的巨大流量。

据悉，“药神保”灰度测试上线7天的数据显示，投保转化率就达到了其另一热门产品微医保的4倍。目前投保人群集中在26-40岁之间，平均年龄仅为33岁。用户平均购买单数为1.37单，逾6成投保人为男性。而截至2019年5月8日，相互宝会员规模已达5784万人。

腾讯微保总经理谢邦杰告诉凤凰网WEMONEY，腾讯微保这款互联网保险中“药神保”发挥的是两方面的作用，一是通过微信、微保平台等平台拓宽“药神保”的获客渠道，二是通过技术手段屏蔽了一些有恶意欺诈风险的客户购买这款保险，让这个保险更健康可持续。

“我们的相互宝已经有超过5000万人加入，通过互助的形式为36位重疾成员提供了帮助，但主要面向30天-59周岁年龄段的用户“，蚂蚁金服副总裁尹铭介绍，为了让更多用户获得普惠保障，因此上线“老年版相互宝”，为有大病保障需求的老年人提供互帮互助的平台。

互联网巨头的入局已经声势鼎沸，在此前，京东也曾联合众惠相互灰度测试“京东互保”，苏宁也在近期内测“宁互宝”。

不过，需要注意的是，在中消协近期发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》中，点名了蚂蚁金服和信美相互推出的“相互保”，称其产品创新不当，将网络互助计划伪装成相互保险。

报告指出，“2018 年在网络广泛传播的‘相互保’产品，上线9日内用户数突破1000万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。”

后来“相互保”改名“相互宝”，由互联网保险变成网络互助计划。在这一事件中，也给各互联网流量巨头敲响警钟，在创新的同时也要注意宣传、信息披露等问题。

此外，在上述报告中还提到，目前互联网健康险存在同质化严重问题。

业内人士提出，互联网流量巨头除帮助保险公司获客外，还应充分发挥互联网平台技术优势，根据用户画像和用户的实际需求，实现“千人千面”的定制化产品开发，用科技赋能互联网健康险市场。（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/文）