网商银行胡晓明：小微贷能容忍的不良率是5% 未来3年要让路边摊一秒贷到款

凤凰网WEMONEY讯 6月24日，央行联合银保监会首次发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》（下称“白皮书”）。

白皮书指出，互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。

作为国内民营银行的头部平台，腾讯系的微众银行和阿里系的网商银行均出现在白皮书中。

白皮书显示，微众银行通过构建“A+B+C+D”的金融科技创新战略，即人工智能、区块链、云计算、大数据，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，更好地提供无差别金融服务。

浙江网商银行依托大数据、新场景推出“310”贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，截至2018年末，累计服务小微客户1277万户，户均贷款2.6万元，平均贷款期限107天。

6月25日是网商银行成立4周年的日子，网商银行成绩如何？未来又该如何发展？

服务1740万小微企业

在6月24日举行的2019小微金融峰会上，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相时透露，网商银行成立一周年时，服务小微企业的数量只有170万家，第四年达到了1700万家，3年时间翻了10倍。

网商银行董事长胡晓明

在网商银行成立之初，马云给它定的小目标是5年内服务1000万小微企业，2018年6月，网商银行提前两年完成目标，并提出了“凡星计划”——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。

“目前已完成了1740万，未来两年还要完成1300万。”胡晓明表示，希望未来服务的3000万客户群体当中，不仅仅有来自中国的客户，还有亚洲客户和来自发展中国家和落后国家的小微企业者。此外，他还提出一个小目标：未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

网商银行4年成绩

“310”模式开放给50家金融机构

在2019小微金融峰会上，邮储银行副行长邵智宝分享了一组数据，世界银行中小微企业论坛联合国际金融公司发布中小微企业融资缺口报告显示，中国中小企业数量达到5600万，潜在融资需求达到29万亿，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其提供金融支持。

白皮书也指出，截至2018年末，全国金融机构对小微企业贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%，分别比大型企业高1.83个和4.17 个百分点。相比大中型企业，小微企业的信息获取更难。小微企业治理结构不够完善，运营管理不科学，财务制度不健全，导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况，金融服务的信息获取成本较高。小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。

对此，网商银行的做法是从2018年开始把“310”模式开放给其他同行。胡晓明表示，目前，已经有50家金融机构已经用上了“310”模式在给客户贷款，未来会继续加大开放力度，向其他金融机构开放网商银行的技术能力。也希望和越来越多的信贷金融机构合作，技术成熟一个，推广一个。

而在此前网商银行曾披露，通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。传统银行过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元。

对不良率的容忍度是5%

微众银行和网商银行都是民营银行首批试点银行，一家为腾讯系，一家为阿里系，外界难免会对二者进行比较。数据显示，微众银行2018年营收约达100.30亿元，净利润为24.74亿元，网商银行营业收入为62.84亿元，净利润为6.71亿元。有媒体评论认为，小微贷“赚不过”消费贷。

对于净利润的问题，胡晓明也在会上进行回应。“我看到有网友开玩笑，说网商银行利润不高，是一家‘傻子银行’。”胡晓明笑谈，网商银行从成立一开始，就从来没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度。网商银行希望一直让利给小微企业，降低小微企业的成本，目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

胡晓明说，网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用，而这份信任又传递给了小微企业。现在，每100个贷款客户中，都有99个可以按时还款，“这充分说明中国的小微企业是有信用的！”

值得一提的是，年报显示，截至2018年末，网商银行不良贷款率为1.3%。此前的2015年至2017年，网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。

关于网商银行不良率持续上升的问题，胡晓明表示，“为小微企业我能容忍的不良率是5%，今天才1%（左右），还差得远。”

网商银行行长金晓龙则表示，非常关注不良率的缓慢上升。“做小微企业对客群有逐步下探的过程。最开始从阿里系淘系卖家开始做，我们对这部分客户的了解最深，后来逐步向码商、农村做，所以过程中数据是逐渐薄弱的。其次，我们对客户的风险特征有逐步了解的过程。虽然不良率缓慢上升，但比例不高，应该是我们预料之中，也是计划之内。经过一段时间之后，我们会找出更多的规律，更好地区分客户的信用水平，我们对此是有把握的控制。”

服务746万“三农”客户

当前，我国正在大力推进乡村振兴计划，2018年至2022年是实施乡村振兴战略的第一个五年。国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏在会上指出，“乡村振兴是新时代三农工作的总抓手，大家知道，现在有一个非常长期的时间表，在乡村振兴里核心就是产业的振兴，而产业振兴没有金融的支持是不可能的。”

国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏

汤敏表示，在整个小微贷款中，还有一个更弱势、更需要帮助的群体要关注，那就是农村的小微企业，“现在农村正在兴起一大批小微企业，有一批年轻人已经回到了乡村，他们需要帮助，这个帮助不仅是需要金融的帮助，他们需要系统的帮助，如果他们发展起来了，中国的农村就可以发展的更好。”

网商银行也正通过技术手段持续提升三农群体的金融可获得性。胡晓明透露，在网商银行体系当中，已经和中国300个县签约，覆盖了中国近1/6的农村地区。通过政府的一些数据和蚂蚁金服提供的一些数据，共同为中国‘三农’提供纯信用贷款。目前网商银行已经服务了746万“三农”客户。

谈及网商银行的未来，胡晓明也提出，他认为未来中国经济发展存在三大机会，第一，随着互联网发展，三四五线城市是刺激和拉动内需的最大机会。中国也处在互联网发展的最前沿。第二，数字经济。第三，全球化。因此，他希望技术不仅用于服务城市，而是更愿意用于服务于农村。

“当然746万‘三农’客户对中国广袤的农村而言才刚刚开始，所以网商银行除了在城市服务小微金融，我们更愿意在接下来的时间把触角延伸到农村，帮助年轻人返乡。我们希望把资金投放到农村，通过数据和模式，（证明）农村、农民、农户是有信用的。我们希望持续为他们提供贷款，希望让客户持续感受信用的力量，也希望这些小商家持续通过互联网、大数据、人工智能，率先登上数字经济的快车，享受数字经济的红利。”胡晓明说。（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/文）